农村信用社管理体系需进一步完善

　　去年以来，国家银根紧缩，使城镇中小企业遭受资金困境，三农信贷也不例外。但是一些地方充分发挥农村信用社的作用，想方设法创造条件增加农民信贷。而作为我国县乡网点分布最广、涉农信贷投放最多、农村普惠金融服务贡献最大的银行业机构群体，农村信用社正在成为一股促进农业增产、农民增收和农村经济发展的强大力量。

　　一、农村信用社已成为农民增产增收的重要途径

　　现场人员说，一定要公平公正，认真评价，各位评委打分。

　　这个正在进行的活动是山东省寿光农村商业银行在稻田镇西菜园村组织的“村大联保体”贷款的信用评定，村委会小组成员将对申请贷款的农户逐一打分，除了资产情况、诚实守信之外，孝敬父母、邻里关系也被纳入了打分的内容。

　　寿光农村商业行赵庙分理处主任韩春伟告诉记者，得出汇总票以后，大概明天下午，支行的信贷人员就会来到村里，再进行一个集中实际的考察，给它最终定下一个授信额度，他们分发贷款证，上柜台可以到我们支行营业厅进行贷款。

　　村委成员郝中华是种植蔬菜的专业户，忙完了村里的村民贷款信用评定，老郝就赶到寿光农村商业银行，开始忙活自己贷款的事。柜台员让郝中华出示身份证和贷款证，之后填张表包括贷款数额、村镇、身份证、贷款人。

　　因为自己是信用户，几分钟时间，老郝就办理完了免担保贷款十万元的手续，他可以自己在农商行的账户随时支配这笔钱。

　　老郝有五亩土地，主要种植香瓜和茼蒿，已经有两个大棚，每年有不错的收益，今年老郝打算再建一个大棚，多种植一些蔬菜。但是由于资金周转的问题，他不得不求助于农村商业银行。

　　寿光市稻田镇西菜园村郝中华说，这几年种大棚收益也好了，也亏得信用社给我们提供贷款的方便，因为我们随贷随还，贷出来我们付出的费用，在这里收回来一还上，信用社很相信我们，我们自己也多亏了信用社放款，它不放款的话，我们大棚也长不好，蔬菜也长不好，收益也少，最近几年，哪一年收益也得十几万。

　　2007年以前，当地实行的是五户联保，一户农民办理贷款手续，其他五户的一家老小都要参与，而额度只有五万元，农民感到很不方便，简化贷款手续和增加授信额度成为亟待解决的问题。

　　山东省寿光农村商业银行董事长崔建强告诉记者，农民需求越来越大，作为我们来讲，怎么样服务得更好，对农民服务得更好，我们就想到了用社会的力量，实现对社会的服务，现在我们讲叫零售到批发，借助村两委的力量，包括一些威信比较高的当地群众，因为他们对村民比较了解，所以在授信额度上掌握得比较准确。

　　2007年，寿光农村商业银行在全国首家推出了村委、农户加农商行的贷款支农产品，通过评定信用村、信用户，农民拿到贷款证以后，根据授信额度，到贷款柜台上贷款，贷款的时候跟拿自己的存款一样方便。不但简化了贷款手续，授信额度也由原来的五万提高到了一百万元，而且利率比原先优惠了30%。此外，对连续3年无不良记录的信用户办理“诚信通”农户免担保贷款。

　　这些年来，老郝感受到了农村商业银行的变化给他们带来的实惠，黑龙江牡丹江兴隆镇跃进村的李太和在当地农村信用社的支持下日子过得越来越红火。从2001年开始，李太和就通过五户联保的形式，得到了两千块钱的贷款，扩建了大棚，2004年，她的额度增加到了两万元，随后，李太和开始养猪，2007年，她从信用社贷到了五万元，母猪数量达到了50头，然而，去年上半年，生猪价格暴跌给李太和沉重的打击。

