银行减免收费被指不到位 打擦边球期待标准化

　　预热四个月，正式执行近两月

　　晚报记者 崔烨 沙情奕 李伟 报道

　　在预热四个月、正式执行近两个月后，市民对于银行减免部分业务收费的反馈仍然褒贬不一。今年3月14日，银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发 《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求商业银行自今年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。

　　但记者在刚刚过去的周末走访了位于浦东、静安、闵行10余家银行网点后发现，市民对银行取消收费服务的反应不一，有的叫好，有的并不领情。各家银行的执行情况，虽没有明显“顶风作案”者，但各自见招拆招，难免让市民觉得如鲠在喉。

　　【记者走访】

　　密码挂失费，一道费解的应用题

　　记者家中有一建设银行的活期存折，每年最多一两笔进账，平日很少使用，密码也遗忘了。正好离家不远的古美西路古方路路口有一家建设银行。于是，记者将这家银行作为此次探访的“首站”。在银行大厅入口的右手边，很容易地找到了取号服务器。取号、填密码挂失申请单，前后不过10分钟，就听到叫号了。

　　“真的想不起来密码了吗？你至少有4次机会可以试试！ ”

　　根据记忆，记者首先输入最有可能的一个号码，“如果密码忘了，要挂失重设的话，需要收费吗？ ”

　　“不用！ ”正回答间，工作人员发现记者存折上的磁条已经损坏，“刚输入的这个密码不对，你再试试别的吧！你这个存折坏掉了。如果你能想起密码的话，我可以帮你重新换一张存折。否则，你得到开户行去办理了，而且还得收费！ ”

　　按该工作人员的解释，单单补办一个密码，或换一张损毁失效的存折是不需要收费的；但如果同时办理这两项业务的话，也就是 “双挂”，不仅要到开户行去，还得付上10元的挂失费。

　　对于该工作人员所谓 “双挂”的解释，记者难以苟同。若拟成一道应用题的话应该是：小明到银行办理业务，密码挂失需付零元，补办存折需付零元，请问小明办理了密码挂失和补办存折一共需要付多少钱？

　　小明的答案是：0＋0＝0(元)

　　银行的答案是：0＋0=10 (元)，理由：“双挂”！

　　关于密码挂失的结局是，记者最终试出了密码，总算“省”去了10元人民币和赶往开户银行的奔波。

　　开卡得付费，还捆绑短信通知费

　　走进银行的大门，无论收费与否，市民如需要，银行总会给你一个说法，这是记者在走访多家银行时听到的市民反馈。 “我们普通市民，除了交钱办事之外没办法维权啊。”静安区的一位李先生说，即使知道可以维权，但平日工作繁忙，也不会为了几元或者十几元的费用到处去投诉。

　　而在此次免除的34项收费中，明确列有“存折开户工本费、存折销户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费”，但对于银行卡的相关收费却未作规定。由此引发的另一个争议是，银行卡开户和销户是否要收费呢？记者走访调查发现，大部分银行都是要收费的。

　　在工行如果要申办一个银行卡的账户则需要15元费用，其中5元为工本费，10元为第一年年费。建设银行的相关收费更蹊跷，除了开户费和年费，还要捆绑短信通知费。同样在古美西路古方路上的建设银行，记者昨天在试出密码后，提出是否能为这个活期账户办理一张银行卡，方便平日在ATM机上使用。该行工作人员竟告知，“不行。根据我行的现行规定，同一个账户是不能同时办理存折和银行卡的。 ”

　　“那我如果需要一张银行卡，怎么办？ ”

　　“您可以重新开一个账户？ ”

　　据工作人员解释，在建设银行的银行卡开户费用是35元。其中5元为工本费，其他30元为短信通知费。每年10元的年费另行收取。

　　“短信通知费？我不需要！是不是只要付5元？ ”记者问道。

　　“不行！ ”

　　“你们这不是捆绑销售、强制消费么？ ”

　　“呃……这也是出于保障您的账户安全考虑。如果您不需要短信通知的话，可以在第二年申请取消！ ”

