围绕核心企业做小微金融 民生银行冀望“重塑”茶产业

　　每经记者 万敏 发自北京

　　两天之内，民生银行石材产业金融事业部和茶业金融中心相继成立。然而，与产业链相对成熟、产业集中度较高的石材行业相比，茶叶行业规模化程度低，交易分散，市场聚集化程度很低——这也很容易让人疑惑，银行为什么要介入这样一个行业？商机在哪里？

　　事业部架构再衍生

　　有一组数据可以说明茶产业的散、小特征：全国茶产业的规模仅1千亿元，而石材作为建材行业的子行业，2011年全行业规模4千亿元。全国排名前100家茶企中，一家年销售额3亿元的企业就能排到前10强，排到50名以后的交易额基本上在1亿元以下。

　　如果在这个行业进行传统的贷款服务，很难想象银行的成本和投入将有多高。“不能再进行散户的开发，而是要做行业专业化的方案，进行整体产业链的开发。”这是民生银行董事长董文标在福建考察后提出的总体思路。

　　民生银行现代农业金融事业部副总裁尹灼表示，该行将从茶叶产业上万家企业中筛选出30~50个客户，每个客户又有10到50家左右的上下游小微客户群体，他们一起形成了一个定制的客户群体。银行进行从大客户到小客户的金融总包服务。

　　茶业金融中心的设立就是产业链金融模式的承担者。民生银行茶业金融中心是该行现代农业金融事业部的二级中心，落地厦门。以二级部门形式设立的行业中心，节省了银行重新开设分支行的投入。

　　民生银行厦门分行行长徐智艺对《每日经济新闻》记者表示，在部门架构上，茶业金融中心在人、财、物上的管理是独立的，业务指导归属农业金融事业部，落地服务和地方政府关系由厦门分行进行统筹。业务分划中，茶业金融中心做全国市场整合和大客户营销，而小微客户则依托各个产茶地的分行进行服务。

　　“前提条件是，要依托大的茶企对小微做服务。”徐智艺强调这种分支架构与业务规划的内在联系。

　　风险与收益平衡

　　传统贷款模式的不适应还体现在银行的风险管理中，“有的茶企有几百亩的茶园，人工采摘，人工加工，再去各地开一些门店销售，说起来有100家门店都很自豪。但是，每一天每家门店都要泡茶给客人试喝，还要高档装修，消耗很大，这在银行眼里都是风险。到后来我们发现，不能像传统金融的方式那样把钱投给单一企业。”徐智艺谈到，对茶产业的金融开发方案此前几易其稿。

　　为了降低风险，民生银行正在筹划与主要产茶地的地方政府一起，开发新的担保方式。

　　武夷山古道茶叶有限公司董事长陈建中对《每日经济新闻》记者表示，他的工厂是武夷山市茶叶农村合作社的试点企业，“银行和茶农之间很难发生抵押贷款，企业想主动给茶农担保，但是以前茶农和企业的关系并不紧密，现在由政府出面将茶山、茶田的采植权确定给茶农，企业和茶农就可以互保，贷到资金后茶农就能提高加工质量，购买更多的机械设备，提高收益。”

　　如整个产业链金融开发方案顺利实施，收益的增长也将相当可观。

　　“比如给一家企业的1个亿贷款，这1个亿再分解到N个小微群体，贷款的收益不仅是1个亿，而是一个亿乘以N。而银行内部作业管理的成本是零。”尹灼表示，银行把核心客户抓在手里，将会几何倍数放大收入，随着核心客户对银行的依赖性提高，一个亿的贷款所带来的利差、非利差收入将扩大，尤其是综合金融服务中包括的存款产品、理财产品，都是非占用资本和轻资本投入的产品。

　　“现在要买茶山很难，银行就设计一款产品，依托我行已授信茶企掌握的稀缺、高端和有机的茶园资源，有偿暂时性让渡专属茶园的部分实物收益权。私人银行客户可以按份数来买这些茶山未来几年的收益权，并且这种收益权可以转让。从市场行情来看，茶园的收益权可能每年会有成倍的增值。”尹灼表示。

　　徐智艺并未透露目前给予茶企的融资利率水平，但厦门分行有关人士透露，民生银行总行对茶业金融中心和厦门分行的存贷考核等给予了一定的宽松。

　　重塑产业链

　　“茶叶在种植环节农残超标，到流通环节是很难去掉的，此外，加工环节的卫生也很成问题。必须从源头做起，进行全产业链的整合。”徐智艺表示，通过金融资源的深度介入，整个茶产业链的重塑将在未来逐步完成。

　　其中重要的一步就是建立一个大的集中交易市场，以此来提高龙头企业的定价权。流通环节实现成品茶60%的价值增值，是整个茶产业链的价值高地。而全国400家销售过亿的茶叶集散交易市场，其中最大的浙南松阳茶叶市场2010年销售额18亿元，仅占全国市场份额的2%。

　　民生银行行长洪崎表示，目前，该行已相继与国家农业部、福建省政府、厦门市政府就茶业交易中心建设签署战略合作协议，中国 （厦门）茶叶交易中心项目已启动，并计划将中国（厦门）茶叶交易中心打造成为中国乃至世界最大的国际性现代化茶业交易中心。

　　此外，产业链的重塑还包括支持实力茶企收购上游优质茶园资源，实现规模化种植。配套茶业销售总部、茶业科研与质检、茶业金融服务、茶事展会及旅游等支持功能。以一家银行之力实现整个行业的重塑，这一颇为“理想化”的目标能否实现？本报将持续关注。