　　黑龙江省牡丹江市兴隆镇跃进村李太和说，去年上半年，我们养殖户是最痛心的一年，就是每出来一头猪就亏损不少，就是毛猪最低的时候不好的时候3.8元。像我家这个品种猪能卖到四元，我家60头母猪，年出栏1500头商品猪，当时真是欲哭无泪了，每天这些猪得吃好几千块钱的成本。

　　正当李太和和其他养猪户几近绝望的时候，牡丹江农村信用社伸出了援助之手，为李太和这样的养猪户发放了10万元的贷款，解决了她的燃眉之急。

　　黑龙江省牡丹江市兴隆镇跃进村李太和告诉记者，把这个最困难的时候给缓解了，我 心里头非常感谢党的政策和信贷社的帮助，这是发自内心的感受。像今年行情好了，给扩大了贷款的资金，从10万扩大到了20万，而且这一下子就有底气了，使我们的养殖事业更信心倍增了。

　　黑龙江省农村信用社联合社主任王建成说，我们这个在全国首创了我们黑龙江省的一证通，这个一证通过，农民拿着这个一证通就跟拿存折一样，随时可以还款，随时可以贷款，在受信的额度之内，随时可以还款，随时贷款。我们在这个基础上，发展了五户联保，十户联保，还有大联保，就是一百户，就是整村的，信用村的大联户联保，这个也有效的缓解农民贷款难的问题。

　　二、农村信用社为村民解决了资金困难问题

　　有了农信社的帮助，无论是山东西菜园村的菜农还是黑龙江跃进村的养猪户，都及时解决了燃眉之急的资金困难。目前，遍布全国的农信社有7.7万个金融网点，占全国县域银行业网点总数的59.7%，快速发展得益于多年来不懈的改革历程。

　　1996年8月，国务院印发《关于农村金融改革的决定》，明确提出农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系。从此，农村信用社进入了独立发展的新阶段。2000年，经国务院同意，人民银行在江苏开展试点，实行以县为单位统一法人改革，组建江苏省联社，并在常熟、江阴、张家港等三个经济发达的县(市)组建了股份制的农村商业银行，在推进多元化产权改革方面迈出了实质步伐。

　　2003年，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》，决定8省(市)开展农村信用社改革试点，农村信用社进入深化改革时期。刚刚成立的银监会肩负起了组织推动这场重大变革的重任。2004年，国务院办公厅下发《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》，将试点范围推开到29省(区、市)。2006年12月，国务院正式批准海南省农村信用社改革试点方案，至此，全国农村信用社都融入了这场改革的大潮。

　　2003年启动改革试点以来，银监会按照党中央、国务院要求，会同财政部、人民银行、税务总局等各有关部门，大力推进以股份制为主导的产权制度改革，督促健全完善公司治理，加快推进经营机制转变，采取多种有效措施化解处置历史包袱，充分调动了农村信用社改革发展的内在动力，取得了重大进展和阶段性成果。大力推动组建省级管理平台，逐步厘清省联社与基层法人社之间的权责关系，督促省联社不断强化服务功能，规范履职行为，“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的新的管理体制全面运行。针对合作制以及股份合作制存在的股权分散、股金不稳、所有者缺位、内部人控制等顽疾，确立了股份制的产权改革方向。在清理规范原有股金的基础上，有序推进资格股向投资股转换，落实股金的资本功能，夯实了资本基础；稳步实施组织形式改造，基本完成了统一法人改造工作，改制组建了183家农村商业银行和214家农村合作银行；不断优化股权结构，提高企业法人股比重，吸收引进战略投资者，股东参与管理的能力和意识有效增强。

　　改革让农民贷款难问题得到了初步解决，信用社尝到了甜头，也让更多的农民得到了实惠，农业产业链以及涉农的中小企业农信社的扶植下逐步发展壮大。

　　山东寿光燎原果菜合作社2000年组建，是以基地带农户的方式集生产、加工、销售于一体的果菜合作组织。在加入合作社之前，农民只能自己去贷款，不仅要自己承担相当的风险，在贷款额度上也受到一定的限制。

