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　　晶报记者 赵军/文

　　保监局相关负责人认为，与车险市场相比，深圳财产灾害风险保障已经成为深圳保险创新试验区建设的一块短板，加强监管已经刻不容缓。

　　今年3月的日本大地震为深圳非车险敲响了警钟。据测算，深圳186万家庭拥有家财险保单1.7万份左右，即深圳每110个家庭拥有一张家财险保单。保险专家认为，这个投保率与深圳国际化城市定位是严重不符的。保监局相关负责人认为，与车险市场相比，深圳财产灾害风险保障已经成为深圳保险创新试验区建设的一块短板，加强监管已经刻不容缓。

　　极端天气事件成主要风险

　　根据国际权威再保险统计，全球因为气候变化及相关极端气候事件造成的经济损失在过去的40年上升了10倍，每年达到400亿美元，其中发展中国家占1/4。2009年中国各类自然灾害共造成经济损失2523.7亿元。

　　近年来，极端天气事件已经成为深圳最主要风险因素。根据深圳气象局统计资料，2000-2007年深圳受暴雨、台风和雷暴等极端天气事件影响次数为342次。2008年仅台风“浣熊”、“风神”和“黑格比”造成的直接经济损失就达到1.9亿。

　　“保险是转移风险的主要手段，在抵御自然灾害方面发挥着重要的作用。”深圳保监局相关负责人介绍说，企业财产保险、工程险、货运险等为企业财产、建筑工程、货物运输等抵御灾害风险提供多样化的风险保障，是抵御各种自然灾害的重要风险保障方式。2010年深圳财产保险（扣除车险）累积实现保费39亿元，保障风险达到8.9万亿元，但灾害风险保障水平相对于风险状况仍然凸显不足。

　　企业投保只求低价

　　记者从各保险公司了解到，很多企业在选择保险时，往往“重价格，轻保障”，企业不顾自身风险状况和保险合同特点，对风险存在侥幸心理，盲目追求低价格，如在安排保险招标时明确提出“价低者得”等要求，或者在投保时采取不足额投保、高免赔等方式降低保费支出，导致风险和保障完全不匹配，一旦出险才发现保险保障不足。

　　据调查，深圳有800多万外来务工人员，但深圳大部分企业只购买基本的财产险，很少购买机损险、公众责任险、现金险、雇主责任保险等作为辅助保障，无法抵御多类型风险；特别是随着近年来，深圳进行产业升级，电子行业、电池行业、太阳能光伏产业发展较快，不断采用新工艺及新技术，也产生了新的风险，但企业对这些新风险缺乏了解，风险保障严重不足。

　　根据测算，截至2010年底深圳企业数量达到36万家，深圳企业拥有企业财产保险保单数量约为5万份，即深圳每7家企业拥有一张企财险保单；家庭投保家财险数量则更少，据测算，深圳186万家庭拥有家财险保单1.7万份左右，即深圳每110个家庭拥有一张家财险保单，这个投保率与深圳全国性经济中心和国际化城市定位是严重不符的。

　　保险公司无序价格竞争

　　一方面是投保人不投保、少投保、追求低价的消费心态；另一方面是保险公司也面临着同业之间的激烈竞争，保险公司为争抢业务，通过随意扩展保险责任、“贴费”承保等方式开展非理性竞争，不仅扰乱了保险市场秩序，也直接导致了深圳成为全国保险市场的风险高地和价格洼地，保费充足度严重不足。据统计2006年到2010年五年间，随着深圳企业财产价值增长，风险不断累积，企财险费率不升反降，五年时间企财险费率从0.58％。下降到0.43％。，低于全国平均水平；而深圳非车险基本没有实现盈利，今年一季度深圳企业财产保险亏损达到了1374万元，承保利润率为负的9.37%。

　　保险专家认为，上述这些问题如果长期持续存在或者继续恶化，将会严重影响保险保障机制的有效运作，最终出现保险公司和保险消费者“双输”局面。首先，保险公司没有足够的利润积累去培养人才，提升技术和改进系统等，保险消费者也无法享受到应有的专业服务；其次，保险公司承保能力和技术不能提升，导致越是高风险企业，保险公司却不愿意保，越是低风险企业，保险公司不顾经营规律，非理性竞争，大打价格战，费率越来越低。最后，一旦出现大的灾害事故，对保险公司偿付能力将是巨大考验，个别保险公司可能会出现偿付危机，将严重侵害保险消费者的利益和深圳经济社会的正常运转。

　　深圳财产灾害风险成短板

　　保监局相关负责人认为，与车险市场相比，深圳财产灾害风险保障已经成为深圳保险创新试验区建设的一块短板，加强监管已经刻不容缓。近期，深圳保监局组织行业成立了规范专题工作小组，在全国率先开展非车险“四位一体”的监管新模式，建立大型商业保险全过程监管工作机制，加大了对中介渠道管理，包括渠道手续费实行高额手续费报告制度，中介机构大型项目报告制度等，还加强了关键岗位、关键人员责任落实，建立深圳地区财产保险风险损失率表。

　　

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