民间借贷调查：成都小老板齐喊年关借钱好难

　　成都民间借贷系列调查：小老板齐喊“冷” 年关借钱好难

　　开栏语：做生意急需要一笔周转资金，到哪里筹钱？上周，成都晚报记者走访了鞋企、沙发厂等中小企业，绝大部分老板都在抱怨“借钱难”。通过采访担保公司、典当行等传统贷款机构，记者发现所谓的“订单贷款”根本就是浮云。通过一周调查和摸底，记者从几个侧面勾勒出成都中小企业借贷的现状。

　　中国人民银行有关负责人在接受媒体采访时表示，对于民间借贷，应区别对待、分类管理；对合理、合法的民间借贷予以保护；同时，随着小额贷款公司的发展，应将其作为专业放贷人对待。在成都，小额贷款的发展如何？哪些人在出借“民间借贷”？

　　银行贷款

　　需要“贷两回”

　　企业也有自己的办法，几个厂之间相互拆借。

　　记者在武侯区的西部鞋都见到了西部鞋都产业运营有限公司的董事长彭军，说起皮鞋企业现在的融资情况。彭军拿出一支笔，在白纸上为记者画了一张图。“现在银行给我们的贷款其实都是‘贷两回’。”彭军说，假如银行拿出一笔100万的贷款，企业是不能直接拿到钱的。需要将这笔钱存回该银行，再由银行开具半年的承兑票据，企业用票据来将钱取出。这和企业直接拿到贷款的区别在于，承兑汇票需要交纳7%左右贴现费用，企业向银行贷款，少不了担保公司的介入，3%的担保费用和存款利息3%正好相抵。这样算下来，企业向银行申请一笔贷款，拿到手上时需要承担的贷款成本在15%至20%之间，比原来上涨了一倍。

　　如果采用民间借贷，那么月率在3%到4%，企业就更无法承受。彭军说：“制鞋企业来说，更多的是几个厂之间相互拆借。”

　　民间借贷

　　万不得已的选择

　　到处都借不到钱，民间借贷愿意出借，也烧高香了。

　　一位食品企业的老板向记者透露，他身边有朋友曾接触过民间借贷。一般都是“一些资金富余的企业和个人，拿钱出来出借。”整个操作流程，“都是企业行为，操作还是正规的，有合同、公证。”而借款的双方也要见面，“借钱出来的人也要看看，对方是不是干事业的人。”

　　民间借贷的利息如何？这位老板称：“我听说过的月息最高有8%。”记者算了一笔账，这样的利息相当于年息96%，远远超过银行利率4倍的标准。谁会愿意付出这么高昂的成本费用，借钱来用呢？这位老板称：“这跟哪个行业没关系，都是短期需要资金的企业。”他还说，如果一个企业连本月的工资都发不下去，那老板也只有狗急跳墙到处借钱。“银行、小贷公司、朋友那里都借不到钱的情况下，能够找到民间借贷，愿意给你钱，那就要烧高香了。”

　　借钱有多难·中小企业

　　资金回笼方式不同 老板们纠结如何借钱

　　近日，成都晚报记者采访了鞋厂、电子商务、沙发厂等几个行业的商家。对于资金一时周转不灵，老板们都有自己的方式，或借或拖欠；而“民间借贷”，碍于其高利息，则成了大多数老板都不敢触碰的“雷区”。

　　鞋厂：

　　银行出借要看“行业信誉”

　　亿米是一家专做俄罗斯订单的外销童鞋企业，老总廖彩伟说：“我们厂已经跑过很多家银行了，人家说制鞋行业的信誉不好，如果没有房、车等抵押物，根本就不给贷款。”说到民间借贷，廖彩伟立马否认了这种可能性：“我们做一双鞋子才挣几元钱，哪里还用得起民间借贷呢？”

　　廖彩伟说，他现在采取的方式就是“硬扛”——“我今年已经从家里的积蓄中拿出了上百万元，垫付各种款项。”一旦运转不动怎么办？“只有破产！”

　　电子商务：

　　去小贷公司？出让股权？

　　昨日下午，成都晚报记者采访到通吃网CEO傅璟。傅璟说：“以我们现在接订单的能力，如果能再有个300万元的投资，月营业额可以达到500万元。”但是，辗转了好几家银行，傅璟都被一再拒绝，“银行对电商企业的硬性标准是必须创立5年以上。”

　　“我们公司目前的规模属于行业领先水平”，说起公司的发展现状，傅璟表示，如果不能及时吸纳资金进一步扩大规模，很快就会被对手超越。目前，傅璟已向几家小额贷款公司递交资料，正等待对方答复；同时也接触了几位投资人，准备将公司的股权分出去。但是，这两个选择，对于傅璟来说都不是上策。

　　沙发厂：

　　小额贷款的钱用不起

　　成都富美沙发刚刚在新的工业园区购买了12亩地，加上建厂房，一共压了500万资金。富美的黄总称，就在缺钱的关口，制造沙发所必须用的皮革、海绵等原材料就开始涨价了！“要么付现，要么拖欠，但材料商对付现者给的价会便宜些。如果现在我能够贷到100万元，就能多赚起码30万元；但如果落空，就意味着销售最旺的季节，我不挣钱。”

