陕西中小企融资现状调查:信用贷款少抵押贷款多

　　“就看会不会有更具体的措施了！”就在上周四，国务院出台了“国九条”支持小企业发展，这对于一直受到融资难困扰的中小企业而言，无疑是个好消息，作为一名创业不久的小老板，张先生对此也是非常期待。

　　那么，就陕西当前的情况而言，本省的中小企业对于融资的“饥渴”到什么程度呢？金融机构对于中小企业的贷款支持力度如何？记者就此进行了调查。

　　中小企年总融资需求约3200亿

　　缺口或高达千亿

　　“应该说现在对于中小企业有很多的支持，但由于总的信贷政策的收紧，一般中小企业贷款的难度依然很大。”对于碧辟佳阳(普瑞)太阳能公司的副总经理仇勇来说，融资难问题也颇让他头疼，“有的时候订单来了，就是因为资金紧张，贷不到款，没法接。”当记者问到类似的情形今年以来有多少次，仇先生长叹一声不愿多说。

　　“都贷不到！”提起贷款的事情，西安歌瑶制衣有限公司总经理姚亚军就摇头，“今年我们跑了四五家银行，大银行小银行都有，可是都要有固定资产作抵押，像我们创业期的企业，牌子还行，可固定资产这一块就犯难了。”

　　“现在中小企业贷款还是很困难，不少企业到我们这里来叫苦。”陕西省信用再担保公司监事长吕清涛告诉记者，今年以来，企业贷款难的原因主要是两方面，一是融不来资，各银行都没有额度；二是融资成本高，过去各银行间利息水平较为平均，但现在是“一家有货三家求”，利息也水涨船高。

　　“目前中小企业贷款的门槛还是有点高，比如以前还可以担保贷款，现在只能抵押贷款。”陕西省山东商会的张伟龙经理告诉记者，一些想贷款的企业因为达不到银行的规定条件而贷不来款。

　　专业分析：

　　去年以来，已连续12次提高银行存款准备金率。信贷规模的缩减，致使中小企业尤其是小型和微型企业的融资难度进一步加大。据统计，银行信贷基本覆盖大型企业和80%的中型企业，而规模以下的小企业80%无缘银行信贷。

　　据省中小企业局融资服务处处长张峰介绍说，据这几年的测算，陕西中小企业每年总的融资需求在3200亿左右，而缺口约高达1000亿元。

　　政策支持“助力贷”“速贷通”

　　给力中小企业

　　而今国务院出台了“国九条”，显然使中小企业迎来更多的政策支持。

　　实际上，近几年来，我省出台了多个文件性规定，着力解决中小企业融资难问题，政策支持持续给力。早在2007年，省政府就出台了《中小企业信用担保业管理试行办法》；去年11月3日，省政府又出台了《关于进一步促进中小企业发展的实施意见》。就在日前，来自省财政厅的消息显示，金融机构对于中小企业贷款增量将能够得到政府的奖励。

　　在政策因素和市场前景的影响之下，不少银行原本跟着大企业跑的情形已经得以改观，张峰就表示，“很多银行都逐渐重视中小企业贷款业务，不断推出新的贷款产品。在陕的几十家银行中，有好几家做得相当不错。”你有“助力贷”，我有“速贷通”，他有“助推器”，记者日前对于陕西的数十家银行类金融机构进行了解，可以说几乎每一家在陕的银行机构都有对于中小企业的专项服务，显然中小企业融资在银行业务已占一席之地。

　　据了解，截至2011年8月末，工商陕西省分行已为1000余户中小企业提供了融资服务，融资总额达到350亿元；而浙商银行更是专门推出小企业金融服务，其最具特色的为当天受理、当天审批、当天发放的“一日贷”和无需抵押的“联保贷”系列产品；光大银行(微博)专门针对配套型、集聚型、科技创新型三类中小企业推出阳光创值计划，包括科技孵化模式、联保模式、政府采购模式、经销商模式、电子商务模式、融易贷模式等；招商银行(微博)则根据贷款项目不同，还推出了以不动产抵押为基础的“自主贷”、“经营性物业抵押贷”，和以产业供应链为基础的“国内保理”、“订单贷”等多款标准化的中小企业融资新产品。

　　作为陕西“本土银行”的长安银行、西安银行也是动作频频，其中早在2010年5月，长安银行被陕西银监局确定为“小企业金融服务创新产品试点行”；而据了解，截至2010年末，西安银行各项贷款余额达到375.89亿元，其中中小企业贷款占比为65%。

　　专业分析：

　　一般来说，银行对中小企业的贷款都会比对大中型企业的贷款更加谨慎，都会对企业的经营生产情况、行业发展前景以及产品竞争能力等多个方面政策支持进行周密、仔细的调查。一位银行业内人士就认为，尽管就整体格局来看，中小企业融资难短期难以彻底扭转，但是能够在银行业务中占有一席之地，至少显示了各界对于中小企业发展的关注。

