提前还贷收违约金引发质疑 市民反映称不合理

　　本报记者调查：提前还贷会使银行的预期收入减少本报律师观点：是否收取违约金应以合同约定为准

　　提前还款要交纳违约金，这您知道吗？本报记者调查发现，目前我市多家银行规定，客户提前还贷要交不同金额的违约金。

　　本报记者赵春雨

　　政策解读

　　部分提前还贷一般有三种方式：剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。

　　如使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期(3年内)的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。

　　记者调查：各家银行收取违约金规定不同

　　日前，记者采访了我市各商业银行后发现，我市各商业银行对于提前还贷的用户都要收取一定金额的钱，有的银行叫违约金，有的银行叫补偿金。

　　在中国银行铁岭分行记者了解到，市民在中行办理房贷业务后，半年内不能办理提前还贷业务。半年到1年之间，市民办理提前还贷业务要多交一个月的利息。一年以后办理提前还贷业务则不再交纳违约金。

　　工商银行铁岭分行规定，从办理贷款之日起2年内，市民办理提前还贷业务要多交两个月的利息；两年以后办理提前还贷业务则不再交纳违约金；建行则更严格一些，贷款人还款期间只能办理一次提前还贷业务，可以是全额提前还贷，也可以是部分提前还贷。办理部分提前还贷，贷款人需要交纳还款金额的5‰作为违约金；办理全款提前还贷，贷款人需要交纳贷款余额的5‰作为违约金。例如，如果市民贷款30万，已经偿还了10万本金+固定利息。要把余下的20万+银行利息提前全部还清的话，要交纳1000元的违约金。

　　市民反应：银行以收取违约金形式收这笔钱不合理

　　那么，各银行为啥要收取提前还贷违约金呢？采访中，相关人士表示，提前还贷加大了银行的人力成本，打乱了其资金计划。

　　某商业银行一位不愿意透露姓名的个贷经理对记者说，放贷前银行要做个人资信调查，对其抵押资产做评估等工作。出现提前还贷的情况时，银行必须重新打印“每月还资本金利息表”，重新与借款人签订“借款变更合同”——这样就造成了人力成本的增加。提前还贷还会使银行的预期收入减少。个人住房贷款风险低，管理成本不高，利息稳定，一般各商业银行都愿意办理这项业务。市民提前还贷，银行可以得到的利息必然减少了，尤其是短期贷款的市民，银行相当于白忙活了一场，所以要收一些违约金。

　　而在某企业工作的梁先生认为，如果银行的人力成本要花钱，那么银行就应该给市民算出，银行办手续花了多长时间，会损失多少钱；银行多打印一个表格，又会损失多少钱，这钱贷款的市民应当出，而且愿意交，但银行以收取违约金的形式收这笔钱，是不合理的。

　　律师解答：法律是不禁止提前还款的

　　对此，本报律师认为，我国《合同法》第206条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还。 ”第208条规定，“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息”。

　　从语法解释上看，第208条“当事人的另有约定除外”，并不是指不得提前还款，而是指使用其他的计息方式。即如果没有另外约定，还应按实际借款的期间计息。这说明法律是不禁止提前还款的；所以，本报律师认为，是否收取提前还贷违约金应当以合同约定为准。