特色融资业务破解小微企融资难题

　　新华08网杭州4月24日电(记者来建强 商意盈 王攀)浙江、福建等地一些致力于小微企业金融服务的银行通过创新信贷技术体系，推出特色融资业务降低风险，有效地破解了小微企业融资难题。记者日前深入这些服务小微企业银行调研发现，尽管发展态势可喜，但这些银行也面临着运营成本趋高，“走出去”拓展市场受限和信贷控制束缚发展等诸多成长的烦恼。

　　创新信贷体系，“劳动密集”成重负

　　财务资料不充分、可抵押资产不多、信用不健全，这些小微企业的“缺点”成为了银行不愿向其放贷的理由。然而，台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行却把这些小微企业的“缺点”看成是它的特点，有针对性地摸索出小企业信贷技术体系，解开了融资难的症结。

　　台州银行实施的小企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”。该行副行长陈剑敏告诉记者：“我们强调客户经理与小微企业客户当面接触，以'脚勤’来多方位获取客户软信息，客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验，碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致地了解，客户经理就能确定贷款。”

　　2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至目前，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。

　　2011年3月成立的泉州农商银行是一家注册资本金为6亿元的小银行，它从诞生之初就把小微企业信贷作为一项战略业务，创建村镇银行事业部、社区银行事业部等管理模式，各事业部内设了综合管理中心和业务发展中心，实行独立的风险定价机制、成本核算机制和信贷审批机制，为私营企业主、个体工商户、个体经营户、种植养殖户和家庭作坊户等5类人群提供“一对一”金融服务。同时，打造灵活的微贷模式，从申请到提款，最快仅需3天，贷款金额5000元到50万元不等，期限为3个月到3年。

　　泉州地区民营经济活跃，制鞋、纺织、建筑、制造等行业较为发达，钢材、有色金属、矿产品等大宗商品交投活跃，生产、贸易型小微企业众多，有较大金融需求，泉州农商银行针对这类小微企业资金需求大、周转速度快、可担保资源少的特点，创新推出了控货融资业务，通过量身定制、灵活多变地组合授信方案，盘活企业库存资产，为众多大宗商品贸易企业或以此为主要原材料的生产企业解决了资金需求的燃眉之急。“我行控货融资业务去年底刚一推出，就受到了广大小微企业欢迎，截至今年2月，控货融资品种授信总额已达1.1亿元。”泉州农商银行行长兰可雄说。

　　小微企业“短、小、频、急”的贷款需求决定了为其服务的银行须实行“人海战术”，以台州银行为例，业务营销人员队伍占全行员工人数40%以上，是一家典型的“劳动密集型”金融企业。“大银行客户经理为大中型企业客户服务模式难与小微企业客户需求吻合，我们很难从外部引进合适人才，绝大部分员工都需自己培养，而建立一套强有力的培训机制，将直接增加银行的人力成本。”陈剑敏认为，随着小微企业客户数量的不断增长，银行营销队伍将不断膨胀，人均创利水平也将触及天花板，这是服务小微企业银行发展过程中难以绕走的一道槛。

　　风险低可复制，“走出去”备受限制

　　小微企业信贷不仅可以做到高效率，风险也能控制在较低水平。泉州农商银行去年首批授予40个基础条件较成熟的社区以“信用社区共建单位”，通过加强社区联系，建立居民及企业、商户信用档案、评分表等，给予主动、批量、快捷授信。泉州农商银行董事长黄斌介绍说，这种做法提高了银企沟通服务效率，使银行营业网点成为小微企业家门口的金融“便利店”。

　　台州银行贴近客户设立营业机构，采取了“信贷审批关口前移、严密后台监控、强化问责”的信贷管理原则，将信贷审批权最大限度下放到营业机构，现在该行84%的信贷业务在一线营业机构完成审批，99%的贷款在分行层级审批结束，保持了贷款审批的高效率。陈剑敏介绍说，台州银行近5年的不良贷款率始终低于1%。即便是2008年持续受到金融危机影响以来，该行在加大对小微企业信贷支持力度的同时，仍保持低风险水平。

　　2010年以来，台州银行先后在浙江舟山、杭州、温州等地设立3家分行，又在北京顺义、深圳福田、江西赣州等地发起组建了7家村镇银行，这些新设立的分支机构和村镇银行均成功复制了台州银行服务小微企业的商业模式。

　　“目前，小银行'走出去’进行跨区域机构设置仍然会遇到了诸如地方保护的限制和障碍。”陈剑敏说：“由于台州银行专营小微企业金融服务，'走出去’设置分支机构是能够为更多的异地小微企业提供金融服务，这符合我国当前扶持小微企业的基本政策。国家在扶持小微企业发展的同时，应出台配套政策措施，鼓励专注于小微企业金融服务中小银行进行跨区域发展，让一些成功的商业模式在异地发挥'鲶鱼效应’，推动当地银行服务小微企业融资效率，提升当地整体的金融服务水准。”

　　记者采访了解到，“鲶鱼效应”在台州当地已有充分验证，由于有像台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等一批小银行机构的存在与充分竞争，台州地区银行业为小微企业的金融服务情况总体上非常良好。

　　积极扩大覆盖，信贷指标变束缚

　　部分银行为小微企业提供在更多更好的信贷服务过程中，还遭遇了信贷指标的困扰。泉州银行是一家服务中小企业相对较多的城市商业银行，其贷款户均规模在200万元左右，“去年，泉州许多小企业出现了贷款难，我行却心有余而力不足，受信贷指标约束，我行发放年度贷款数额仅达到存贷比69%时，就已用完了指标，而与相关政策规定的商业银行存贷比可达75%的上限仍有一定的资金可继续放贷。”泉州银行副行长赖建军告诉记者，“在信贷规模控制上，放开服务小企业的银行机构，其实金融风险很小，压制了我们，小微企业反而损失会很大。”

　　赖建军给记者算了一笔账：“如果银行机构可以根据存贷比上限进行贷款发放，泉州银行去年还有10亿元贷款资金，这一数额对整个银行系统的信贷规模影响微乎其微，但如果可以放出来就可以救助上百家的小微企业，而这上百家企业的生死存亡不仅关系着地方的经济发展和稳定，更关乎数千个家庭的生计与幸福。”

　　“大银行往往有用不完的贷款指标，而小银行却为指标不足而烦恼。”台州银行副行长陈剑敏说，“小微企业资金日趋紧张，导致专门为小微企业提供服务的银行吸收存款更加困难，缺少信贷资金来源问题突出。而监管部门对银行采取了存贷比例控制和贷款规模指标控制双重手段，受限于信贷规模，我行一部分客户贷款申请不得不被压缩，甚至被拒，这是我行不愿意看到的，但又无能解决。”

　　泉州农商银行董事长黄斌表示，目前小微企业经营陷入阶段性的困境，小银行贷款回笼相对困难，而贷款需求又在激增，总体银行存贷比例却偏高，建议监管部门在信贷规模控制中，采取区别化对待措施，在保证银行总体经营风险同时，适当给予政策倾斜。同时，应允许专门服务小微企业的银行吸收同业存款作为存款来源，在资本充足率等监管指标符合要求的前提下，计算存贷比例时可以把同业存款纳入分母的存款来计算。

　　黄斌还表示，推动专注于服务小微企业的优质城市商业银行、农村商业银行上市，也是扩大多层次资本市场对小微企业服务覆盖面的现实途径。目前，我国一批大中型银行已通过上市获得长足发展，但与小微企业联系最紧密的城商行、农商行的上市问题尚未获得突破，如何合理设定城商、农商行的上市择优条件，宜尽快研究解决。