降息了你的存款利息反而涨了

　　本报记者 邱玉峰 长沙报道

　　6月8日央行降息并启动存款利率市场化后，各大银行火速跟进并出台最新存款利率政策。上周五，六家国有大银行集体上浮一年期以内存款利率至1.08倍，多家股份制银行上周末同步跟进，长沙银行、华融湘江银行等本土银行更是“一步到位”，宣布所有档次存款利率全部上浮至1.1倍，打响了1年期以上定期存款的价格战。

　　多家股份制银行存款利率“一日游”

　　6月8日，央行降息并实施存款利率上浮政策的第一天。中行、农行、工行、建行、交行、邮储等6家国有大行公布了央行降息后的存款利率表，活期存款利率均由0.5%降为0.44%，三个月期、半年期、一年期定期存款利率均为3.10%、3.30%和3.50%，上浮至1.08倍，与降息前一致。

　　面对利率价格竞争，各大股份制银行也相继跟风行动。截至昨日下午6点，绝大多数全国性股份制银行均对一年期以内各档次存款利率上浮至1.08倍，或直接上浮至1.1倍的上限。光大银行、华夏银行、招商银行、中信银行、深发展等银行的存款利率都出现了“一日游”的情况。

　　6月8日，华夏银行、光大银行公布的活期存款利率为0.40%，三个月期、半年期、一年期定期存款利率分别为2.85%、3.05%和3.25%。6月9日，华夏银行、广发银行公布了新的存款利率，活期存款利率上调至0.44%，三个月期、半年期、一年期定期存款利率分别上调至3.135%、3.355%和3.575%；同日，光大、招商、中信银行执行的存款利率也上调至1.08倍。

　　10万存5年，每年比降息前还多110元

　　除此之外，区域性中小股份制银行更将价格战范围扩大到二年、三年、五年期等中长期存款。6月9日，长沙银行、华融湘江银行均表示，为了给广大客户提供更优质的增值服务，从即日起一般性存款利率在央行基准利率之上全部上浮10%。记者在长沙银行公布的存款利率表上发现，该行活期存款、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款等各期限存款执行利率均为基准利率的1.1倍。

　　此次央行降息后，3个月、半年、1年、2年、3年和5年期定期存款基础利率分别降至2.85%、3.05%、3.25%、4.1%、4.65%和5.1%。长沙银行执行各档次存款利率按基准利率上浮10%后，该行对应上述各期限存款利率将分别为3.13%、3.35%、3.57%、4.51%、5.11%和5.61%。以五年期存款为例，如果市民存款10万元，在降息前，一年可得利息5500元。而此次降息后，如果银行执行基准利率，那么一年后利息为5100元，降了400元。若执行上浮1.1倍存款利率后，市民10万元存五年期定期，一年后利息为5610元，相比执行基准利率，利息增加510元，比降息前增加110元。

　　揽储竞争越演越烈，银行利率或常变

　　至此，本轮央行启动存款利率上浮政策以来，银行业初步形成了存款价格战的两大阵营。其中，国有大行、各股份制银行仅上浮一年期以内存款利率至1.08倍或1.1倍，部分中小区域性银行则全线上调所有档次存款利率至1.1倍的上限。未来银行之间的存款利率市场竞争将更多集中在一年期以上的定期存款。

　　由于多数国有大行未上浮二年以上(含)定期存款的存款利率，因此，这些期限的存款利息差别最大。同样将10万元人民币存入长沙银行、华融湘江银行等区域性中小银行，定期存款分别可多得利息为：三个月期多8.75元，半年期多27.5元，一年期多75元，二年期多820元，三年期多1395元，五年期多2550元。

　　“个人存款的搬家只是一小部分，最担心的是企业存款部分。今后高利率的银行更有利于吸储，低利率的银行要小心存款搬家。”银行人士指出，目前国内银行的净息差构成了银行的主要收入来源，随着利率市场化改革推进，银行之间的揽储竞争会越来越激烈，今后相信很多银行都会根据对手情况及时变动自己的利率。

　　[算一算]

　　5年期存款超过38天不必转存

　　突如其来的存款利率市场化，让降息后的存款利率实际上“明降暗升”：2年、3年和5年定期存款利率比降息前高出了0.11个百分点。刚存入的定期存款该不该转存？省内第三方理财机构“大定财富”理财师邓晓军建议，储户可根据以下公式测算出转存临界点，再决定是否办理转存。

　　转存临界点=360天×存期×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)，降息前一年期定期存款利率3.5%，降息后再上浮1.1倍为3.575%，目前各银行实际活期年利率为0.44%。计算得出的转存时限为8.6天；这意味着一年期定期存款的存入时间若超过8天，转存会受到损失；若存入时间在8.6天以内，转存是合适的。以此类推，可以得出二年、三年、五年的适合转存天数为19天、26天及38天。如果定期存款超过了上述相应天数，就不要转存。