房贷利率即将调整 长春未现提前还贷潮

　　房贷利率即将调整 长春未现提前还贷潮

　　“明年房贷利率可能会有变化，我心里盘算着要不要凑点钱提前先还一部分？”长春市民陈女士有些犹豫。

　　2011年央行三次加息。按照个人与银行间签订的按揭贷款合同，2012年1月1日，多数商业银行的房贷利率将执行新标准。这也就意味着，房贷族中的部分人群即将要为加息“埋单”。

　　年终岁末，加息引爆的提前还贷热潮时有发生。不过，记者日前从省内多家银行了解到，目前长春提前还贷现象并不明显。

　　还贷潮尚未出现

　　陈女士和丈夫均为长春某高校的教师，同时也是还贷大军中的成员。2010年5月，两人在朝阳区某小区购买了一套住房，贷款30万元，期限为20年，月还款额约2140元，至今已还款近4万元。陈女士说，本来没有提前还贷的打算，只是听在银行工作的一个朋友提起过明年房贷月供会有所增加。于是，她心里就开始盘算着是否要将年终奖划入还款预算，再从双方父母那里借点钱，提前还上10万元。

　　据了解，因年内加息，岁末出现还贷潮的情况在2005年、2007年均有发生。

　　不过，记者日前从省内各家银行了解到，目前长春暂时未出现集中还贷潮。某银行个人金融部相关负责人告诉记者，临近年底，各银行会有客户选择提前还贷，“但这只是个别现象。”由于今年通胀加剧对百姓的心理影响普遍超过加息带来的月供压力，预计，大规模还贷潮出现的可能性不大。

　　另一家银行信贷员告诉记者，该银行12月份的还贷量跟平常月份没有差距，扎堆提前还贷的现象尚未出现。

　　每月多还115.82元

　　据了解，目前省内银行采用的利率调整方式主要分为两种：一种是浮动周期制，即合同约定6个月或12个月的“浮动周期”，每满一个浮动周期后，以重新定价日适应的中国人民银行公布的相应的档次法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率；另一种是以次年1月1日起开始调息。而此次影响的房贷主要指在合同中约定次年1月1日调整利率的个人房贷。

　　那么，年内三次加息，年前年后房贷族月还款额会带来多少变化？

　　以今年2月9日前贷款30万元、期限20年的房贷族来说，2012年1月1日，5年期以上个人房贷执行的基准利率由6.40%涨至7.05%，采用等额本息还款方式计算，月还款额将由2219.09元涨至2334.91元，增加115.82元。

　　多种情况不适合提前还贷

　　某银行信贷员同样认为，尽管加息三次，明年房贷族的月供有所增加，但是否适合提前还贷，却是“因人而异”。

　　拿陈女士这样的情况来说，如果当前提前还款10万元，贷款期限不变，利息部分可少还6万元左右。不过，由于通胀预期加剧，20年后的6万元钱或有所贬值。同时，将10万元投资其它渠道，也许能带来较好收益。因此，长远来看，提前部分还款并不划算。

　　“是否提前还款受未来的经济预期、个人财力状况、按揭合同方式和理财规划收益等综合因素影响。”某银行个人金融部相关负责人认为，若客户办理的是首套房贷，提前还贷并不划算。“首套房首付最低30%，二套房首付不低于50%，利率相对首套房要高。”对于改善型住房家庭来说，办理同类业务，融资成本费用会有所增加

　　同时，某银行信贷员表示，有多种情况不适合提前还贷。如果是仍能享受7折优惠的老客户，尽管利率上调至7.05%，折扣后利率只接近5%，资金成本低，则不需要提前还款；如果是采用等额本金的还款方式，还款期已达到1/3左右，那么在月供的构成中，偿还的本金多于利息，若这个时候提前还款，所偿还的部分更多的是本金；如果有更好的投资渠道，产生的相关收益可以抵消银行利息，也不需要提前还款。

　　(助理记者 李颖)