　　这意味着，在首年开卡客户必须支付30元的短信通知费。记者认为，银行收费若为储户提供方便，应尊重客户选择，若以账户安全之名强制消费，有待商榷。

　　【百姓声音】

　　最好能免掉异地取款手续费

　　免除11类34项服务收费实施，尽管在此之前媒体已对此进行了报道，但记者在采访中发现大多数市民对此既不知情又不领情。记者随机询问数位正在等待办理业务的市民，有一半以上市民虽然知道7月起银行停止收取34项收费这一消息，但对于免除的具体内容和费用却不甚了解，对此也不看好。

　　“这次通知‘避重就轻’，里面很多项目本来就不收费，叫停意义不大。就我而言，什么时候能把异地取款费用免了才好呢！ ”采访中，一位葛阿姨告诉记者，她是当年的知青，如今虽然退休回到上海，但夫妻俩的工资发放都在外地。每次取款都要付一笔手续费，工行异地取款手续费是取款金额的1%，每笔最高100元。

　　“前几天，我要从我和我老公账上各取一笔钱转到朋友账户上。虽然都是工行账户，但我跟我老公的账户都外地，朋友的账户在上海，结果付了200元手续费。 ”葛阿姨无奈地说，“你说这进进出出的，都在银行里转，好比他们银行帮我把钱从这个抽屉拿出来，放到他们另外一个抽屉，动动手，就要了200元！ ”

　　市民对小额账户管理费有误解

　　“你好，我想要开张借记卡，要收费吗？”记者以客户的身份向兴业银行的客服人员咨询。

　　“你好，现在开卡是不收费的。不过要向您解释一下，现在开始我们银行要收小额账户管理费。”兴业银行的客服人员向记者介绍，该行对开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元(含)的账户每季度收取3元。账户管理费每季度收取一次，如收费日账户余额不足扣收，按当日账户可用余额扣收，直至账户可用余额为“零”，对未扣足部分，自欠费发生的次月起，每月15日日终继续扣收。

　　而有趣的是，兴业银行的小额账户管理费的实行日期，恰巧是7月1日34项银行收费被停止收费的日子。如此算来，兴业银行小额账户管理费的首次收费时间为10月15日，7月1日起计费，统计期为7月1日至9月30日。不过，在10月15日实行收费前销户的个人活期存款账户将不收取账户管理费。如果客户的账户中有理财产品、国债、基金、第三方存管、贵金属交易、工资代发、水、电、煤气、电话、交通罚款等代扣代缴、信用卡关联还款等要求免除收费的不在收费之列。

　　“本来就没有多少钱在账户里，还要收取管理费，不是说取消收费了吗？”一位正在银行办理业务的陈先生抱怨道。

　　那么兴业银行这样的收费是否违规呢？

　　记者向业内人士了解到，7月1日起取消的小额账户管理费只针对代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户，而普通卡却并不能享受这一待遇。

　　据记者调查，除了兴业银行，其他银行对小额账户收取管理费的现象也较为普遍，多数银行会规定一个门槛多为300元至500元不等，对余额不足的账户按月或季度收取一定的费用，甚至有银行将1万元和1000元以下的账户界定为小额账户。中行、农行、工行等银行都曾上调过账户管理费。

　　【深度调查】

　　发改委查处银行乱收费现象

　　减免收费预热了四个多月，正式执行近两个月。对于仍然拖延执行的银行，发改委不得不对部分违规银行进行强制查处。

　　发展改革委称，7月1日至5日，中国工商银行吉林分行、内蒙古分行，中国银行山西分行、宁夏分行，中国建设银行重庆分行、河北分行、北京分行，中国农业银行内蒙古分行下属部分营业网点，继续收取人民币个人账户密码挂失费。中信银行郑州分行营业部及同城支行营业部等18个网点7月1日至14日期间，兴业银行呼和浩特分行下属部分营业网点7月1日至12日期间，青海省农村信用社联合社下属西宁等25家县级联社7月1日至14日期间，陕西省西安市长安区农村信用合作联社营业部7月1日至15日期间，继续收取人民币个人账户密码挂失费。

