银行另类放贷：要借贷先存款

　　■ 本报记者 卫容之 实习生 李慧 发自上海

　　“今年中小企业贷款特别难，即便支付上浮的利息后，也拿不到全款，我们还额外牵涉到另外两种费用。”温州一家制鞋业的金姓老板对《国际金融报》记者说。

　　金老板所指的另外两种费用是，存兑汇票的手续费和保证金，这是银行对中小企业放贷的捆绑产品所导致的。

　　要借贷？先存款！

　　在金老板的开户银行，以前要贷几百万元还算顺利，可到今年，变得越来越困难。该银行管理人员告诉他，今年银根紧缩，确实没多少额度贷给小企业，但如果能多存些款在银行里，在贷款上可以享有优先权。

　　金老板的企业正在扩展中，资金链是万万不可断的。为了从银行贷到款，金老板使出浑身解数拉存款。他许诺其他企业，给出比银行同期利率高出约千分之三的条件。如此以来，每拉到1000万元存款，他将为此额外支付约3万元的利息。

　　此现象得到上海某股份制商业银行支行行长的默认，“我们年底前基本不放款，但是企业如有大额存款，一旦有了额度，我们会把优先权给他。”上述支行行长告诉《国际金融报》记者，“确实有企业为了贷款，在外购买存款，但绝对没有一些媒体报道的日利息2%那么夸张，1000万元按日计算顶多几万元。”

　　全款放？给一半！

　　存款进去了，总可以放贷了吧？且慢。实际拿到的只有一半现钱。这是金老板等一些人碰到的“另类”放贷方式。

　　“我借贷1000万元，其中500万元作为银行承兑汇票，但银根紧张的现时，银行要求我们缴纳100%的保证金，这意味着，我们只能拿到500万元。”

　　据了解，银行承兑汇票是商业汇票的一种，由银行承诺到期无条件付款。收到票据的企业可以背书转让，也可以申请贴现(注：贴现是将未到期的票据卖给银行获得流动性的行为)，流通性强，安全性也高。

　　“现在银行资金普遍紧张，监管机构要考核存贷比，承兑汇票是银行的表外业务，因此银行都青睐这项业务。且从之前不收取保证金到收取全额保证金，又等于做了存款业务。”上述支行行长表示。

　　然而，一位不愿具名的业内人士告诉《国际金融报》记者，其实这作为保证金的500万元变相地成了银行存款，银行为此还不用支付存款利息。这是银行为了存贷比考核“比较好看”而采取的手段。

　　费用重？奔民贷！

　　“贷了这1000万元，我就要支付3种费用。一是1000万元的贷款利息，二是500万元承兑汇票的万分之五的手续费，三是500万元的票据贴现利息(申请贴现时，银行会按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，贴现利率一般超过现行的贷款利率)。”金老板摊了摊手：“这3项费用加拉存款时花的钱，我还不如去借高利贷。”

　　《国际金融报》记者以1000万元一年贷为基准算了一笔账：按照目前一年期贷款利率6.56%计算，1000万元贷款利息要支付65.6万元，500万元票据的手续费为2500元，500万元6个月期限票据的贴现利息，按中国票据网10月30日公布的千分之七点八的月直贴利率以及收票人当天贴现来算，是47.58万元，合起来共需113.43万元，也就相当于贷款年利率变成了11.3%左右。而在实际操作中，银行贷款给中小企，通常在贷款利率基准上再上浮30%至50%。

　　那么这1000万元，中小企通过民间借贷总共会花多少呢？中小企有时借贷只是为解“燃眉之急”， 而民间借贷还可以提前还，6个月还款按市场最低的月息2%算，成本也只有120万元。

　　“我们从民间借贷所要付的钱只比银行贵一点，但借钱时很灵活，钱到手也快。况且有时我们用不了6个月就可以提前还清借贷。”金老板告诉本报记者。