房贷利率履新 2月起还款才是新月供

　　2012年1月1日起，银行执行新利率。对部分房贷族来说，意味着还月供要多掏“腰包”了。不过，由于1月份月供涉及2011年12月和2012年1月两个阶段的本息，由于银行根据加息前后不同利率“分段计息”，因此，2月起的还款额才是真正意义上的“新月供”。

　　银行人士提醒，贷款客户切勿因未足额还贷造成不良信用记录。

　　1月还款额低于“新月供”

　　据了解，目前省内银行采用的利率调整方式主要分为两种：一种是浮动周期制，即合同约定6个月或12个月的“浮动周期”，每满一个浮动周期后，以重新定价日适应的中国人民银行公布的相应的档次法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率；另一种是以次年1月1日起开始调息。2011年，央行分别于2月9日、4月6日和7月7日三次加息，这就意味着，对于2011年7月7日前申请到房贷且贷款合同中与银行约定利率调整方式为“次年1月1日起调息”的房贷族来说，本月起将要为加息“埋单”。

　　月供增加，保证足额还款尤为关键。

　　某银行信贷员告诉记者，“2012年1月份的还款额并非等同于其‘新月供’。”据他介绍，银行每月的还款日期多在每月20日前后，以每月的25日为还款期为例，1月份月供是2011年12月25日至2012年1月25日期间需偿还的本金和利息，要根据加息前后的不同利率而“分段计息”。其中，2011年12月25日至2011年12月31日，按照加息前的旧利率计息；2012年1月1日至2012年1月25日则按照新利率计息。而在2月份，客户的贷款完全执行新利率计息。因此，2月份的还款额才是“新月供”。

　　此外，某银行客户服务人员电话中表示，由于贷款客户数量较多，多数银行未能针对具体客户提供准确的增加额信息。对此，她建议客户登录银行网站，通过房贷计算器计算还款额，或主动联系贷款行进行准确查询，以免发生还款不足造成不良还款记录。

　　三类人群不适宜提前还贷

　　据银行工作人员测算，如今5年期以上个人房贷执行的基准利率由6.40%上涨至7.05%，以贷款30万元、期限20年，按等额本息还款方式计算，月还款额将由2219.09元涨至2334.91元，增加115.82元。

　　那么，提前还贷是否切实可行？某银行个人金融部相关负责人分析，是否可行也是“因人而异”。具体来说，三类人群不适宜提前还贷：第一，享受折扣的老客户。若是享受7折优惠的老客户，尽管利率上调至7.05%，折扣后利率只接近5%，资金成本低，不需要提前还贷；第二，采用等额本金的方式，还款期已达到1/3左右，此时在月供的构成中，偿还的本金多于利息，若这时候提前还贷，所偿还的部分更多的是本金，因此并不划算；第三，投资收益高于贷款利率。若客户手中有较好的投资项目或者是做生意的买卖人，手中需要一定的流动资金，这样也不适合提前还贷。

　　(助理记者 李颖)