中小企业融资成本高昂 大部分利润拿去还贷

　　中小企业融资成本高昂，部分贷款年利息超过60% 大部分利润都要拿去还贷

　　钧多立老板跑路事件掀开深圳民间信贷的大幕一角，本地中小企业与民间信贷关系得以展现，后者在前者的生存发展中究竟起到了什么样的作用？近日，针对深圳中小企业生存难题，本报记者采访了相关专家、学者以及业内人士，问道解惑。不少专家表示，今年企业所面临的困境，可能要比2008年更为严峻，其中最突出的问题仍是融资难。

　　根据业内观点，国内的中小型民营企业，大多起源于民间借贷，也发展于民间借贷，民间借贷往往成为保障企业生存的最后一根稻草。然而长期以来，民间资本没有得到规范利用。“政府要把民间借贷界定清楚，什么是非法融资，什么是合法民间借贷，现在虽然有村镇银行、担保公司、小额贷款公司，但是根本无法吸存，不能扩充资本金”，广东省政协委员、广东省高科技产业商会秘书长王理宗建议，应该将民间资本阳光化，允许其合法进入金融领域。应当成立专门为中小企业服务的金融机构，由国有银行和民间资本共同出资。

　　不过记者调查发现，在国内还没有成立中小企业银行的情况下，国有银行仍然在发挥主要作用。据了解，目前国有银行几乎都设有中小企业部，但是它们在给中小企业贷款时，都对企业的资产负债率有严格的要求，同时贷款利率也比对大企业高出许多，从而不能给中小企业带来有效的融资价值。“我认为银行应该放宽限制，比方说允许一年有20%—30%的资产负债率，因为中小企业，无论是管理水平还是社会信用，都没法跟大企业相比，所以不能以一个标准来要求，否则中小企业很难成长为大企业。”王理宗认为。

　　民间信贷：利率远超监管高压线

　　“2008年是无单可接，今年相反，是有单做不了。深圳中小企业的整体状况，恐怕比2008年国际金融海啸的时候还要艰难”，深圳市政协委员、福田区政协副主席李宁长期关注中小企业发展，他对现状颇为忧虑。在今年9月深圳市政协召开的社会管理专题议政会议上，李宁曾介绍，自去年8月至今年7月，用于生产的原材料价格上涨60%—70%；融资成本上升40%—50%；工资成本上升30%—40%，让中小企业不堪重负，“这种情况不但没有缓解，现在还在加剧”。

　　李宁说，中小企业遭遇困境，除了与用工成本、生产成本上涨有关之外，缺乏融资渠道也是一个重要原因。“2008年的情况是市场上没有钱，现在恰恰相反，市场上资金过剩，老百姓手里的钱很多，但正常的金融渠道无法使这些钱流出来。”据他观察，在市场资金极度匮乏的情况下，中小企业融资成本高昂，“它们所使用资金的成本都非常高，从一些小额贷款公司和担保公司贷来的钱，月息少则3分，高则5分，有一些年利息甚至超过60%，企业根本就没法承受，贷来的钱只能购买原料，大部分利润都要拿去还贷，坏账也有所增加，生存环境确实极其艰难”。

　　李宁的话并非空穴来风。据记者调查了解，和温州情形相似，深圳的民间借贷也在市场资金面吃紧的土壤下野蛮生长，月息4—5分的短期借款不罕见，这一利率已经远远超过了监管部门规定的“贷款利率不得超出同期银行贷款利息4倍”的高压线。

　　据了解，今年深圳银行贷款利率年息在12%左右，如果找非银行机构，各种费用加在一起年息20%左右很正常。担保公司、投资公司、财务公司以及这两年在深圳快速发展的小额贷款公司，都是放贷来源。深圳有近40家小额贷款公司，虽然拥有政府颁发的牌照，但是在不少人心中“小额贷款”和“高利贷”中间似乎只有一层窗户纸。这个名声让小额贷款行业人士感到“冤枉”，“我们也在合法范围内规范运营”。

　　刀尖上的生意，自然要匹配无所不用其极的催收手段。据一家专门处理借贷纠纷的律师事务所的林律师透露，对于没有抵押物的贷款，放贷人会将借款人的家庭住址、公司地址、亲戚朋友等社会关系掌握在手上，一旦发生逾期，黑白两道催收方法齐头并进，除了必要的法律手段，警告威吓、人身攻击、骚扰家庭朋友甚至有更难想象的手段。对于额度较大的贷款，放款人会将足够的抵押物握在手上，比如企业土地、股权，由于催收手段令正常人无法接受，一般都会还款，“目前暂时没有发现大额欠账不还的”。

　　银行信贷：

　　信贷产品空前繁荣

　　“10万元钱的无抵押无担保贷款，银行也肯做了。”个体商户小王需要盘一个店铺，本想到小额贷款公司去试试，不料已经有几家银行告诉他可以贷了，费率甚至比小额贷款公司还低一些。

　　小企业融资需求旺盛，而大企业客户竞争出现白热化，2011年银行将以往倾注在大企业身上的注意力逐渐下移，加大资金调度驰援中小企业甚至微型企业，更快、更灵活的信贷产品空前繁荣。

　　记者从深圳银监局了解到，今年上半年深圳银行业金融机构本外币贷款余额1.8万亿元，比年初增长8.88%。其中，国有银行贷款余额8856亿元，比年初增长5.06%；股份制银行贷款余额4129亿元，比年初增长7.91%；外资银行贷款余额884亿元，比年初下降0.3%；其他类金融机构贷款余额4337亿元，比年初增长21.17%。这些贷款增量中，用在中小企业身上的贷款增幅远远高出其他领域贷款。