　　发展改革委表示，3月9日，中国银监会、中国人民银行、国家发展和改革委员会下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费。

　　据发展改革委介绍，中信银行总行、兴业银行总行和中国邮政储蓄银行总行违反规定，擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费的时间，分别致使其银行营业网点7月13日和7月9日后才取消人民币个人账户密码挂失费，对上述三总行的违规行为，发展改革委将依法给予严肃处理。

　　此间专家指出，上述银行公然违规收取相关费用，损害储户合法利益表明这些金融机构法制观念淡薄，也反映有关部门的查处力度不够有力。如果能够对这些违规行为给予非法收入高达千万元乃至亿元的重罚，恐怕那些银行就不敢将法规视若无物。

　　中信兴业邮储受罚

　　发改委在官方网站上披露，对于中信银行总行、兴业银行总行和中国邮政储蓄银行总行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间的行为，8月中旬，国家发展改革委依法对中信银行总行、兴业银行总行分别作出罚款200万元的行政处罚，对中国邮政储蓄银行总行作出罚款180万元的行政处罚。

　　8月2日，国家发改委披露银行违规收费调查结果，针对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等六家银行和两家农村信用社存在的违规收取人民币个人账户密码挂失费的行为进行批评和处罚通知。

　　其实，监管层并非没有给足银行时间。早在今年3月，银监会、中国人民银行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，要求银行业金融机构从今年7月1日起取消11类34项服务收费，其中包括密码修改手续费和密码重置手续费。

　　业内分析人士认为，这次的罚单，是针对三家银行擅自推迟取消人民币个人账户密码挂失费时间的行为而开的，但必须问到底的是，还有多少银行乱收费该被处罚？现行的3000种收费项目，难道都是合法合理的吗？对于那些违反国家政策法规的收费，有关部门的罚单，应该更加严厉而及时，以促使银行业切实提高依法收费意识，自觉维护消费者的合法权益。

　　收费带来巨额利润

　　银行在拖延取消收费业务的同时，其最新发布的半年报却显示，银行 “收费收入”增速普遍在40%以上，有的甚至超过90%。民生银行和深发展增幅高达57%和56%，兴业增幅超40%。这也从另一方面解释了为何银行要拖延甚至拒不执行减免收费。

　　建设银行在其半年报中表示，上半年该行税前利润和净利润同比实现快速增长，主要得益于两方面，其中之一就是中间业务保持快速增长，手续费及佣金净收入同比增长41.7%。

　　记者通过多家银行的电话客服了解到，11家全国性银行中有7家明确对短信提醒业务收费，收费标准从每月1元到4元不等。国有大银行中，工行、建行每月收取2元，中行在免费期后也按2元/月收取。股份制银行中，兴业银行普通账户和黄金账户每月收取1元；光大银行对开通“个人短信通”服务的借记卡账户按3元/月的标准收取服务费；民生银行在客户签约之后一次性收取2元，后期不再继续收取，在收费银行中标准最低。目前，仅有招行、交行、华夏、平安在短信提醒业务方面是免费的。

　　那么该项业务收费是否合理呢？有业内人士给记者算了一笔账，该业务的成本只在0.1元—0.2元/月，往往要收取用户每月3元—5元的费用，利润率已达30元—50倍。

　　记者注意到，鉴于如此高的赚钱效应，很多银行免费的短信通知费用也开始收费。如果客户想通过短信了解自己账户的实时变动情况需要付费，按这个趋势看，越来越多的银行将加入收费阵营。

　　打擦边球仍然严重

　　被要求取消了34项收费中，就包括“本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费”。尽管银行对于开一张存折都采取免费服务，可是要想与存折一起办张新卡就要收费了。一般来说，大多数人都会选择开一张存折的同时也开一张卡。如果银行将“个人储蓄账户的开户手续费”定义为存折零费用的话，那新卡就还是会理直气壮地收取相应的工本费。

