6月15日《经济信息联播》重点推荐：特别报道“聚焦钱流”

　　担保公司服务变味 直接放起高利贷

　　《经济信息联播》报道，如今担保公司市场充斥着鱼龙混杂的现象，仔细梳理一下，会发现在混乱现象的背后，有一个似乎已经成形的链条：银行为了降低风险，不直接放款给个人、而是要求借款人找担保公司做担保，担保公司从中收取相应的服务费用。这个链条看起来很正常，然而我们的记者在调查中却发现，很多担保公司看中的不是一点服务费，而是直接取代了银行放起了贷款，不同的是一些担保公司放的根本就是高利贷。

　　记者在互联网中输入“担保公司”几个字样，“低门槛、高额回报、坐享其成”等诱人宣传信息跃入眼帘。按照规定，担保公司最基本的赢利点在于对贷款企业进行担保，帮助企业从银行拿到资金，而担保公司从中收取佣金。然而，情况并不是这样。根据手机上的信息，记者来到了位于北京东三环一个写字楼里，一家号称注册资金在一亿元的担保公司，却只是租用了这座写字楼中的两个房间作为办公室，当记者提出希望向该公司通过正常手段向银行寻求贷款时，却遭到了对方的拒绝，对方甚至建议记者直接向他们贷款。

　　北京某担保公司员工说，“银行放贷比较慢，我们比较快，一天就可以下来。一般来说每个月百分之四的利息，贷款三百万的话，一个月十几万。”当记者提到这样的利息比银行要高出很多时，这位工作人员的回答更是让记者哭笑不得。北京某担保公司员工说，其实我们就是变相地放高利贷嘛，如果每个月百分之四的利息让人觉得有些高的话，那接下来记者拨通的这家担保公司所要的利息更是让人大跌眼镜。北京某担保公司客服表示，贷款100万的话，一个月的利息10万，如果你钱要得急，月利息就是百分之十五，等于15万。

　　按照国家相关行业规定， “民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，而此类担保公司放贷利率为银行的十倍，甚至几十倍。一些担保公司在确定寻求担保者具有足够的抵押资产和偿还能力后，将佣金业务逐渐淡化而转变成赤裸裸地放高利贷。

　　中国投资担保有限公司马占春说，在高额利益的驱动下，鱼龙混杂、良莠不齐的担保公司经常出现违规操作的情况，收取高额的利息是他们的主要业务，很多中小企业需要短时间内周转资金，也是迫于无奈，担保公司已经不是金融媒介，而是放高利贷的。

　　聚焦钱流

　　担保公司猛增千家成资金“二道贩子”

　　《经济信息联播》报道，说起我国的担保公司，这个概念最早是在1999年原国家经贸委下发《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》提出的，而在这二十几年间，担保公司从最初的十几家发展到现在的1000多家，数量可谓是百倍地增长，那么担保公司为什么会成为金融市场的香饽饽？这看似简单的金融链条中有着怎样的玄机？

　　据统计，目前北京，上海，广州三地一共有1300多家担保公司。分析认为，担保公司遍地开花的最主要背景就是，这几年中小企业迅速发展，而融资难担保难一直是中小企业面临的最大难题。

　　担保行业资深专家张国祥表示，银行业务流程长、环节多，与中小企业‘额度小、要得急、频率高、周转快’的信贷需求在实际操作中难以对接，这给担保行业的发展提供了市场空间。

　　正规担保公司的确是为中小企业融资起到了催化剂的作用，按照规定，这样的担保公司必须符合三个条件才注册，一是资金必须在？5000万以上，二是有符合要求的办公场所，三是有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。然而，记者在调查中发现，很多代办执照的公司都不需要申请者提供这些资质，只要花一些办证的钱，可以不出资，甚至可以没有一个办公人员，一个注册资金1000万的担保公司便会很快的批准下来。

　　北京某代办营业执照公司表示，我们给你们出资的话，1000万元注册资金的，含手续费一共10万元，不到一个月就可以办下来。记者了解到，这些违规办下来的担保公司，根本不接普通的担保业务，而是通过一些私下里在银行的人脉关系及社会资源，低息向银行拿钱，再高息放给资金需求者，也就是金融市场里搬运资金的“二道贩子”，而这已经成为大多数中小担保公司的生存手段，而这样的业务持续的直接后果就是，如果资金使用者没能如约偿还银行贷款，担保公司却无力代缴银行欠款，由此大量的银行坏账就产生了。

　　聚焦钱流

　　担保公司风险大 消费者利益难保障

　　《经济信息联播》报道，一些担保公司已经沦为高利贷公司，为金融市场带来巨大的隐忧，我们的记者在调查中发现，一些担保公司仅仅只有一个营业执照，如果仔细查问就会发现，他们连担保资格证都没有，可是即便是这样，依然有很多消费者选择与这些小型担保公司合作，最后被骗得钱财两空。

　　2004年开始，银监会就开始颁布《融资性担保公司管理暂行办法》，进入今年以来，银监会联合多部位曾三次出台新的措施来整顿担保行业。即便是这样，依然有很多中小担保公司在利益的驱使下，打着担保的幌子，遍布在各大写字楼里。专家指出，此类担保公司最大的风险就是资金链断裂问题，由于担保公司以“理财”的名义吸引来的民间资金本身利息就很高，必然要寻找更高利息的贷款下家，一旦投资项目出现风险，势必引起整个利益链条的崩断。这样一来，出现近两年来的河南，广东等地某担保公司人走楼空，消费者讨要资金无门的场面屡见不鲜。

