资产规模破百万亿元银行业需冷静前行 银监会提示银行业警惕不良贷款反弹

　　韩雪萌

　　记者韩雪萌我国银行业总资产过百万亿元大关的数据，令人振奋，但在亮丽业绩背后，所含隐患更应引起重视。据同期中国银监会公布的数据，截至2011年3月底，我国银行业平均资本充足率降至11.8%，核心资本充足率降至9.8%，分别较去年末下降0.4和0.3个百分点。除此之外，数据显示，在资产质量不断提高的同时，2011年一季度，我国商业银行不良贷款余额为4333亿元，比去年末下降3亿元；不良贷款率1.1%，与去年末水平持平。

　　资本充足率较去年末下降

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，一季度商业银行资本充足率的下滑并不出人意料。16家上市银行一季报显示，除民生银行、华夏银行、北京银行没有披露资本充足率情况外，其余13家银行资本充足率普降。截至今年一季度末，四大行资本充足率均较上年末有所下降，其中农行资本充足率水平已经下降到11.4%，低于监管底线。虽然多数银行把下滑原因归咎于监管趋严，但是业内人士认为，去年银行业有近4000亿元的再融资补充资本，今年则明显减少，同时自身扩张过程中资本消耗的速度过快、加权风险加剧可能是资本充足率普降的原因。

　　中信银行在一季报中指出，该行资本充足率下降的主要原因是根据监管要求，首次将市场风险资本计入风险资产，并调整政府融资平台相关业务的风险资产权重，导致加权风险资产余额的上升；招商银行则在一季报中指出，该行资本充足率的下降主要缘于监管层要求将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。

　　郭田勇向记者表示，银行首季资本充足率下降在市场预期之中。由于去年银行再融资，各家银行资本充足率水平处在历史高点，而随着贷款规模的增加，资本逐渐被消耗。除了贷款增长，监管层年初对于部分种类贷款风险资产权重的改变，也在客观上降低了银行的资本充足率水平。目前银行的内生资本补充能力依然较弱，根据其在给定条件下的模拟测算，未来两至三年各银行仍将通过再融资的方式来补充资本。

　　根据将于2013年初实施的新监管标准，未来系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%。虽然银监会表示，目前国内主要商业银行资本充足率水平已经超过新监管标准，商业银行无需大规模补充资本。但仍有专家认为，长期看，商业银行实施新规后，大型银行达标问题不大，但中小银行在一定程度上存在融资要求。

　　警惕不良贷款反弹

　　还有多位专家指出，目前，我国银行业经营上过分依赖存贷利差获利的现状仍在延续。由于过度依赖存贷利差，银行年年都有较高的放贷冲动，监管部门也常常为控制贷款规模费尽心机，但都难以控制。虽然目前来看不良贷款率并不高，但盲目扩张贷款总量的隐患非常大。对于信贷风险，银监会主席刘明康近日也在内部会议上着重强调了平台贷款、房地产信贷、“影子银行”三大需要监管部门关注的重点领域。

　　根据银监会最新的表述，平台贷款要完成偿本付息覆盖率分类计算资本权重的工作，并要求严格按照“三个办法、一个指引”贷款新规走款80%目标进行现场检查和统计监测。对于市场关注度较高的房地产贷款，银监会明确指出要加强对房地产信托业务的监管，并且在对房地产市场的新苗头密切监测的同时科学支持保障性住房建设。为遏制信贷资金通过信托渠道移出表外，银监会仍将严格要求按照时间表做好银信合作表外转表内工作。去年，银监会曾要求各家银行在两年内将表外资金转入表内，并按照150%的拨备覆盖率要求计提拨备。

　　银监会有关人士向记者指出，在银行业，警惕不良贷款率反弹的方式是提高拨备率。但是信贷规模长期保持高速扩张，使得基于不良贷款计提贷款损失准备难以充分覆盖潜在的信贷风险。为此，在新监管标准中，银监会引入与贷款规模挂钩但与贷款质量无关的贷款拨备率监管要求，增强了贷款损失准备计提的前瞻性，有助于银行业金融机构在信贷扩张时期积累充足的经济资源，用于经济下行期吸收损失，平滑由于低估或高估贷款损失导致整个信贷周期内银行业金融机构的收益波动，这也是实施逆周期宏观审慎监管的应有之意和重要组成部分。新监管标准将贷款拨备率和拨备覆盖率监管要求分别确定为2.5%和150%。

　　金融服务创新能力需提升

　　虽然次贷危机之后，我国的上市商业银行已经普遍超越世界同行的赚钱水平，最赚钱的银行都在中国。但这并未改变中国银行业资产结构和盈利手段。因为中国银行业盈利模式过于依赖信贷资产，尤其是机构客户的信贷资产的情况，靠息差收入盈得利润的情况，并未得以改变。某股份制银行的负责人告诉记者，尽管从数据指标上看，中国银行业进步很大，但是从综合实力上看，与国际银行业的差距依然明显。最为明显之处，是金融服务创新能力亟待提升。

　　未来，中国居民储蓄的投资需要将会快速增长，居民金融服务需求将更加多样化。随着利率、汇率等价格指标的市场化，企业风险管理的需求也会快速增长，需要银行业提供多种风险管理的金融工具。我国银行业创新能力不足、产品同质化的现象将需要得到尽快改善。特别是未来新监管标准的实施，我国银行业将被施之更为审慎、逆周期的行业监管，这将对商业银行的经营模式带来深刻影响，推动商业银行大力度推进经营模式转型。

　　该负责人告诉记者，在多方压力下，银行会改变粗放的传统经营方式，加快步伐转向集约化经营，发展精细化的经营方式。同时，银行将进一步发展资本占用低的中间业务和零售业务，大力创新各类中间业务，增加合理的收费收入，进一步发展包括住房按揭贷款在内的个人消费信贷和小型企业信贷，改变传统的盈利模式，力求以较小的资本占用获取较大的经营效益。