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中小企业融资成本高昂 大部分利润拿去还贷

http://msn.finance.sina.com.cn 2011-10-19 08:46 来源: 南方日报

  中小企业融资成本高昂,部分贷款年利息超过60% 大部分利润都要拿去还贷

  钧多立老板跑路事件掀开深圳民间信贷的大幕一角,本地中小企业与民间信贷关系得以展现,后者在前者的生存发展中究竟起到了什么样的作用?近日,针对深圳中小企业生存难题,本报记者采访了相关专家、学者以及业内人士,问道解惑。不少专家表示,今年企业所面临的困境,可能要比2008年更为严峻,其中最突出的问题仍是融资难。

  根据业内观点,国内的中小型民营企业,大多起源于民间借贷,也发展于民间借贷,民间借贷往往成为保障企业生存的最后一根稻草。然而长期以来,民间资本没有得到规范利用。“政府要把民间借贷界定清楚,什么是非法融资,什么是合法民间借贷,现在虽然有村镇银行、担保公司、小额贷款公司,但是根本无法吸存,不能扩充资本金”,广东省政协委员、广东省高科技产业商会秘书长王理宗建议,应该将民间资本阳光化,允许其合法进入金融领域。应当成立专门为中小企业服务的金融机构,由国有银行和民间资本共同出资。

  不过记者调查发现,在国内还没有成立中小企业银行的情况下,国有银行仍然在发挥主要作用。据了解,目前国有银行几乎都设有中小企业部,但是它们在给中小企业贷款时,都对企业的资产负债率有严格的要求,同时贷款利率也比对大企业高出许多,从而不能给中小企业带来有效的融资价值。“我认为银行应该放宽限制,比方说允许一年有20%—30%的资产负债率,因为中小企业,无论是管理水平还是社会信用,都没法跟大企业相比,所以不能以一个标准来要求,否则中小企业很难成长为大企业。”王理宗认为。

  民间信贷:利率远超监管高压线

  “2008年是无单可接,今年相反,是有单做不了。深圳中小企业的整体状况,恐怕比2008年国际金融海啸的时候还要艰难”,深圳市政协委员、福田区政协副主席李宁长期关注中小企业发展,他对现状颇为忧虑。在今年9月深圳市政协召开的社会管理专题议政会议上,李宁曾介绍,自去年8月至今年7月,用于生产的原材料价格上涨60%—70%;融资成本上升40%—50%;工资成本上升30%—40%,让中小企业不堪重负,“这种情况不但没有缓解,现在还在加剧”。

  李宁说,中小企业遭遇困境,除了与用工成本、生产成本上涨有关之外,缺乏融资渠道也是一个重要原因。“2008年的情况是市场上没有钱,现在恰恰相反,市场上资金过剩,老百姓手里的钱很多,但正常的金融渠道无法使这些钱流出来。”据他观察,在市场资金极度匮乏的情况下,中小企业融资成本高昂,“它们所使用资金的成本都非常高,从一些小额贷款公司和担保公司贷来的钱,月息少则3分,高则5分,有一些年利息甚至超过60%,企业根本就没法承受,贷来的钱只能购买原料,大部分利润都要拿去还贷,坏账也有所增加,生存环境确实极其艰难”。

  李宁的话并非空穴来风。据记者调查了解,和温州情形相似,深圳的民间借贷也在市场资金面吃紧的土壤下野蛮生长,月息4—5分的短期借款不罕见,这一利率已经远远超过了监管部门规定的“贷款利率不得超出同期银行贷款利息4倍”的高压线。

  据了解,今年深圳银行贷款利率年息在12%左右,如果找非银行机构,各种费用加在一起年息20%左右很正常。担保公司、投资公司、财务公司以及这两年在深圳快速发展的小额贷款公司,都是放贷来源。深圳有近40家小额贷款公司,虽然拥有政府颁发的牌照,但是在不少人心中“小额贷款”和“高利贷”中间似乎只有一层窗户纸。这个名声让小额贷款行业人士感到“冤枉”,“我们也在合法范围内规范运营”。

