杨再平：小额信贷发展需注意四点问题

　　新浪财经讯 “第二届中国小额信贷机构联席会年会”于2012年1月9日在北京举行。上图为中国银行业协会专职副会长杨再平。

　　以下为演讲实录：

　　杨再平：尊敬的刘会长，焦瑾璞秘书长，各位金融界的小额信贷方面的同仁，首先我谨代表中国银行业协会对我们第二届中国小额信贷机构联席会年会，表示最热烈的祝贺，同时对我们所从事的最高尚的事业，表示最崇高的敬意。

　　近些年来，小额信贷可以说是蓬勃发展，发展速度很快。同时也受到国内外高度关注。最近以来，在官方的每一次涉及到小微企业的发展和金融业的改革发展，官方文件中间，以及最近召开的全国金融工作会议，大家都注意到，可以说没有哪一次没有小额信贷这样一条。

　　所以小额信贷是应该引起我们高度关注和研究的金融现象。根据我自己的观察，我自己对小额信贷的认识，我把它概括为三有：有需求、有优势，当然也有风险。首先说有需求，最近以来的民间借贷引起高度关注，但是各方面统计不一致，但大致也就是这样。比如说最近有一个统计，截止到去年9月末，民间借贷有4.5万亿左右，占整个银行业金融机构的全部贷款余额的8%。在有些地区，比较多的地区占14%左右。这些民间融资或者是民间借贷，当然过去都多数用于炒作房地产和虚拟经济，现在看来不是这样。其中多数还是用于个人的生活和企业的经营周转性资金。比如说湖北，分地区来看，湖北民间借贷，95%用于企业的经营性的资金周转，尤其是农民个人的生活和生产。海南是85%。在一些虚拟经济和房地产比较多的像浙江、湖州，也是70%多用于实体经济。大量的民间借贷还是用于实体经济，这说明我们的实体经济，就是正规金融对实体经济的需求的满足是不够的，说明存在着巨大的需求。整个银行业贷款占8%，有一些地区14%多，这说明问题。

　　另外，我觉得还应该从制度性的变化去看，从传统的计划经济到现在的市场经济转变，有一个很重要的现象，计划经济体制下，一般企业从一开始就搞的比较大，地方政府都希望搞一个大项目，企业一开始就可以做大。这种现象，可以说不复存在了。搞市场经济，可以说绝大多数的企业都只能从小微企业开始。我们看今天的苹果，76年就是大学没有毕业的乔布斯和他的两个伙伴在自己家的车库里面，他们把车卖掉，把其他东西卖掉，凑了1500美金，这是一个普遍现象。市场经济就是所有的经济，所有的企业，都只能从微小开始，而且是非常微小的。所以我们的金融也应该从这里开始。当然这是一个制度性的观察。

　　还应该从发展的过程来看，中国是一个发展中的大国，虽然统计上的农业人口，占的比重比实际的工业化的比重要大，实际上工业化和农业的比重统计上是不一致的。我们这种城镇化以及农村自身的这种转变，这个过程，每年一到两个点的城镇化，实际上在发达地区，甚至不发达地区，很多农民已经不从事狭义的农业了。所以农村非农产业的发展，农村小城镇化，这个过程会伴随着大量的创业潮，这个创业潮就是大量的小微经济的产生。可以说这两者，市场经济加上我们这样一个发展中大国的这样一个发展过程，它会是一个小微企业的出生，小微企业的成活、成长这样一个过程。在这个过程中，就需要金融的支持，它不在多，它在恰到好处。金融的作用就是跨时空的聚集资源，然后使很多事情能够提前办到，或者是加速办。马克思有一句名言，如果靠单个资本的集聚的话，铁路什么的要等不知道多少年才能办成。

　　金融怎么通过自己这种跨时空的交易，跨时空的聚集资源，支持我刚才说的大量的小微经济的理性，促进他们的发展，这是一种责任，也是一种机会。所以这个需求，我觉得还是不断的。

　　第二，有优势。当然我们说小额信贷，统计上有两种，一个是小额信贷公司的小额信贷，一个是其他的大银行也做小额信贷。我这里说的有优势，我说的是小额信贷公司它有它自己的优势。在做小额信贷方面，我们的小额信贷公司，它的优势在于它决策快，短平快，所以为什么这么高的利息它愿意找小额信贷公司呢？因为决策快，不像正规金融可能决策慢，等它决策下来，这个项目早没了，这个机会早没了。短平快，时间差，这应该是它一个优势。

　　第二，草根。它贴近我们这些小微经济，贴近我们这样一个大量的创业阶层，我觉得这是它的一个优势。然后小，过去有一本书叫《小的是美好的》，小额信贷公司在做小额信贷方面是有它的优势的。

　　另外一方面，小额信贷也有风险。从刚才讲的民间借贷表现出来的，当然不知道中间是不是有小额信贷公司。绝大部分还是用于实体经济的，但是在个别地区，确实有不少的民间借贷去运作炒房地产，运作虚拟经济的自我循环，以钱炒钱，投机，甚至借去炒六合彩，结去赌博，那这就很危险了。如果借出去的钱是去炒这种房地产，以钱炒钱，甚至去赌博，去买六合彩等等，那这个风险就比较大了，而且小额信贷可能会涉及到一些法律的风险等等。所以我们应该看到，它的风险是存在的。

　　针对这三有：有需求、有优势、有风险，我建议我们的小额信贷在四个方面要注意，第一，要找准自己的对象，有需求，但是这个需求是特种对象的，小额信贷就是以整个经济发展的创业阶段的大量的小微经济为自己的客户对象。第二，小额信贷与小微企业形成一个共生、共荣的关系，你的发展壮大，或者你的生存发展，与小微经济形成一个良性的循环，形成共生、共荣，打成一片，在这里去找自己的机会。就像做幼儿园，你不能说教了幼儿园，上小学还要跟着你当小学老师，跟着你当中学老师，这就不是你的优势了，你的优势就是做幼儿园，或者是小学一年级，瞄准这个阶段。所以我觉得我们应该瞄准特定的阶段，特定的客户，跟小微经济打成一片，扎根，给自己形成一片忠实客户，就是要找准对象。

　　第二，发挥优势。发挥自己的独特优势，就是我刚才说的短平快、草根、小。当然我们还可以找其他的优势。

　　第三，管控风险。因为做金融，金融就是一个高风险行业，我们跨时空聚集资源，资源它在时空上交易，它的运动在时空上分离，然后必然有银行风险，我们知道商品交易，有货币以后就有风险了，然后信贷链条等等，尤其是资金的运作和法律方面的风险，尤其是不能够用非法手段去催债等等。

　　最后，规范发展。规范发展包括我们自己的治理结构，包括我们自己的经营管理，包括利率的规定，比如说4倍等等，不能做成高利贷等等。另外，跟银行的风险隔离，因为我们经常做小橡皮艇，我觉得小额信贷要做好的话，就是这四句话，我的认识是三有，我们要做好就是找准对象，或者是客户，然后发挥优势，管控风险，规范发展。同时我也衷心祝愿我们小额信贷能够跟我们的小微经济一起共生、共荣。谢谢。