中行王建：中小企业信贷需求下降

　　自从去年12月调任中国银行中小企业部经理后，王建更切身感知着中小企业融资环境的变化。昨日下午与新浪财经对话时，王建表示随着经济放缓，大企业信贷需求不足已经蔓延至中小企业，特别是其中的优质企业，不过，中小企业贷款成本将较去年走低。中小企业已经成为各银行竞争热点。

　　中小企业信贷需求下降

　　从“傍大款”、“垒大户”，在监管倒逼、资本占用以及收益考量的新形势下，中小企业特别是优质中小企业目前已经成为各大银行的“兵家必争之地”。

　　与大企业盯贷款规模的考核指标不同，调任中小企业部总经理后，王建的考核指标更多倾向于中小企业的客户数量，同时兼顾贷款质量和风险。

　　2011年末，中国银行中小企业客户数3.8万，信贷余额3800亿，分别比2008年增长247%和404%。其中小微企业贷款1300余亿。

　　根据银监会的要求，银行小企业信贷增长需实现“两个不低于”：增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平。王建透露，中行很快将开战略研讨会，研究如何建立大中小体系授信平衡发展，如何将新的资源向中小企业倾斜的问题。

　　不过，王建透露，由于经济增速放缓，大企业信贷需求不足的现象已经蔓延到中小企业。特别是优质的中小企业，金融需求不如去年。

　　中银信贷工厂“端对端”

　　“中小企业行为特征和金融需求与大企业并不一样”王建如是称。他介绍说，2007年开始，中行即与其战略投资者淡马锡合作，综合国内外中小企业业务的经验，出台了中银信贷工厂业务，专门服务于中小企业。

　　做小企业业务，需要综合考虑市场需求和风险防范。研发客户端和银行风险、收益很好结合的产品。而中银信贷工厂即突出“端对端”的无缝隙风险管理。

　　王建如是解释“端对端”的含义，即从客户申请贷款，进行访谈开始，市场分析、评审、签署协议再到贷款偿还。

　　他举例称，首先具体到客户所在区县，做情景分析，客户所在行业是否支柱企业，而后再看客户，进行筛选，进入审批程度。而后进行评级，尽职调查员和审批员进行审查，再进行资产审核管理，产品管理，还会有预警机制，如果企业企业在账户上出现流动，如用电量少了，不开工资了等等都要进行预警，直到最后贷款回收。

　　提高不良贷款容忍度

　　不过，随着去年下半年以来经济增速放缓，企业特别是中小企业经营状况不甚理想，不良贷款出现上升苗头。

　　王建透露，“今年以来，我国经济增速放缓，小微企业普遍存在开工不足，订单减少，原材料和劳动力成本上涨，同时全国陆续发生多起因企业民间借贷资金链断裂导致停产或企业主逃逸的事件，并通过担保链和关联关系向外传导，给银行信贷资金安全带来隐患。”

　　王建称中行的中小企业贷款确有一些不良发生，但没有出现系统性风险。

　　与此同时，中行对于中小企业贷款不良率的容忍度已经提高。“去年10月我们在支持小微企业发展的十项措施中提到，在总体不良率的基础上，中小企业不良率可以高0.8个百分点。目前来看我们的不良率还是可控的。”

　　此前，银监会相关负责人曾表示中小企业不良贷款的容忍度可以提高到5%，深圳市金融办近期文件明确出台此标准。

　　依托产业链

　　当前中小企业特别是其中的优质企业已经成为大银行争抢的热点。对此，王建介绍了中行的一些“新思路”，即做产业链。

　　“依托大型客户，做上下游的中小型微型企业。”王建如是介绍。选好行业和客户，而后风险就相对好控制。

　　弱经济周期行业，如涉及民生的一些行业都是中行严重的优质资源。

　　除了上下游企业外，中行还将打通投行、保险、村镇银行等，将其都装在产业链中，为不同发展阶段的企业提供不同的金融服务。(丁蕊 发自北京)