民间借贷风险丛生 银行防火墙难解忧

　　■本报记者 曹 蓓

　　“为280名学生购买字典、词典等正版工具书借款3000元，用于短期周转，信用等级E。”

　　这是一家人人贷网络平台上的一则借款需求。此类借款信息在该网站上共312条，额度在3000元-30万元不等。

　　银监会日前向银行业机构发布人人贷风险提示，称人人贷(P2P)信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。

　　接受《证券日报》记者采访的业内专家认为，应该尽快建立对人人贷乃至对民间借贷的监管体系，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

　　人人贷遭遇监管“紧箍咒”

　　据悉，人人贷就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

　　分析指出，在银行信贷持续偏紧背景下，人人贷中介公司近来呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。从目前这类公司的运作看，存在大量潜在风险。

　　“人人贷这个领域，无论从立法还是监管，到盈利模式目前都还是空白区域。”东方证券金麟在接受记者采访时说。“这种一对一的借贷，一旦一方因为某种原因无法还款，那么对于整个借贷的群体可能是千分之一或者万分之一，但是对于个人来讲，这种风险就是百分之百。”

　　此前，各地风起的民间借贷引发的法律纠纷案例就不断的见诸报端。在2011年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康强调，要高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险。

　　“由于属于监管空白，借贷行为完全处在不受法律保护的情况下，其中蕴含的风险可想而知。”分析人士对记者表示。

　　民间借贷引起监管层重视

　　央行近日发布8月金融统计数据显示，当月人民币存款增加6962亿元，同比少增3736亿元。而此前7月份的人民币存款减少6687亿元，同比少增8166亿元。

　　一方面是居民存款意愿的降低，另一方面却是民间借贷市场的火爆。担保公司、小额贷款公司业务异常繁忙。

　　“最近我就接了很多单了，您放心，我们的信誉是绝对有保障的。”一位担保公司业务经理在记者询问相关贷款事项时，如是说。

　　“民间借贷其实一部分是合法的，只是由于缺乏监管体系的规范，因此出现了很多乱象。”中国国际经济交流中心信息部副部长、金融学教授徐洪才说。

　　银行能否充当“防火墙”？

　　银监会指出，人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险，要求银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

　　然而，在监管法律法规、以及监管模式尚未明确的情况下，银行是否能够解答这道难题？

　　“严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷这个问题，很难作答。如果是以企业名义贷款，银行还可以通过监管资金流向来检查，但是这不排除有部分资金挪作他用。但是如果以个人名义的贷款，依照现有的体系，银行是很难把每笔贷款的流向都监控的很全面的，其中要耗费大量的人力和物力，成本太高。”一位业内人士对记者表示。

　　金麟指出，尽快的建立对人人贷乃至对民间借贷的监管体系，使之处于一整套较为完备的监管框架，才能使民间借贷这个市场健康的发展，现在看来还有很长一段时间要走。