温州民间借贷登记渐入佳境 开张2月成交数千万

　　开张两月成交数千万元，问题明显更是期待多多

　　温州民间借贷登记渐入佳境

　　本报记者 李晔

　　借出登记资金5亿元，借入登记资金11亿元，成交金额5000万元，这是被称为温州“金改”第一枪的温州民间借贷登记服务中心(以下简称“中心”)开张两个月来的成绩单。

　　对于中心总经理徐智潜而言，自从4月26日营业起，各种褒贬随之而来。有人批评中心办得糟糕，光撮合，不负责，活不久；有人力挺，认为中心成交量虽小，却是温州民间借贷向告别“熟人经济”迈出的一大步。徐智潜心里最清楚，有政府一系列给力支持，加上自身不断新增和完善功能，中心正渐入佳境。

　　房产二次抵押开闸致成交额猛增

　　“目前借入登记资金达到3.5亿元，但成功贷出去的金额只有 1/35，仅 1000万元。”中心内的借贷中介“速贷邦”温州公司总经理叶振坦言压力甚大。他说，不光是他急，出资方也急，因为在正式成交前，他们的闲钱只能暂时购买银行一些短期理财产品，唯有配对成功后，才能按借贷双方商定的利率(不高于银行基准利率4倍)获得较高收益，而等待的时间，短则两三天，多则一个月。借款人更急，因为传言政府将放开房产二次抵押久未见动静，无奈之下，他们唯有以车辆或小面积房产作抵押，而更多已经没有有效抵押物的借款人，只能眼巴巴地看着中心的借出登记资金日渐庞大，却不能救自己的急。

　　所幸，经市委、市政府多轮协调，本月11日，温州悄然放开房产二次抵押，借款人可在房管局办理抵押登记。叶振解释，譬如一套估值100万元的房子拿到银行作抵押，银行一般会以评估价的6折放贷，即借款人只能拿到60万元贷款，剩余40万元并未用足。眼下，房产二次抵押在温州开闸后，房产余值即被充分盘活。以“速贷邦”为例，将房产估值打8折，再扣除银行贷款，就是该房产余值可获的贷款数，例如刚才那套100万元的房子，打完8折后减去银行60万元贷款，借款人还能借到20万元。

　　效果立竿见影。5月份，“速贷邦”成功匹配资金350万元，而自本月11日至26日，匹配资金已超700万元。

　　对于此类政策东风，徐智潜很兴奋：“关键是原先主要以车辆作为抵押物，借款人平均获贷不足20万元，而房产二次抵押的平均贷款额度可达50万元，因此成交额将成倍提高！”据了解，下一步，温州各界又在呼吁“仓储金融”，许多私营业主希望将大量放置于仓库的原材料、成品进行抵押，若“仓储金融”得以放开，又可盘活借款人很大一笔资产。据悉，由于对政府金融政策创新抱有较好预期，入驻中心的借贷中介已从最初的4家扩展至9家。

　　让更多民间借贷走向“场内”

　　“登记人所填登记信息的真实性、准确性、合法性由登记人自行负责；若登记信息不实或有差错，所产生的一切法律后果由登记人承担，与本中心无关”。在中心网站的首页右部，正是这条自开业起就一直悬挂着的醒目声明，让许多人产生不解和抱怨：“只负责登记，一旦出事仍然要自己打官司，这跟写张借条有啥区别？”

　　“当然有区别！”叶振这样解释说，第一，借贷双方在中心登记时采用格式化法律文本，其规范性要比借条高很多。第二，中心已专门成立“金融庭”，一旦在中心登记过的借贷案出现纠纷，打官司可优先处理，且法院承诺诉讼费减半。

　　除此之外，中心正在“制造”更多的好处，以吸引更多民间借贷从“场外”走向“场内”。最近，温州车管所在中心直接设立窗口，从而免去了以汽车作为抵押物的借款人来回奔波；人民银行也入场了，方便各方查询个人信用报告；中心更引入了评估、公证、法律服务等配套机构，其中借贷相关法律咨询免费。此外，温州房管局虽暂未像车管所那样“服务前移”，但为示支持，也承诺凡在中心登记后办理房产抵押登记，办理时间也减半。

　　呼唤尽快开展担保业务

　　尽管中心“磁场效应”日益显现，但百姓仍有顾虑，他们最希望的，还是中心能尽快引进强有力的保险和担保公司，从而保证他们的出借资金一旦发生坏账后，可获全额赔偿。

　　据徐智潜透露，目前已有人保财险和太平洋寿险进入中心，其中人保财险主推企业厂房和抵押车辆意外险，而太平洋寿险经营的则是借款人意外险。不过徐智潜坦言，这两类险种并不“解渴”，温州人千呼万唤的还是借贷“履约保险”，但现在尚无保险公司敢于开展此类险种。龙湾区一保险公司目前正与合作银行进行“履约保险”试验，何时大面积铺开尚无时间表。

　　“履约保险”有点悬，让温州人转而寄希望于担保公司。但问题是，引进的担保公司必须是重量级的，否则不足以支撑中心日益庞大的业务量，然而，大型担保公司往往不愿与有着一定政府背景的中心挂钩。

　　对此，开办过全国首个私人钱庄和温州首家纯民营担保公司的方培林琢磨出一个办法，他建议民营担保公司抱团进入中心，组建一个3-5亿元的担保集团，“一方面，老百姓愿意委托民营担保集团放款，可取得高于银行存款利率的回报，出现坏账则由担保公司全赔。另一方面，为避开吸收存款，担保公司不会直接向出资方拿钱，但它作为借贷双方的中介，其中取得的利差完全可覆盖担保公司的风险，这对担保公司而言会很有积极性，同时担保公司又让借贷双方受益，因此是‘三得利’。”