村镇银行酝酿突围 前有拦路虎后有追兵

　　本报记者 杨中华 北京报道

　　 村镇银行最近屡被提及，上至关于国家出台的民间资本进入银行业的意见中有村镇银行的身影，下至各个地方金融改革中，村镇银行都被提到相当重要的位置。

　　 在6月19日召开的第五届村镇银行发展论坛上，银监会合作部副主任田建华透露，截至2012年3月末，全国村镇银行740家，已经开业的有665家，正在筹建的有75家，已开业村镇银行的资产总额为2653亿元。

　　 村镇银行从2006年开始试点，至今已经历了五年多的风雨，从最初的几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，村镇银行在农村金融改革中都发挥了重要的作用。

　　 但发展之路注定荆棘满地。央行已经开始放开存贷浮动区间，村镇银行吸收存款难的痼疾将愈演愈烈。在县域金融机构中，农信社、大行的分支机构都是村镇银行的竞争对手，村镇银行定位于哪种发展模式才能曲线突围？

　　存款难题待解

　　 在“金融脱媒”的大背景下，吸收存款对于国有大行、股份制银行也算是棘手的问题，更何况是村镇银行，堪称难于上青天。

　　 前有股市、楼市等投资分流，后有各个商业银行不断更新推出理财产品夹击，对于存款人来说，哪家机构给的存款利率高，就更有吸引力。

　　 6月7日，央行调整存款上浮区间之后，商业银行则分为了两个集团，上浮到底和上浮一部分。而在上市的16家商业银行中，已经有8家商业银行存款利率已经调整到了浮动空间的上限。

　　 “央行发布调整利率政策第二天，我们已经把存款利率按照上浮空间的上限调整。我们也是怕出现存款流失的现象。”山西一位村镇银行的人士告诉记者。

　　 吸收存款难，已经是各个商业银行不得不面对的现实。一位在市级建行工作的银行人士，最近就抱怨说，“月底、季度末、年中、存款指标、难，难，难！”

　　 山西长子县融汇村镇银行市场部一位人士告诉记者，村镇银行吸收存款比其他商业银行难多了，由于村镇银行是最近几年才兴起的，宣传的力度不是很大，当地很多居民都认为村镇银行是企业单位，跟以前老观念银行是国家的不一样，所以我们居民存款占存款总额的比例才5%左右。

　　 “由于我们地处山西，资源比较丰富，企业比较多，我们的存款大部分都是企业存款，目前我们的存款大约在8亿元左右。”上述长子县村镇银行人士告诉记者。

　　 一家村镇银行的工作人员李华（化名）说道，“我们也遇到了此类麻烦，也是居民存款相对较少，一大部分存款都是贷款客户带来的，而为了能够得到这部分存款，我们则是牺牲了部分贷款利率才换来的。”

　　 “存款增长缓慢的同时，贷款却是发展迅速，我们的存贷比已经超过了75%，有一些村镇银行可能更高。”李华说道。

　　 一位长期跟踪村镇银行的业内人士告诉记者，在县域金融机构中，有农信社、邮储等大行的分支机构，村镇银行在夹缝中生存。虽然村镇银行是银行业金融机构，但是在清算支付方面、在银行卡带来的便利以及村镇银行网点少、业务品种单一等诸多方面制约着村镇银行吸收存款的难度。央行能不能在存款上浮时对村镇银行实施差别化，能够多浮动一些，有利于解决村镇银行吸收存款的难题。

　　“向下”突围

　　 在银行业务同质化较为严重的今天，不同的商业银行提出各自的发展战略，以谋求在未来能够以高度差别化、特色化的发展方式走出一条自己的道路。

　　 665家开业的村镇银行以及未来更多的村镇银行，采取什么样的模式才能够真正既服务三农、小微企业又能够逐步良好发展壮大？

　　 原银监会副主席史记良认为，首先，村镇银行一定要眼睛向下、机构向下、业务向下，要深入村镇、社区、农村，不能够往大城市上靠。村镇银行要因地制宜推出符合“三农”特点的业务，才能够经营出特色来。在这个过程中，村镇银行要苦练内功。

　　 其次，村镇银行的主要发起银行要选好董事长同时配好行长，这才是村镇银行能够发展好的关键。

　　 李华说道，村镇银行的设立之初就是为了解决农村金融网点不足的问题，但是目前一些村镇银行设立在较为发达的地区。本来一些发达地区的金融机构已经很多，是否还有必要审批设立这类的村镇银行？而在中西部比较贫穷的地区，村镇银行较少，但是设立之后又存在着经营难题。

　　 上述业内人士认为，村镇银行在县域发展中，同时受到当地农信社、邮储银行以及一些银行的分支机构在业务上的竞争，是否有必要设立村镇银行？同时，村镇银行有些先天不足，同时后天业务、清算支付都成为其发展的拦路虎。虽然农信社包袱沉重，但是其网点多、知名度较村镇银行高，能不能加快农信社改革，使其成为服务三农，解决农村网点不足的基石。