邮储银行行长陶礼明被调查 银行高管落马频频

　　知情者认为，若从邮储内部提拔，接替陶礼明可能性最大的是吕家进，他是排名第一的副行长

　　文 | 朱明清

　　在中国几大银行盘踞、中小银行纷争的局面中，创立时间不久的邮政储蓄银行属于不会立刻被人想起的一类。在北京西城区的金融街，邮储银行的大厦看起来也不是十分起眼。

　　最近，这家一向低调的银行突然被置于聚光灯下，因为行长出事了。

　　6月11日，中国邮政集团发布公告称，“中国邮政集团公司党群部主任张志春、中国邮政储蓄银行股份有限公司行长陶礼明、邮储银行资金营运部金融同业处处长陈红平因涉嫌个人经济问题正在协助有关部门调查。”

　　就在5月底，中国农业银行深夜发布公告证实，农行执行董事、副行长杨琨被有关部门带走协助调查。

　　金融大案频发，金融高管相继落马，再次将银行内部监管问题推上了风口浪尖。

　　出事消息很突然

　　早在6月7日，邮政储蓄银行的中层以上人员听到传达：行长陶礼明被“双规”。4天后，中国邮政集团正式发布公告。

　　熟悉陶礼明的人士用“低调、谨慎、温和”的字眼来形容他，还有人在惋惜和遗憾的同时表示震惊。

　　在中国邮政集团公司直属单位排名上，邮政储蓄银行一直位居第一，重要性不言而喻。鲜为人知的是，担任要职的陶礼明最初并不是邮政集团的员工。

　　今年59岁的陶礼明瘦削而精明，毕业于中央财经大学，曾经在中国银行国际金融研究所工作。那时，他在学术方面并无突出建树，风格可谓“半学术、半官员”。

　　20世纪90年代后期，陶礼明调入当时的国家邮政局储汇局，后升任储汇局局长。有知情人士透露，当时，陶礼明属于比较懂业务的，这是他的优势，而邮政系统精通金融领域的人不是很多。

　　事实上，自1986年设立以来，邮政储蓄“只存不贷、坐吃利差”的运营方式就一直备受争议。早在1997年，央行就有人提出了组建邮储银行的想法，陶礼明的调入，被认为是为将来成立银行做人事储备。

　　2006年12月底，中国银监会正式批准中邮集团全资组建邮储银行。2007年3月20日，邮政储蓄银行正式挂牌成立，中国邮政集团公司是其唯一股东，陶礼明担任行长一职。

　　作为大型零售商业银行，邮储银行定位于服务“三农”、中小企业和城乡居民。此外，邮储还从事代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债和代收代付各种资费等中间业务。

　　在邮储银行内部，陶礼明口碑不错。2007年邮储银行组建时，邮政集团共有80万职工。其中23万人在邮政领域从事储蓄等业务服务。通过培训，从23万人中分出10万人到银行，逐渐从事金融业务或管理工作。

　　在陶礼明的带领下，邮储银行完成了邮政机构和银行机构的分设工作，从2009年开始，邮储银行的36家一级分行正式开始独立运营。

　　在此期间，邮储银行实行“以利润为中心”的管理模式，建立了信贷队伍、内训师队伍等。

　　相较于其他银行，邮储银行网点的优势一直比较明显，到2011年，网点数量已达3.7万个，遍布全国城乡。

　　新华网2012年3月的报道称，截至2月底，邮储银行拥有本外币账户数超过10亿户，客户数达到5.5亿，各项存款余额超过41000亿元，各项贷款余额近7000亿元。2011年末，邮储银行新增储蓄存款市场占有率居银行同业第一位，储蓄存款市场占有率近10%，成为当年主要商业银行中唯一市场占有率上升的银行。