  刀尖上的生意,自然要匹配无所不用其极的催收手段。据一家专门处理借贷纠纷的律师事务所的林律师透露,对于没有抵押物的贷款,放贷人会将借款人的家庭住址、公司地址、亲戚朋友等社会关系掌握在手上,一旦发生逾期,黑白两道催收方法齐头并进,除了必要的法律手段,警告威吓、人身攻击、骚扰家庭朋友甚至有更难想象的手段。对于额度较大的贷款,放款人会将足够的抵押物握在手上,比如企业土地、股权,由于催收手段令正常人无法接受,一般都会还款,“目前暂时没有发现大额欠账不还的”。

  银行信贷:

  信贷产品空前繁荣

  “10万元钱的无抵押无担保贷款,银行也肯做了。”个体商户小王需要盘一个店铺,本想到小额贷款公司去试试,不料已经有几家银行告诉他可以贷了,费率甚至比小额贷款公司还低一些。

  小企业融资需求旺盛,而大企业客户竞争出现白热化,2011年银行将以往倾注在大企业身上的注意力逐渐下移,加大资金调度驰援中小企业甚至微型企业,更快、更灵活的信贷产品空前繁荣。

  记者从深圳银监局了解到,今年上半年深圳银行业金融机构本外币贷款余额1.8万亿元,比年初增长8.88%。其中,国有银行贷款余额8856亿元,比年初增长5.06%;股份制银行贷款余额4129亿元,比年初增长7.91%;外资银行贷款余额884亿元,比年初下降0.3%;其他类金融机构贷款余额4337亿元,比年初增长21.17%。这些贷款增量中,用在中小企业身上的贷款增幅远远高出其他领域贷款。

  “足不出户就能完成贷款审批,钱直接打到账上”,企业财务梁先生使用工商银行推出的“网贷通”小企业网络融资贷款业务已经比较熟练。该项产品针对小企业用款需求短、频、快的特点,在足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程,已成为工商银行服务中小企业的拳头产品。今年,类似这样的银行信贷产品空前繁荣。建行尽管今年贷款规模偏紧,但该行深圳分行留出60亿元贷款规模用于发放小企业贷款,占全年总行下达信贷额度的30%以上。

  一名业界人士表示,与国内很多城市相比,深圳的银行资源非常充裕,各家银行竞争激烈,争相创新小企业信贷产品,基本形成了覆盖个体工商户、微型企业、中小企业各类层次的信贷产品体系。他认为,中小企业与银行接触并不难,问题是不少企业并没有保持良好的诚信记录和财务历史,比如拖欠工资、不缴社保、财务混乱的情况屡见不鲜,客观上给自己带来了障碍。

  思路

  企业:关键还在于自救

  “中小企业融资难的问题,是个世界性难题,尤其是当前,全球信心指数下降,所有银行都紧缩贷款”,深圳大学经济学院国世平教授认为,深圳的中小企业要发展仅仅依靠政府出台扶持政策,往往“远水解不了近渴”。而企业要想在这一波危机中生存下去,关键还在于自救。

  “中小企业要做好过冬准备,要节省成本,不要再搞扩大生产,不该花的钱坚决不要花,该花的钱,也要尽量少花。”国世平认为,目前不少中小企业,仍然将主要精力放在扩大生产上。而在贷款紧缺的情况下,企业只能将目光转向民间,这无疑加剧了企业运行风险。“现在很多企业还是牛市思维,好像办什么事都很赚钱。在利润越来越薄的时候,你要加快企业转型升级,做一些价值比较高的产品。”国世平分析。