　　“足不出户就能完成贷款审批，钱直接打到账上”，企业财务梁先生使用工商银行推出的“网贷通”小企业网络融资贷款业务已经比较熟练。该项产品针对小企业用款需求短、频、快的特点，在足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程，已成为工商银行服务中小企业的拳头产品。今年，类似这样的银行信贷产品空前繁荣。建行尽管今年贷款规模偏紧，但该行深圳分行留出60亿元贷款规模用于发放小企业贷款，占全年总行下达信贷额度的30%以上。

　　一名业界人士表示，与国内很多城市相比，深圳的银行资源非常充裕，各家银行竞争激烈，争相创新小企业信贷产品，基本形成了覆盖个体工商户、微型企业、中小企业各类层次的信贷产品体系。他认为，中小企业与银行接触并不难，问题是不少企业并没有保持良好的诚信记录和财务历史，比如拖欠工资、不缴社保、财务混乱的情况屡见不鲜，客观上给自己带来了障碍。

　　思路

　　企业：关键还在于自救

　　“中小企业融资难的问题，是个世界性难题，尤其是当前，全球信心指数下降，所有银行都紧缩贷款”，深圳大学经济学院国世平教授认为，深圳的中小企业要发展仅仅依靠政府出台扶持政策，往往“远水解不了近渴”。而企业要想在这一波危机中生存下去，关键还在于自救。

　　“中小企业要做好过冬准备，要节省成本，不要再搞扩大生产，不该花的钱坚决不要花，该花的钱，也要尽量少花。”国世平认为，目前不少中小企业，仍然将主要精力放在扩大生产上。而在贷款紧缺的情况下，企业只能将目光转向民间，这无疑加剧了企业运行风险。“现在很多企业还是牛市思维，好像办什么事都很赚钱。在利润越来越薄的时候，你要加快企业转型升级，做一些价值比较高的产品。”国世平分析。

　　针对一些低端制造业，不少专家认为，这类行业在深圳的市场已经很小，对于生存压力大的企业，不妨考虑将部分业务转包，或者迁移到生产要素廉价的地区，个别行业也可以考虑直接转手。“有些落后型企业，还是老观念，研发、生产、销售什么都要做，成本当然太高了。”王理宗表示，企业家应该把企业当猪养，尽可能把不是强项的业务转包，不要舍不得，这实际上是给自己解套。

　　政府：给中小企业减税降负

　　鉴于民营中小企业面临的现实困境，政府应该如何引导企业渡过难关，在调查中也是企业家和众多学者讨论最多的话题。国世平表示，从政府政策角度来讲，当前最直接有效的措施是为企业减免税负。“现在企业要负担卫生、安保、消防各种费用，还有各种行政费用、运营费用，负担确实很重，能给它们减负是最好的，这样企业就可能熬下去，熬一段时间形势就好多了。”国世平认为。

　　李宁表示，要完善政府服务企业平台的建设。对此他建议，建立健全“一站式”办公和“一条龙”服务体系，取消不合理的行政许可和行政性收费项目，清理乱收费、乱摊派等行为，减轻企业负担。他说，要办好中小企业博览会和商品交易会，多渠道、多层次、多样化组织各种展览展销活动和开展合作交流。同时加大中小企业出口退税的力度，优先安排出口额度等措施，帮助企业扩大市场；通过设立中介机构的方式，在中小企和科研院所之间建立合作，帮助企业转型、提升创新能力。而对于技术附加值较低的中小企业，李宁认为政府应力促企业间进行兼并重组，并对兼并重组后进行自主创新的企业给予财政扶持。

　　在谈到减税问题时，王理宗则建议，应该对小型、微型企业和成长型高科技企业，实行差异化税收政策优惠。优惠形式也要多样化，比如直接减免、降低税率、加速折旧、设备投资抵免、放宽费用列支等多种优惠形式。

　　同时他还提出，政府在制定税收以及其他财政优惠政策时，都应该首先紧密调研，要弄清楚企业获得的贷款，主要是用来生产，还是用于其他投机行为，以避免“好心办了坏事”。

　　行业协会：同进同退，抱团取暖

　　作为省高科技产业商会的负责人，王理宗认为，在当前的经济环境下，中小企业不应该孤军奋战，行业协会应该积极发挥作用。他建议，行业内部应该建立金融互助机制，对于短期存在资金困难的企业，企业之间可以通过协会，实行短期拆借。特别对于有上下游关系的企业，可以不再“一手交钱，一手交货”，有困难的时候，大企业帮小企业，老企业帮新企业，实现一种贸易融合。

　　“然而在这方面，我们现有的行业协会，做得仍然不足”，据王理宗介绍，目前我国的行业协会，和国外相比仍有不小的差距，特别是在应对全球性金融危机时，往往显得无所适从。在采访中，不少专家都建议，这个时候最需要行业协会发挥作用，同进同退，抱团取暖。

　　据了解，按照国际先进做法，行业协会不仅要对行业发展现状和前景，作出正确研判，制定出对策，让企业少走弯路，更重要的是要让企业通过内部资源有效整合，节约成本。

　　据广东省高科技产业商会相关负责人介绍，早在2004年，该协会就率先实行了一种名为“互为顾问、互为董事、互为股东”工程。据该负责人介绍，“三互”工程使上百家企业相互参股，在咨询、决策和投资等领域互相合作，大大节约了企业成本，实现优化企业产权结构的效果。该商会秘书长王理宗就此表示，“现在企业与企业之间，很多研发是雷同研发，造成了资金极大的浪费。产品销售过程中，还存在恶性竞争，大打价格战。企业本来就缺钱，这样一来，就没人还能生存下去了。”因此，他认为加强行业互助，减少内部消耗也是中小企业再发展的当务之急。

　　策划 吕冰冰 李晓敏

　　统筹 李晓敏

　　撰文 潘玉蓉 邓翔 刘昊 李晓敏