温州民间借贷走进阳光下 借款10万月还1500元

　　温州民间借贷走进阳光下

　　借款10万一月还1500

　　经历去年民间借贷危机后全国首家民间借贷中心在温州正式开业

　　昨日，全国首家民间借贷中心在温州正式开业，这标志着在温州的“地下金融”步入阳光化。

　　温州，可谓是中国民间资本发展的一个缩影，与之相伴相生的民间借贷，一直为温州的中小企业“输送血液”。然而，经历去年的民间借贷“崩盘”之后，民间借贷的信用降至冰点。

　　规范民间借贷，重振实体经济，成为当下温州政府和民间的共识。作为金融改革试验区的温州，这次改革能否让一直藏身于灰色地带的民间借贷真正阳光健康地运行？民间借贷的合法化是否能发挥它的魔力？此次的金融改革试验，温州又将交出怎样的答卷？本报记者昨日在温州一探究竟。

　　文/图 本报特派温州记者杜安娜

　　温州民间借贷方式

　　中介机构促成借贷双方的交易

　　中介机构向出资方收取成交金额的0.9%作为佣金

　　中介机构向借款方收取成交金额的2.5%作为佣金

　　贷款的月利率则恒定在1.5%

　　温州民间借贷中心千呼万唤始出来。民间借贷登记中心，能否积聚温州数千亿的民间资本惠及温州的中小企业呢？

　　解密民间借贷中心：

　　贷款月利率恒定在1.5%

　　“登记中心为借贷双方提供的是一个对接平台。”温州市金融办主任张震宇对记者表示，成立登记中心的目的，是让民间借贷阳光化、规范化，降低投资风险。“借贷双方可以见面，可以谈利率、谈条件。入住的贷款服务公司则提供公证、担保，以及法律等专业服务。”

　　在具体操作上，借贷双方在登记中心可免费登记，但在借贷交易成功后，提供贷款服务的上述四家公司将收取一定的佣金。据入驻民间借贷登记服务中心的速贷邦公司工作人员介绍，目前他们充当一个中介的作用。每成交一笔，他们向出资方收取成交金额的0.9%作为佣金，向借款方收取成交金额的2.5%作为佣金，而贷款的月利率则恒定在1.5%。当然允许双方进行商洽，如果借款方愿意以更低的利率贷出也可以成交。

　　此外，中心对借贷双方不会有地域限制，全国的借贷方都可以来登记，但考虑到具体操作的成本，目前还只能对在温州有产权的个人或中小企业发放贷款。

　　而其中个人隐私能否得到保护，必然是借贷双方在跨进登记中心前的一大疑虑。

　　温州一位不愿具名的退休公务员认为，登记中心对个人借贷者不会有太大吸引力，特别是公职人员，一般都不会露富。

　　民间借贷登记服务中心负责人徐智潜解答说，登记中心对借贷双方的隐私都是保密的，除非借贷方自己授权，中心和中介都不能公开具体内容。登记的信息只与入驻的四家贷款服务公司进行共享。但如何能保证客户信息不被泄露，市民仍心存芥蒂。

　　民间借贷中心也采取了一定措施控制风险，比如，对借贷双方结算不通过第三方，定期公布不良企业和自然人名单等。

　　徐智潜认为，以前的民间借贷是发生在两个人之间的私下协议，一旦借款方没有能力还款，贷款方会非常被动。而由于诚信系统的缺失，借款方还可能再向外借钱。“通过在我们中心登记，借款方一旦有逾期还款等不良行为，都会被记录在册，影响他今后的借款诚信，无形中就增强了他们还款的意愿。从而事先保护了出资方的权益。”

　　温州中小企业发展促进会会长周德文建议说，既然国家承认民间借贷合法，企业民间借贷的利息就应该计入成本，此举可降低企业纳税，企业自然就愿意去登记。但这一建议目前还未得到温州政府的回应。

　　对话企业主：

　　高利贷让企业不干实业

　　温州市南郊的瓯海区东方路上，“东方打火机”的招牌依然醒目。其董事长李中坚是“邓小平特型演员”，也是中国“反倾销第一人”。

　　和10年前的风光相比，今天的东方打火机厂略显落寞，“东方打火机之所以能存活至今，一是老员工多，我不忍心让他们关门走人；二是我不涉及民间借贷，不去借‘老高’（高利贷）。”