  针对一些低端制造业,不少专家认为,这类行业在深圳的市场已经很小,对于生存压力大的企业,不妨考虑将部分业务转包,或者迁移到生产要素廉价的地区,个别行业也可以考虑直接转手。“有些落后型企业,还是老观念,研发、生产、销售什么都要做,成本当然太高了。”王理宗表示,企业家应该把企业当猪养,尽可能把不是强项的业务转包,不要舍不得,这实际上是给自己解套。

  政府:给中小企业减税降负

  鉴于民营中小企业面临的现实困境,政府应该如何引导企业渡过难关,在调查中也是企业家和众多学者讨论最多的话题。国世平表示,从政府政策角度来讲,当前最直接有效的措施是为企业减免税负。“现在企业要负担卫生、安保、消防各种费用,还有各种行政费用、运营费用,负担确实很重,能给它们减负是最好的,这样企业就可能熬下去,熬一段时间形势就好多了。”国世平认为。

  李宁表示,要完善政府服务企业平台的建设。对此他建议,建立健全“一站式”办公和“一条龙”服务体系,取消不合理的行政许可和行政性收费项目,清理乱收费、乱摊派等行为,减轻企业负担。他说,要办好中小企业博览会和商品交易会,多渠道、多层次、多样化组织各种展览展销活动和开展合作交流。同时加大中小企业出口退税的力度,优先安排出口额度等措施,帮助企业扩大市场;通过设立中介机构的方式,在中小企和科研院所之间建立合作,帮助企业转型、提升创新能力。而对于技术附加值较低的中小企业,李宁认为政府应力促企业间进行兼并重组,并对兼并重组后进行自主创新的企业给予财政扶持。

  在谈到减税问题时,王理宗则建议,应该对小型、微型企业和成长型高科技企业,实行差异化税收政策优惠。优惠形式也要多样化,比如直接减免、降低税率、加速折旧、设备投资抵免、放宽费用列支等多种优惠形式。

  同时他还提出,政府在制定税收以及其他财政优惠政策时,都应该首先紧密调研,要弄清楚企业获得的贷款,主要是用来生产,还是用于其他投机行为,以避免“好心办了坏事”。

  行业协会:同进同退,抱团取暖

  作为省高科技产业商会的负责人,王理宗认为,在当前的经济环境下,中小企业不应该孤军奋战,行业协会应该积极发挥作用。他建议,行业内部应该建立金融互助机制,对于短期存在资金困难的企业,企业之间可以通过协会,实行短期拆借。特别对于有上下游关系的企业,可以不再“一手交钱,一手交货”,有困难的时候,大企业帮小企业,老企业帮新企业,实现一种贸易融合。

  “然而在这方面,我们现有的行业协会,做得仍然不足”,据王理宗介绍,目前我国的行业协会,和国外相比仍有不小的差距,特别是在应对全球性金融危机时,往往显得无所适从。在采访中,不少专家都建议,这个时候最需要行业协会发挥作用,同进同退,抱团取暖。

  据了解,按照国际先进做法,行业协会不仅要对行业发展现状和前景,作出正确研判,制定出对策,让企业少走弯路,更重要的是要让企业通过内部资源有效整合,节约成本。

  据广东省高科技产业商会相关负责人介绍,早在2004年,该协会就率先实行了一种名为“互为顾问、互为董事、互为股东”工程。据该负责人介绍,“三互”工程使上百家企业相互参股,在咨询、决策和投资等领域互相合作,大大节约了企业成本,实现优化企业产权结构的效果。该商会秘书长王理宗就此表示,“现在企业与企业之间,很多研发是雷同研发,造成了资金极大的浪费。产品销售过程中,还存在恶性竞争,大打价格战。企业本来就缺钱,这样一来,就没人还能生存下去了。”因此,他认为加强行业互助,减少内部消耗也是中小企业再发展的当务之急。

  策划 吕冰冰 李晓敏

  统筹 李晓敏

  撰文 潘玉蓉 邓翔 刘昊 李晓敏

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