　　山东省寿光农村商业银行董事长崔建强告诉记者，加入农民合作社之前，他只是村级的信用评定贷款，贷款额度上可能稍微受到局限，就是对它的产业发展可能不稳定，但加入合作社以后，它的产业整个对收入比较稳定，整个销路也比较好，我们在支持方面更加大胆，在额度上给予相应增加。

　　有了当地农商行在贷款政策上的支持，实现了风险共同承担，合作社向银行提供信用好的合作社社员，并给他们做担保，这样一来，农民贷款手续简化了，贷款额度也提高了，利率也有10%的优惠。

　　山东省寿光市燎原果菜专业合作社理事长李春香说，我觉得没有这些贷款的话，首先我考虑到，因为是负责人，首先考虑到不敢放手地去开拓市场，这对我来说是很大局限性，如果你去开拓市场，可能有朝一日资金链会跟不上、会断，也就是说它会严重影响合作社的发展，有了这个资金心里踏实了，有了底一样，放手去做就行了。

　　目前，寿光市农民专业合作社实现了蓬勃发展，有力推动了农民专业规模化、标准化、产业化进程，寿光当地已成立农民专业合作社240多家，成员达1.9万人，带动农户6.2万户，农民专业合作社已经发展成为寿光农村经济发展的重要主体。

　　农户告诉记者，一个棚价格三万元左右，十个棚得二三十万。种的韭菜、辣椒、尖椒、西红柿、茄子，人也不够用的，人到市场雇人管。

　　农信社深入农村，始终坚持“三农”市场定位，持续加强和改进农村金融服务，管理体制不断探索完善。作为最熟悉农村、最贴近农民的金融机构，农信社希望用先进的技术手段服务农民。目前农村信用社提供了全国近80%的农户贷款，承担了近80%的金融机构空白乡镇的机构覆盖。可以说是农民身边最离不开的金融伙伴。现在这个金融伙伴正在想办法带给农民兄弟更加便捷的金融服务。

　　三、农村信用社管理体系进一步完善

　　农信社深入农村，始终坚持“三农”市场定位，持续加强和改进农村金融服务，管理体制不断探索完善。作为最熟悉农村、最贴近农民的金融机构，农信社希望用先进的技术手段服务农民。目前农村信用社提供了全国近80%的农户贷款，承担了近80%的金融机构空白乡镇的机构覆盖。可以说是农民身边最离不开的金融伙伴。现在这个金融伙伴正在想办法带给农民兄弟更加便捷的金融服务。

　　这种终端设备在城市里人们或许并不陌生，但在偏远的农村，这种设备却给农民们带来了实实在在的便利。

　　2009年10月，银监会明确提出，要着力探索解决农村普惠制金融服务难题的有效途径，大力推进农村金融服务均等化建设，力争到2012年末总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。通过实施“两点两机包村包片”战略，即采取设立标准化营业网点和简易营业网点，布设POS机和ATM机，实施临近机构信贷员包村包片等服务方式，使偏远地区广大农户能够分享到农村金融改革发展的成果，享受便捷的基础金融服务。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇从工作启动时的2945个减少到2087个，有16个省份和计划单列市实现了机构全覆盖；全国所有省份均提前实现乡镇基础金融服务全覆盖，偏远农村地区金融服务发生了历史性变化。

　　农村金融服务网点的逐渐普及是农村金融机构支持三农的必要保障，而不断创新服务产品则是实现共同发展的重要手段。黑龙江省哈尔滨市阿城区民合村的杨丛波体会到了当地农信社在金融产品上的不断创新。杨丛波从2002年开始成立了一个扫帚加工小作坊，当时只有3个工人，2006年，杨丛波准备扩大现有的规模。

　　农户杨丛波告诉记者，正好赶上我们合作社，信用社它有一个三联贷款业务，然后我就通过他们贷了三万元的款，然后那年就增加到7个人。还想扩大这时候，正好赶上2008年信用社有着五户联保他们正好来了，这个贷款，然后我感觉又是一个机遇，我又做了五户联保这个贷款，加上一证通三万，那时候我就六万元贷款，然后就是一点点积累，把工人增加了十个。