　　6月19日，就在陶礼明被调查之后，《2011年度中国银行业社会责任报告》发布会暨社会责任工作表彰大会在北京召开，邮政储蓄银行荣获“年度社会责任最佳民生金融奖”，邮政储蓄银行黑龙江省漠河县支行、西藏日喀则萨嘎县营业所荣获“年度最佳社会责任特殊贡献网点奖”。

　　这些成果都和陶礼明的工作有关。也正因为如此，他出事的消息让员工感到突然和意外。

　　涉案原因尚在调查

　　有媒体报道说，陶礼明被“双规”，案涉多条线索，包括涉嫌非法集资、违规放贷及收受贿赂等。

　　自执掌邮储银行以来，陶礼明一直主张发展小微贷款。邮储银行在商业银行业务属于后起之秀：2006年、2007年，银监会先后批准邮储银行开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务的试点；2008年，银监会允许邮储银行开办对公业务即批发业务。2008年初，其小额贷款业务从七省试点推广到全国。

　　2008年8月，邮储银行在全国31个省(自治区、直辖市)的297个二级分行、1200多个县级支行开办了小额贷款业务，累计发放小额贷款6万笔，金额41亿元。

　　借力小微企业贷款和银团贷款，邮储银行在公司贷款领域迅速崛起。数据显示，2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较2010年同期增长1700亿元，增长率超过77%。其中县级以下区域贷款份额占比高达60%。

　　尽管有明显发展，但邮储银行的内控机制、信贷文化还处于建设初期。据审计署此前披露的报告，公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制是邮储银行的主要问题之一。

　　根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员2/3以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的2/3。

　　《中国经营报》记者从多方证实：陶礼明出事与近期爆发的湖南省高速公路管理局(下称“湖南高速”)系列案件直接相关：有人供出了陶礼明。

　　“中国邮储银行给湖南高速贷过一笔款，相关负责人亲属索要好处1.9亿元，湖南高速同意。首笔支付1500万元，其余改用垄断经营洞(口)新(宁)高速材料的形式。”一位知情人士告诉该报记者。

　　《中国经营报》记者在调查过程中发现，此笔贷款或涉厦(厦门)蓉(成都)高速湖南段项目，目前，有关部门的调查重点在于：此笔贷款相关负责人亲属是否私下索贿。

　　但是，陶礼明现阶段还在接受调查，尚无最终结果。

　　是否影响邮储银行的上市计划

　　陶礼明的被调查，为邮储银行准备上市的计划带来了阴影。在公告中，邮储银行明确表示，“在陶礼明被调查期间，本行的业务、营运及财务状况不受影响”。可是，这样的表述显然无法消除由此引发的忧虑。

　　邮储银行当下的一大要务是准备上市，行长涉案被查的负面影响无法轻易消除。2012年初，邮政储蓄银行正式更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司，被认为是正在为公开上市迈出的关键一步。

　　《每日经济新闻》的报道称，陶礼明被调查最可能影响的就是邮储银行上市进度。

　　根据证监会相关政策要求，(新股)发行人的生产经营符合法律、行政法规和公司章程的规定，符合国家产业政策；发行人最近3年内主营业务和董事、高级管理人员没有发生重要变化，实际控制人没有发生变更。显然，邮储银行在这一点上无法满足要求。

　　此外，截至2010年末，邮储银行资本充足率为8.37%，这与监管部门要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%存在较大差距。

　　由于资本金规模较小，也由于历史上长期“只存不贷”，邮储银行的放贷能力受到限制。而全资的国有股东背景也和现代公司治理结构的要求存在距离。

　　谁将继任行长之位

　　陶礼明“出事”之后，也引发另外一个猜测，谁将接任行长之位，掌管邮储银行？根据现在的规定，中国邮政集团只要选出了邮储银行行长，报银监会批复即可。

　　邮储银行总行现有五位行级领导，分别是吕家进、李财林、姚红、武肇恒和马榴柱。其中武肇恒的职位是邮储银行纪委书记、马榴柱担任邮储银行总审计师，与副行长平级。

　　上述几人中绝大多数与邮政集团都有着密切联系。内部人士认为，若从邮储内部提拔，接替陶礼明可能性最大的是吕家进，他是排名第一的副行长。而且，在邮储银行现有业务的构成中，个人金融业务、信贷业务、渠道管理等部门是重中之重，而这些一直由吕家进负责。