　　针对中小企业多家银行目前只有抵押贷款

　　“我们很久都没有(信用贷款)这项业务了。”这样的声音在多家银行都能听到。同时，也仅有少数银行还在开展担保贷款业务，但企业要想拿到钱依然不容易，成本也较高。

　　更多的银行目前针对中小企业的贷款只有抵押贷款，且利息也有高有低。如某政策性银行一年期以下贷款只能进行抵押贷款，利息执行人民银行同期贷款利率；光大银行一年以下短期贷款，利率比人民银行同期贷款利率上浮20%-30%；民生银行一年期以下的短期贷款额度为30万元起，利率方面，一年期以内(含)的房产抵押类贷款，利率执行7%(含)以上；而一年期以上的抵押类(含额度类)贷款，利率执行7.5%(含)以上；同时，互保、联保类贷款，利率执行8%(含)以上。

　　近日，一些银行出于风险控制的考虑，纷纷提高门槛收紧贷款。如中信银行要求贷款企业须为该行对公业务开户单位，且须有半年以上往来流水。

　　某国有银行西安市南关支行的工作人员告诉记者，该行已经停止了信用贷款和担保贷款，从9月份开始，如果以企业名义贷款，额度至少为100万元，利率上浮30%，且必须等待2个月以上才能拿到额度；如果贷款在100万元以下，可以用企业主个人名义贷款，利率上浮15%，等待1个月左右。而无论采取哪种贷款方式，都必须提前交纳3%以上的融资费用。“以前没有这项规定，这是从9月份开始实施的。”该行工作人员告诉记者。

　　专业分析：

　　虽然各银行都有针对中小企业的贷款业务，但各自政策仍有不少差别。由于信贷政策的收紧和存款准备金率的提高，“缺钱”成为整个银行业的难题，其对于中小企业的贷款影响或许更大。

　　短期可降存款准备金率长远看要完善中小企融资体系

　　“从‘国九条’的发布到地方政府实施，乃至各金融机构的具体产品，还需要一个过程。”招商银行西安分行办公室一位工作人员介绍道。而对于不少嗷嗷待哺的中小企业来说，依然有些急迫。

　　“银行业也没钱啊。”吕清涛分析认为，除人民银行通过提高存款准备金率“拿走”一部分资金外，更重要的是，银行储蓄在大量流失。“现在存款是负利率，很多储户就把钱提出来了。那么，这些钱去了哪里呢？”据他透露，这些资金中很大一部分都流向了信托公司等“影子银行”，“现在一些信托公司推出的理财产品预期收益非常高，过去是6%-7%，现在基本都在10%左右，储户的钱都被吸引了过去。而这些信托公司都把钱贷给了大企业。”他说。

　　美国耶鲁大学管理学院金融学教授陈志武则建议，应该提升利率同时降低存款准备金率，这样可以缓解银行缺钱的问题，因为银行资金紧张，将会更倾向于给大企业服务，而当资金紧张缓解后，将使得银行有资金提供给中小企业贷款，解决它们的贷款难问题。陈志武还建议，最好的解决办法就是鼓励民间金融的合规发展，这将会对中小企业形成更强力、更直接的支持。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇(微博)也表示，未来的货币政策整体上难言放松，但他建议，可以采取下调准备金率和加息的对冲操作，更多用价格工具而减少用数量配给工具，这样对中小企业有利。

　　专业分析：

　　“短期来看，降低存款准备金率是一个办法，存准率降低0.5个百分点，就能释放3000亿的银行资金，但这又涉及目前通胀的影响，如何保证这些资金进入中小企业的贷款也是问题。”西安交通大学(微博)经济金融学院教授李富有表示，从长期来看，他更为看重整个中小企业融资体系的建设，首先国家在信贷结构上要能做出调整，要向中小企业倾斜，从国九条来看，政府显然意识到中小企业存在的问题；其次在金融机构方面，虽然以往的措施也不少，但相应的担保体系、中小企业征信体系等，还需完善；最后，就中小企业自身来看，也可在互保、联保等方面尝试。本报记者 韩博强 刘雪涛

　　■政策解读

　　定向宽松正在“发酵”

　　对发放小微企业贷款的

　　商业银行有利

　　国务院的九条措施给了市场更多的想象空间。接下来配套的利好措施又会是什么呢？货币政策会不会转向？

　　实际上，定向宽松正在发酵。记者从监管部门了解到，在达到对小微企业信贷增量和增速要求的同时，小金融机构将会继续执行较低的存款准备金率。一位银监会人士指出：“执行18%或者更低的存款准备金率对那些中小商业银行有着很大的吸引力，毕竟他们的吸储能力相对较弱。”

　　在降低存款准备金率的同时，监管层也在不良贷款容忍度、开设分支机构、存贷比、资本充足率计算方面对针对小微企业贷款的商业银行有一定的放宽。

　　日前，银监会监管二部主任肖远企在银行前沿大讲堂中讲到对小微企业的不良贷款容忍度提高到5%。“其中，对于500万元以下的小微企业贷款，在计算存贷比时不纳入考核范围。对于中小商业银行，特别是那些存贷比较高的商业银行，在监管指标不增加的同时，能够进一步发放贷款，虽然这些小微企业的信用贷款的不良率可能稍微高一点。而上述规定特别对专门从事经营中小企业贷款的银行相当有利。”一位股份制银行人士说。据《华夏时报(微博)》