　　还有密码修改费和密码重置费也存在争议。一些银行称，由于密码挂失费没有被明确提及，所以没有进行免除。

　　记者注意到，建设银行8月5日发布的《关于退还客户密码挂失手续费的公告》中称，“对因使用现金缴费或已销户而无法退回原账户的，请客户凭身份证件或7月1日至7月5日期间的密码挂失收费凭证到原挂失网点办理退费手续”。对此，不少市民要么不知情，要么觉得有点麻烦而算了。

　　收费呼唤统一标准

　　记者在兵分三路走了10多家网点后，不约而同地发出感慨：“同样是借记卡，有的银行可以提供免费的卡，并且完全不收取年费、小额管理费等费用。难道各家银行不能有统一标准吗？ ”

　　记者注意到，根据监管要求，也有一些银行开始了 “标准化”收费。记者在渤海银行上海分行采访时了解到，为进一步提升服务水平和质量，确保客户享受高品质、低收费服务，该行正在推行“标准化作业模式”。自7月1日银监会规定实施免除34项服务收费以来，该行在不降低服务标准的前提下，进一步扩大减、免服务收费的范围。如对客户免除个人电子网银设备购买费等，核心客户还能享受该行免网上银行跨行、跨区转账手续费等服务。

　　“我们称这些服务为强化式标准服务，没有任何讨价还价余地。内容包括网点建设、客户服务、销售规范、收费标准、日常管理等方面。 ”渤海银行的大堂经理向记者介绍。

　　综合记者实地调查和网上调查来看，招行、宁波银行等已经在网点贴出免费公告项目，主要涉及代发工资、养老金、医保以及低保、失业卡等的借记卡年费、小额账户管理费，以及存单折的密码鉴挂失手续费、借记卡密码重置费等。

　　招行一网点表示，这次在大堂贴出的免费项目公告是分行为应对三部委7月1日取消34项收费而临时出台的，总行也在对各地免费项目进行整合，并将制作一张全新的收费价格表挂在网上。

　　平安银行网点贴出的最新收费表格则显示，该行借记卡年费、网上银行转账等多项业务费用均不再收取。

　　另一个颇为有趣的现象是，向来以服务中高端客户为主的外资银行主动放下“高贵”的身段，如渣打借记卡同城跨行取款单笔取款额不低于人民币2000元，免除跨行取款手续费；网上汇款服务跨行汇款单笔人民币5万元以下手续费全免。这种优惠幅度甚至远超一些中资银行。

　　【相关链接】

　　网点收费网络免费

　　记者在采访时发现，对银行收费业务争议普遍较多的客户年龄大多在40岁以上。随机采访几位年轻客户后发现，不少年轻人是使用网络银行来满足日常的生活需要。不少银行为了普及网络业务，传统业务收费的地方在网上就是免费的。

　　在传统柜面业务面临收费争议时，金融机构在手机、电话等移动业务上开辟了“免费”或优惠活动。近期，银行在推广手机银行时，采取诸多促销手段，如招行可免费获赠价值60元的网银UKEY，手机号码转账免除转账手续费，还可参加手机话费抽奖等等。

　　业内人士指出，大力发展网络银行业务，是许多银行扩大业务、压缩成本的必然选择；对顾客来讲，网银业务也意味着更方便、更简单、更便宜。

　　8月25日，中国银联与中国普天信息产业集团公司 (中国普天)在上海签署战略合作协议。双方将在移动支付、电视支付等创新领域展开全面合作，共同拓展银行卡在通信和广电等行业的应用。中国普天还与北京银行上海分行、广发银行上海分行、钱袋网等分别签订一系列银联支付产品合作协议。

　　浦发银行和中国移动也在上海开展的战略合作，共同推动上海市“智慧金融中心”建设，依托无线城市平台，结合双方在信息化和金融领域的优势，共同探索在手机金融、手机汇款等创新领域的合作。