　　温州打火机产业的黄金时期出现在1992年至2000年间，最高峰时有3000多家打火机厂。“东方打火机的配件提供商，每年都会产生10多个百万富翁。那时，每个打火机赚两三元非常轻松，现在挣两三毛都难。” 尽管存活下来，但东方打火机现在活得并不容易。20多年，打火机价格降了一半，成本却上涨10倍，由此导致利润从高峰期的40%~50%降到现在的3%左右，“材料占60%，员工工资占20%，银行的利息还占了10%”。

　　“利息这么高，‘老高’盛行，哪个老板还愿意踏踏实实地做实业呢？”李中坚无奈地说道。

　　李中坚认为，借贷中心对一些新生的小企业融资或许有用，但要解决整个温州实体经济的问题，无疑是杯水车薪。“简单说，我们就两个愿望，降息，减税。”

　　“国家金融政策是艘大船，应该要开得更稳一些，否则就有小乘客不适应，晕船甚至呕吐。”李中坚对过去四年贷款利率的变化印象深刻。

　　2008年，中国推出4万亿投资计划。“那时候，银行天天追着你去贷款，利息优惠到4厘。”李中坚回忆说，那时很多人贷款去征地，然后再转手卖出去，赚了不少钱。

　　但仅仅两年多后，银行就不断收紧银根，央行连续10次上调存款准备金率，并开始向企业“抽贷”。

　　“开车的一会儿急踩油门，一会儿又急刹车，谁也受不了。”李中坚介绍，当时不少人都通过民间借贷，寻求短期“过渡”，谁知道从此再难从银行获得贷款。“短期过渡的借贷利息都比较高，一旦套牢之后，年利率就会达到30%甚至更高。还不起钱，只能‘跑路’。”

　　说起去年轰动一时的温州最大眼镜生产商之一信泰集团董事长胡福林的“跑路”，李中坚觉得有点“冤”，“胡福林当时正在眼镜生产上做一个创新，结果碰到‘急刹车’。”他比喻说，“转型就像蛇蜕壳，是身体最差的时候，这时候如果受到外界的打击就完了。”胡福林的遭遇无疑给有产业升级意愿的企业一个致命打击。

　　金融改革艰难前行：

　　民间借贷制度仍有遗憾

　　事实上，2011年9月底，民间借贷危机爆发后，温州金融改革呼之欲出。

　　温总理当时也特赴温州调研，周德文说，“当时总理问我，对中央层面有什么建议，我试探性地提出，首先应打破金融垄断，允许民间资本去筹建为中小微企业服务的民营银行，其次，民间借贷要合法化、规范化、阳光化。”

　　他预感这次金融改革“有戏”。5个多月后，3月28日国务院常务会议上将温州设为金融试验区，并提出了温州金融改革的十二项主要任务。然而，这个“12条”出台后，周德文有些遗憾。“第一个遗憾是利率市场化没有列入试验。”而第二个遗憾更甚，“没能实现允许民间资本去筹建民营银行。”“12条”中的第二个条规定：鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行。“初看还很高兴，仔细一读有些糊涂。既然是允许民间资本设立银行，但前面有‘依法’二字。而我国《商业银行法》明确规定，不允许民间筹建商业银行，另外是《村镇银行试行条例》，此条例也规定发起人必须是国有银行。”

　　此后，中国人民银行行长周小川的温州之行彻底打破了想象空间。“和周小川座谈出来后，有人说完了没戏。”已经退休的温州市广播电视局局长潘迎宝在听说座谈内容后一脸沮丧，“利率市场化和民间资本发起设立银行这两点都没有‘开口子’。”

　　外界的种种争议和遗憾发乎情止乎礼，温州的金融改革大幕已经拉开。

　　温州市政府已大力举措，民间借贷登记中心成功揭牌之后，又将在高新区科技城核心区落实3万平方米场地，计划将产权交易市场、地方金融监管实时监控服务中心和部分小额贷款公司、民间资本管理公司、非银行金融机构等要素统一纳入其中。并加快推进市区黄金地块滨江商务区金融集聚区总部大楼建设。还将面向全国竞争性选聘108名金融人才。