　　找银行贷款必须要抵押物，“我们新厂还没拿到产权证，只有和当地政府签的合同，银行不认。”跑了4家担保公司后，黄总发现这种形式不适合自己。他说，所有担保公司都只能做信用贷款，等额本息年利率是23%，借100万元每个月必须还12.3万元。借的钱多用于囤货，但买来的皮革、海绵不可能在购入的第一个月就变成现金啊！“这种贷款方式，相当于只给我半年的使用期限，太不划算了！”

　　借钱有多难·担保公司

　　担保公司躲躲闪闪 借款方式多但要求不少

　　日前，记者以借款者的身份采访到三家担保公司。这些公司在广告中都称自己为“**投资公司”，当记者打进热线表示要借款后，服务人员称：“我们的专业客户经理会与你联系的。”而与记者交谈后，客户经理多会要求“拿材料面谈”，并称如果银行不放款，公司还有其他形式，如向民间借贷取得贷款。

　　资*投资：

　　民间借贷10万 年息要20%

　　电话接通后，客户经理小刘开门见山的告诉记者：“想借款，必须有抵押。”一套位于红星路的双证齐全的45平方米自用住宅，如果是2000年的房产，那么其价值为目前的估价打8.5折(老旧的房子甚至只能打6折)，那么可贷资金为38万元左右，并扣除尚未还贷部分。该公司是10万元起贷，贷款人需要1万元左右手续费，还需付给银行正常利率的利息。

　　三*投资：

　　公司名义的信用贷款利息稍低

　　“不愿意用房产抵押，可以选择以公司的名义做信用贷款。”客户经理邓女士告诉记者，携带公司的各项手续，及法人的资产证明等文件，可以借贷不超过10万元的信用贷款。这种贷款相对较便宜，一个月700多元的利息，一年的总利息在8%左右。但是她同时称，要想取得这种贷款，对企业的要求较严格。

　　易*投资：

　　“量身定做”对经营状况要求高

　　当记者提出贷款需求时，客户经理蔡先生称：“我们公司贷款的方式太多了，但必须根据企业的条件和素质来量身定做。”据他透露，借款10万元，采用每月等额本息的形式还款，手续费总共不到1万元，银行收取的年利息大约在8000元左右。遗憾的是，这对于企业的经营状况有较高的要求。

　　担保公司手里到底有没有钱？他们对于借贷的企业有何具体要求？小贷公司的借贷情况如何？请留意明日的追踪报道。

　　同期调查

　　老板急需资金

　　会选保单质押贷款

　　今年以来保单质押贷款业务量猛增。截至今年9月末，三大寿险巨头保单质押贷款业务总量累计高达480.81亿元，较去年全年猛增了133.66亿元，增幅近四成。

　　业内知情人士向记者透露，保单质押贷款参考人民银行的1年期贷款基准利率为6.56%，从小额贷款公司借款需要支付20%左右的利率，民间借贷利率更是高达30%以上。由此可以看出，利用保单质押贷款套现，再借给其他人套利空间巨大。在成都，保单质押贷款的情况如何？昨日，记者采访到几家大型保险公司。

　　保险销售员：

　　大额保单才有用

　　某大型保险公司的业务员陈芸昨日向记者透露，只有对手中有大额保单的老板们来说，保单质押才能真正派上用场。“那些买了10万元、甚至50万元分红险的生意人，急需资金周转时宁愿选择保单质押。”据她介绍，只要投保人按时还款、正常缴费，就不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。“不过万一还不上钱，就只有退保，这很划不来。”

　　保险公司：

　　可以“拆东补西”

　　记者咨询中国人寿客服热线工作人员得知，并不是所有保单都能够质押贷款。该工作人员称：“一般而言分红险都有质押贷款的功能。”据他透露，今年10月以前保单质押的贷款利率仅为5.56%，10月以后调整为6.56%。用这种方式取得的贷款，只有6个月的使用期限，超期将把利息滚入本金中重新计息。不过：“客户可以在到期前还款，并于还款当天再次借款。抵押贷款是不限制次数的。”

　　该工作人员告诉记者：“曾有客户购买了5份分红险，当遇到资金难题时，将5份保单都拿来抵押贷款。”据透露，抵押贷款甚至可以滚动还款，即用第二张保单的贷款来还第一张保单的借款。

　　新闻对接

　　保监会发9条禁令

　　挡住保险资金

　　涉足“高利贷”

　　记者从中国人寿、中国太保、中国平安最近公布的三季报中了解到，三家公司的今年前三季度的保单质押贷款金额较去年全年分别增加了31%至58%不等。

　　据悉，为防保险资金涉足“高利贷”，日前保监会下发《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，明确了“严禁开展委托贷款和存单质押贷款”等9条禁令。保监会表示，将组织对各家保险公司的违规投资情况进行抽查，发现隐瞒不报的，将按规定从重处罚。

　　成都晚报记者 王黎娟