　　早在2003年，吕家进就已经出任河南省邮政局副局长；2005年起担任国家邮政储汇局副局长，在2007年邮储银行成立后，他调任邮政储蓄银行副行长至今。

　　也有分析说，吕家进毕竟很年轻，才四十多岁。此外，他不是邮政集团机关党组成员，这也可能成为一个不利因素。

　　银行高管落马频频

　　连同陶礼明案，中国银行领域最近出现了数起银行高管丑闻。

　　2012年5月30日晚，中国农业银行发布公告，证实其执行董事、副行长杨琨目前正协助有关部门调查。公告称，根据董事会知悉的资料，农行的业务、营运及财务状况不受影响，并将跟进事件进展，如有情况适时发布进一步公告。

　　据中国新闻网报道，农行公告并没有透露杨琨所涉具体事由。但有媒体报道称，杨琨事件与京城一家房地产企业有关。

　　杨琨是中国农业银行的“老资历”，1983年即加入农行，在农行工作已近30年，于2004年3月被任命为农行副行长，并于2009年1月就任农行执行董事、副行长。

　　事发前，杨琨是农行排名第一的副行长。接触过他的人多认为他谈吐不俗，为人活络，但可能长期活跃在银行业务的前台，“受到的诱惑也不小”。

　　据农业银行2011年度报告显示，杨琨在农行领取的薪酬为年薪91.56万元人民币。

　　而烟台银行不久前爆出的高管丑闻案同样令人震惊。目前，该案有数十人在接受调查。烟台银行董事长庄永辉已经被批捕，烟台市检察院、公安、纪委和银监会正在联合办案，很快会对庄永辉提起诉讼。

　　56岁的庄永辉已经被双规了一段时间。烟台银行6月1日发布公告称，拟在6月底召开临时股东大会，审议关于免去董事长庄永辉、副行长李永平董事职务以及陈远东辞去董事等议案。

　　这些新近发生的案子也让人联想到近年来中国银行业内的多名落马高管。

　　国家开发银行原副行长王益，2008年6月因涉嫌“重大违规”被“双规”。2009年1月，最高人民检察院签发逮捕令，以涉嫌受贿罪对王益实施逮捕。2010年3月30日，王益涉嫌受贿案在北京市第一中级人民法院开庭，检方指控其受贿1196万余元，王益表示认罪。4月，法院对王益案作出一审判决，以受贿罪判处其死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，没收个人全部财产。

　　原中国建设银行副行长、行长、建行股份公司董事长张恩照，在2000年至2004年期间，利用职务之便，为他人谋取利益，多次收受他人款物共计人民币400万余元。2006年11月3日，张恩照被北京市第一中级人民法院以受贿罪判处有期徒刑15年。

　　中银香港原副董事长兼总裁刘金宝由于涉及贪污、受贿，以及周正毅等人的问题贷款案，于2003年5月被免除中银香港职务，并于北京被捕。2005年8月12日，法院以贪污罪判处他死刑，缓期2年执行。

　　光大集团(香港)原董事长、光大金融控股有限公司原董事长朱小华，在1997年至1999年期间，利用职务便利，接受他人请求，为他人谋取利益，先后收受他人股票及现金折合人民币共计405.9万元；他还违反规定，批准将数亿港元贷给他人，给光大集团造成巨大经济损失。2002年，朱小华以受贿罪被判处有期徒刑15年，并处没收个人全部财产。

　　从这些事件可以看出，因经济问题落马的金融高管，除个人道德素质存在问题外，在更深的层面上，部分银行在一味追求扩张的同时，内部管理松弛、风险防控体系不健全，给各类金融“鼹鼠”留下了可乘之机。