金融创新方能解小微企业贷款难

　　文/本报记者 雷海超

　　近日，银监会公布的一项数据又将银行推向了风口浪尖。银监会数据显示，去年商业银行平均每天赚得约28.5亿元。

　　为何银行能够获得如此高的利润？据央视的调查，银行利润的80%以上来自利息差。由此可以看出，银行的钱都贷出去且收益不错，但作为贷款主体的实体企业的生活却始终处于水深火热之中，很多企业贷款无门，处于资金链断裂边缘。

　　这是一个矛盾，其根源在于，银行贷款去向的选择性。2011年以来，以数量调控工具为主的、稳中偏紧的货币环境有利于大企业发挥信贷条件优势。也就是说，银行的贷款更多地流向了大中企业。

　　银行嫌贫爱富是由资本逐利性所决定的。现阶段，利率固定的情况下，小微企业贷款的风险明显高于大中企业，并未体现出高风险高收益的资本原则，所以，银行选择大中企业作为贷款对象无可厚非。

　　而且在银行内部，贷款是谁批的谁负责。在这种问责机制下，贷款审批人为了自己本身也会去选择那些风险小收益高的项目，让自己的利益达到最大化。这也为小微企业贷款设置了人为障碍。

　　所以，要想解决小微企业贷款难的问题，单纯靠行政手段要求银行给小微企业多贷款显然是不合理的，也不符合市场规律。要想解决这个问题，不仅要进行金融创新，更要形成一套针对小微企业贷款的制度。这套制度要区别于大中型企业的贷款制度，体现高风险高收益原则，并在坏账计提上有所改变。