　　中国投资担保有限公司马占春表示，消费者要选择有资质的担保公司，一是要有银监会发布的证书，其次是要去考量这个担保公司之前的业绩等，不然很容易上当。专家同时指出，而对于面向民间吸筹和房贷，担保公司往往会采用远高于银行4倍利率的高息收放资金。按照我国信贷条例的规定，这种高额的利息协议是不受法律保护的。如果某一方面协议没能执行，参与方的利益很难得到保障。

　　中国律师协会担保法律师提醒，消费者一定要多加小心，要多看看担保公司的资质等情况，由于高利率不受到法律的保护，所以一旦出现问题，权益无法得到保障。

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　　上海：年化利率高达100% 中小企业难承受

　　《经济信息联播》报道，北京市场上有如此多的违规担保公司，在上海，化身为担保公司，实则放贷的公司也不少，他们又有哪些新的花样？ 记者在上海地区企业走访中发现，很多中小企业对目前商业银行借贷的程序并不熟悉，商业银行在审批贷款和授信等方面手续也较为繁琐、融资借贷周期也比较长。受这些因素影响，更多的中小企业习惯选择借贷手续相对简便、灵活的民间融资。如果按照上海奇班贸易有限公司总经理刘洪奇介绍的情况，他借贷成本月息达到5-6%，一年的借贷成本就要高达60%-72%。记者算了一笔账，如果一家企业在年初借款100万元，按照年化利率60-72%计算年底就必须还款高达162-172万元。然而记者在采访中发现，即便是60-72%的年化利率在今年的民间借贷市场中也仅仅只是平均水平，个别借贷公司的放贷年化利率甚至高达100%。

　　上海思控电气设备有限公司总经理邵俊涛也表示，利息实在是我觉得对于我们制造业来讲的话，基本上是不可能承受的，啊，那么，我身边的朋友的话也有(年化利率)百分之百去尝试的，这里面的话，我觉得嗯怎么来讲是导致我们不可能去怎么讲去尝试这样的风险。

　　业内人士指出，目前中小企业的年化利润一般在10%左右，而高达60-70%甚至翻番的民间融资成本企业根本无法承受。而值得注意的是，根据《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。以目前银行一年期商业贷款为例，目前利率为6.31%，也就是说目前民间借贷的利率最高不得高于年化25.24%。

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　　赵锡军：破解中小企业融资难除了拓宽融资渠道 最主要还是要靠政府支持

　　《经济信息联播》就民营担保公司乱象、民间借贷等问题，专门邀请到了中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军教授，做客财经频道演播室，以下是访谈实录：

　　芮成钢：刚才我们节目当中一直在探讨，归根到底还是在国际流动性收紧的情况下，资金面收紧的情况下，中小企业太需要钱了，但这个时候拿不到钱，所以这个时候高利贷的现象变得特别猖獗。我听说南方一些地区已经甚嚣尘上，到了非常危险的状况，是不是这样？

　　赵锡军：确实是这样。我们看到记者的调查、媒体的报道，对企业主的调查来看，在南方民间的融资活动非常活跃，有些活动远远超出正常可以忍受的范围。但由于一些企业主资金比较紧张，又要赶紧进行生产扩张，为了应付订单，不得不借短期的高利贷的资金。

　　芮成钢：最高可以高到什么程度？

　　赵锡军：30、40、50、60的都有，这个跟我们正常的银行信贷的贷款利率相比较高出非常多。

　　芮成钢：高出我们刚才说的四倍的官方要求。

　　赵锡军：远远高出四倍的官方要求。

　　芮成钢：是非常可怕的高利贷，如果不能按期还上，就会导致其他的非法行为出现。

　　赵锡军：会有一系列连锁的反应，比如对金融秩序的扰乱，因为地下活动、违规活动出来以后，价格跟正常的利率有比较大的差距，就会导致正常秩序出现混乱，很多人不愿意再存钱到银行里去，他可能会非法集资，集资以后再通过非法渠道贷给企业主，如果越来越猖獗，那就会对正常的情况构成威胁。另外还有风险不断加大，因为它没有任何保障，也没有任何监管。

　　芮成钢：这些活动完全游离于法律和监管之外。

　　赵锡军：出了问题，没有办法通过法律手段追查，那损失就是自己承担。一旦损失，就会变成社会问题。

　　芮成钢：这些担保公司之所以现在还生存，一方面除了监管不够严格之外，更大的原因还是需求太大，说到底还是中小企业融资难的老话题一直没有得到彻底的解决。我们节目当中提到要指望各大商业银行，包括各个地方的商业银行，通过他们作为解决中小企业融资难的主体似乎不太现实，您有什么更好的办法可以解决吗？

　　赵锡军：长期以来，不光是我们的国家，别的国家也一样，只要选择市场机制，通过市场供求关系和竞争来配置资源的话，中小企业跟大企业相比较，它的信用状况、管理、风险各方面要比大企业差一些，这样银行出于自己的风险管理的考虑，出于自己成本的考虑，更愿意向大企业提供资金，发放贷款，中小企业永远处于弱势的受伤的地位。特别在资金特别紧张的情况下，政策收紧的情况下，这种情况会出现。

　　芮成钢：您觉得有什么好的解决办法？

　　赵锡军：一方面要拓展融资的渠道，另一方面除了拓展以外，更重要的是要有政府的支持，只有政府的支持，才能弥补市场竞争带来的缺失的问题。

　　芮成钢：具体的例子呢？

　　赵锡军：比如说政府的贴息贷款，银行可以承担这个贷款，但是利息要由政府补贴一部分。另外就是正常正规的担保，政府提供各个层次的不同类型的担保，不是说乱担保。另外像集合性的融资，我看到一些地方，比如中小企业通过几家或者好多家结合起来，发行一些票据、债券等等，通过规范的市场来发行，这些东西都是可以的。

　　

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