　　从3个人到7个人再到10个人，他的扫帚加工作坊生产规模一点点在扩大。到了2010年的时候，当地信用社工作人员告诉杨丛波，担保贷款额度可以达到10万，这一年，杨丛波的工人增加到了14个。

　　农户杨丛波说，我就感觉这么多年，信用社扶持的力度加大，然后我就把生意一点点的扩大，它加大力度越大，我这个生意也做得越大。然后从最开始的三万、六万，到现在的十三万，解决了我们想要发展起来的很大的最主要的一个难题，资金这块的难题。

　　在信用社的支持下，杨丛波的扫帚加工作坊一天天壮大，而信用社也在不断创新贷款产品以适应农民不断增长的需求。

　　作为哈尔滨市农村信用联社副主任的李庆武告诉记者，我们采取了一些灵活的方式，就是说增加了我们贷款的品种。采取了一证通，三户联保，农民的保证，当然也包括教职人员工资的担保，商户抵押，二手房抵押贷款。

　　黑龙江省农村信用社联合社王建成主任说，加大产品创新，符合我们现代农业发展的需要，比如说现在土地规模经营，土地流转，土地规模经营，农业产业化，多种经营等等，设施农业等等这些东西，我们要随着农业的不断地发展，我们农村信用社经营方式也要跟着农村经济的发展转变而转变，创新出符合农村实际的一些金融产品，来满足农民，农户包括农业、企业，农业产业化的企业龙头，农民专业合作社这样的需要。

　　农信社在改革试点以来不断地成长壮大，创新推出了一大批适应我国农业农村经济需要，特点突出的金融产品。而我们在海南看到，服务方式的创新成为他们服务三农的重要突破口，除了贷款，农信社还负责技术培训。

　　这位正在给农民讲话的是海南省东方市小额信贷项目部的纪新丹，每个月他们都要逐村组织农户给大家进行培训，不同于其他地方的信贷员，在这里，他们被称为信贷技术员。

　　海南省东方市小额信贷项目部纪新丹继续告诉记者，我们同时也是一个科技开发员以及我们农民培训辅导员，那么结合这么多重的身份，不单单是给他们教这个怎么得到贷款，而且要教他们一些技术，像他们有时候一些东西做出来，销售有什么困难，我们也可以给他们就是找到这个销路。

　　信贷员同时也是村里的技术人员，这是海南省农信社在创新服务方式上的一项新的尝试，同纪新丹一起讲课还有一位当地农技站的专家。

　　海南省东方市东河镇天安乡农技站站长吉仁真，现在我就给大家先讲一个瓜菜，瓜菜这个季节快要过季了。

　　今年，海南省聘请了300位三农专家，这些专家除了指导贷款农户农业技术和经营，帮助农户搭建销售平台，还要对涉农贷款进行行业风险提示，并指导小额信贷技术员提高农业技术水平。

　　海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄告诉记者，我们的名字叫小额信贷技术员，他不光是给放贷，他同时还给提供技术，所以我们招了五百名大学生里头，大概有三百多都被科技厅评为技术叫做技术特派员，因为他到农民那儿去，起码他说的清楚，所以通过这个给农民技术，教农民经营，我们这些小额信贷是做得不错的。

　　海南省农信社这些大学生信贷技术员骑上自行车走村串户，了解当地农民的实际需求，向农民传递最新农业信息，以便更好的服务农户。

　　黑龙江省牡丹江市联京事业有限公司是一家农副产品深加工企业，这个行业的突出问题就是流动资金不足，银行贷款一般都是通过固定资产抵押，而农副产品加工企业固定资产投资相对较少，银行贷款相对较低。

　　作为黑龙江省牡丹江市联京事业有限公司的总经理李荣军告诉记者，我们企业固定资产投资并不是很大，就是二三百万的固定资产，银行贷款也只能一百来万，一百来万做我们来说，作为农副产品收购企业来说是杯水车薪，就是解决不了大问题。

