众议人人贷：借贷违规可导致非法经营

　　众议“人人贷” 说法

　　编辑动机 “人人贷”在网站宣称，要为有资金需求和理财需求的个人搭建一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。然而，“人人贷”是否真的像其宣传的那样美好呢？记者围绕“人人贷”有可能引发的风险，采访了经侦警方、法律人士以及亲身参与过“人人贷”的相关人士。

　　稿件统筹 金凡晴 刘峦

　　■虚假信息极易引发诈骗

　　市公安局经侦总队相关人士表示，通过浏览“人人贷”网站不难发现，这种中介行为基本主要存在于网络上。由于网络本身存在的不确定性，造成相关执法部门很难具体鉴别这种民间的借贷行为。“人人贷”不同于典当行、担保公司等取得金融监管部门批准的信贷机构，一旦在运营中出现借款无法偿还形成“死贷”，它不能获得抵押物处置的他项权。如果双方提供的信息均为真实有效，贷款方只能通过诉讼解决两人之间的债务纠纷，贷款方还需承担相应的举证责任。如果借款人的信息为虚假信息，则极易引发诈骗、合同诈骗等犯罪行为。

　　■借贷违规可导致非法经营

　　围绕“人人贷”这种中介服务形式能否取得工商营业执照的问题，工商部门相关人士介绍说，对于这种金融借贷类的信息服务行为，工商部门是不会为其颁发营业执照的。经侦总队相关人士表示，如果“人人贷”的经营行为无法取得营业执照，无论其经营行为存在于实际中还是网络上，都已涉嫌违法。一旦个人非法经营数额在5万元以上，或者违法所得数额在1万元以上；单位非法经营数额在50万元以上，或者违法所得数额在10万元以上，就会构成非法经营罪。

　　■多方资金或成非法集资

　　此外，这位人士还特别指出，“人人贷”操作模式只是单对单，那么它即使形成纠纷，也是两人之间的纠纷，不会具有太大社会危害性。一旦借出方的资金来自多人，那么它就有可能引发非法集资类的涉众型经济犯罪，如非法吸收公众存款，让投资者血本无归，危害社会的稳定。

　　法律人士  和房屋中介服务类似

　　允公律师事务所合伙人任秀福律师表示，“人人贷”信贷中介服务机构，从其所提供服务的法律属性看，与我们所常见的房屋中介并无二致，均属于合同法上的一种居间合同行为，只是服务的对象不同。房屋中介提供的是房屋买卖居间服务，“人人贷”提供的是资金借贷居间服务，但正是“人人贷”服务对象的特殊性，导致这种中介的高风险性。

　　“人人贷”是一种新型的中介服务，目前主要是零散的、小规模的中介服务，正在发展壮大期间。“人人贷”中介服务的行为本身，并未触犯法律的禁止性或限制性规定，属于合法行为。但因为对其运营模式的监管属于空白，加之其服务对象是资金借贷，所以不仅极易引发潜在的扰乱金融秩序的违法犯罪行为，也对需要资金借贷的当事人双方，特别是资金出借方，有一定的风险。

　　对于出借人来说，防范风险需要注意以下几点：首先，也是最重要的是核实借款人的真实身份信息；其次，要考察债务人的偿债能力，考察抵押物的保值率以及其他实现债权的有效担保；第三，要签订规范的居间及借款合同文本；第四，要保存借款过程中相应的证据；第五，要警惕中介机构口头的担保和承诺。

　　业内人士  中介经营会规避责任

　　卢嘉亮，北京中洲(天津)律师事务所律师，去年就曾经参与了某“人人贷”公司中介合同文本的起草工作。作为参与过“人人贷”的亲历者，卢律师表示，“人人贷”作为一种中介行为，在经营中存在许多问题。作为中介方，“人人贷”一般只会承担中介的责任，对于借贷双方的风险，他们一般会在合同文本中予以规避。

　　卢律师提醒那些贷款人，在整个借贷行为中，贷款方的风险比较大。为此，他们应该要求完善担保机制，或者让中介承诺提供连带担保，以此来最大程度地防范和预防各种风险。

　　本版撰文 新报记者 宫伟 实习生 信华 通讯员 古寒松