　　每到农副产品收购时节，这家企业的资金往往捉襟见肘，很难满足自身的需要。而当地农信社推出了一种创新的粮食仓储抵押贷款。

　　黑龙江省牡丹江市成交农村信用合作联社的隋玉平主任说，这个贷款就是根据现在粮食收购企业资金短缺，抵押物不足的情况，就是说让这个粮食收购企业存入20%的保证金，然后我们是先粮后喊的形式，只要你收一斤的粮食，当体的牌价，我们就一斤的贷款，一天收一百万，我们就给你一百万的贷款。

　　江苏省兴化市为了解决农民创业过程中贷款难、担保难、手续繁等问题，成立了惠农担保公司。

　　作为江苏省兴化农村商业银行副行长的朱万存告诉记者，通过这个惠农担保公司贷款以后，我们是以贷款卡为载体，实行一制两年的授信，农民贷了款以后，持这个卡，可以在1至2年之内周转使用，随用随贷，同时这个担保公司担保借的借款利率，农商行实行利率下浮，一般在当地平均利率执行基础上，下浮7分之0.3，让农民在方便贷款的时候，同时解决一个利率负担。

　　惠农担保公司组建以后，农民借款已经不像以往那样需要周而复始地去找 熟人、找朋友，一般还完贷款以后，再申请，只要一两天，就可以再次贷到款。

　　江苏省农村信用社联合社理事长王晨曦说，我们从2004年开始，就把支持、巩固农业、产业作为基础，把支持农村工业化过程作为重点，形成了与产业相配套的发展。农民收入显著提高，经济结构也有明显调整，至于过程来讲，也为推动农村社会建设提高了良好的环境和空间。在财政上也更有力地反哺了农业，解决了一系列的社会问题。

　　截至2010年末，全国县域银行业服务网点达到12.9万个，其中，农村信用社机构网点达7.7万个，占全国县域银行业网点总数的59.7%；农村合作金融机构总资产达到10.6万亿元，比“十一五”初期增长1.7倍；贷款余额5.7万亿元，增长3.0倍，其中涉农贷款余额3.9万亿元，占各项贷款余额的68.4%，占银行业金融机构涉农贷款余额的33.3%；不良贷款率由四级分类的36.9%下降到五级分类的7.4%，同口径实际下降30多个百分点；实收资本3461亿元，增长0.9倍；历年亏损挂账562.1亿元，下降360.6亿元。资本充足率由负转正，达8.7%。2004年开始连续6年盈利。有20家农村商业银行进入了英国《银行家》杂志排名的全球银行业1000强。

　　半小时观察：

　　随着农村经济的快速发展，农村的资金需求也越来越旺盛，但长期以来，农村地区信用环境基础薄弱，在贷款问题上一直存在缺乏抵押物、贷款额度小等制约因素。“贷款难”的问题紧紧地卡住了农村经济发展的脖子。尽管金融机构一再加大涉农信贷投放，但实际操作中需要耗费大量人力物力下沉农村的涉农贷款，一直被金融机构视为鸡肋。如何破解这个难题？我们看到农村信用社成立60年来，历经多次改革，不断探索新模式，始终把自己定位于服务‘三农’和县域经济的主力军，在解决农民贷款难的问题上做出了很多尝试。只要肯和农民共担风险，农信社不但发展迅速，而且体系健康。事实上只要金融机构改变高高在上的姿态，积极主动，金融创新的办法就总比困难多，不需要太多的资金就能激活整个农村经济这盘大棋。在11月22日举行的农村信用社60年发展历程暨金融服务产品博览会上，中国银监会主席尚福林希望农村信用社今后进一步加强创新，改进服务，更好地支持广大农民致富奔小康。我们也希望监管部门精准定位农村信用社，始终服务农民，为农业增产、农民增收和农村经济社会发展继续贡献力量。