连日来，记者在榕城各家银行采访获悉，央行年内连续三次加息后，房贷族每月支出较加息前增加了约7%，不少房奴们开始为自己的房贷“憔悴”奔波，各银行的房贷部也对前来咨询房贷业务的人应接不暇。诚然，加息风不断席卷而来，也确实会使房贷族增加些支出，且不说办理提前还贷需要一系列的复杂手续，面对种种资源与考虑因素，提前还贷真的有必要吗？

　　理财专家表示，投资理财是动态过程，要因时而变，因势而变，加息周期来临，及时对家庭财务安排进行重新布局是非常必要的。这一现象说明老百姓的财商有所提高，是令人欣喜的事儿。针对是否要提前还贷的问题，专家提出建议，首先要分析眼下的经济和货币政策走向，看清大势，再根据自己的具体情况选择最恰当的方案，特别是在通货膨胀格局还将持续的情况下，盲目提前还贷并非上上之选。

　　 承担一定的债务 可提前改善生活品质

　　提前还贷的目的是节省利息支出，这要求贷款人手头有足够的余钱，而不是“拆东墙补西墙”，打乱自己的全部财务安排。对于手头余钱并不宽裕的人来说，提前还贷有何不利？

　　从理财的角度来看，合理的理财计划都必须有充足的生活备用金，对于手头余钱并不宽裕的人来说，把手上的余钱全部还贷甚至向别人借钱去还贷会直接导致在家庭出现紧急状况时，因资金紧张，而无法满足家庭的基本支出，这不是合理的理财方法。

　　据榕城业内人士分析，从政策出台背景的角度考虑，七折房贷属于政府鼓励商业银行实施利率市场化的有利尝试，随着利率市场化改革的深入，利率将不再是单一的、统一的价格。随着房贷政策趋紧，目前银行对首套房的认定更加严格，利率价格也逐步趋高，如果轻易地将原有的首套房贷结清，在日后需要购房改善居住条件时，就要按"二套房贷"来计算，无论在首付和利率上都有大幅度的提高，这就需要支付更多的贷款利息，也需要更多的现金，这相当于提高了购房的成本。

　　再者从家庭现金管理的角度考虑，一般而言，一个家庭要有一定的现金储备用来应付不时之需。具体额度看家庭成员的工作及收入情况，做生意的人需要的就会多些，家里有孩子和老人的现金也要多些。如果急需用钱而现金不足，到时临时筹措现金的成本是很高的。因此，建议一个家庭保持一定的债务规模是可以提前改善生活品质的。相比之下，或许一系列的奔波，不仅“憔悴”了自己，也损失了资源。

　　适当的房贷理财产品 可省支出减负担

　　其实，目前，有一种方式不必提前还贷也能起到同样的效果，就是房贷理财产品。目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而大幅度节省利息支出，使自己的还款负担减轻。

　　目前，多家银都已推出了具有理财功能的房贷理财产品，据农行福建省分行营业部理财师介绍，农行的"存贷双赢"产品就是专门为客户节省利息支出而推出的业务。只要住房按揭的借款人与农行签约，办理了存贷双赢业务，农行就可根据客户的存款情况和贷款情况，按照约定为你计付理财收益。存贷双赢理财账户中的存款超过5万元的部分按日收益=【(50万-5万)×60%+(当日理财帐户营业末存款余额-50万)×70%】×（贷款执行年利率-活期存款年利率)/360的公式算，从而减少贷款利息，节省的利息以理财收益的方式返还到理财账户中，而理财账户内的资金并没有被扣收，仍是活期存款，可随时使用。这样，理财账户中的存款越多，则计付的理财收益比例越高，有效节省了房贷利息支出。例如，李先生在农行办理了20年期100万的按揭贷款，利率为基准利率下浮30%，向农行申请了存贷双赢理财账户业务，将自己的还款账户作为理财账户。同时该账户又是李先生进行证券投资的第三方存管账户，这样李先生在证券市场有闲置资金时都可将资金转入该账户。如李先生卖掉一只股票变现60万元，并将股市资金转入理财账户，账户当天收益为40.22元，比活期存款一天产生的利息8.3元多实现收益31.92元。

　　 □案例分析

　　企业白领张女士以2005年12月购买一套103平方米，每平方米楼价2280元，7成按揭，贷款164388元期限为10年的房屋为例，咨询了榕城多家商业银行和财险公司。

　　通过计算：如果选择2007年12月前一次性提前还清，房主则要还款140389.98元，按2007年9月15日利率下限计算，将节省利息支出40058.05元。而由于大部分银行都将收取1%左右的违约金，这套房屋最终还要支付1643.88元违约金。如果该房屋购买时购买了房贷险，由于退保执行短期费率，原本支付的920元保费最终只能返还636.64元。

　　如果，房主使用这笔资金进行储蓄，按2007年9月15日1年期利率计算，房主将得到5433元的利息。利用利息支付一部分月供，本金续存，8年其利息所得将为43904元。累计一下，房主为提前还贷多支付了5773元。

　　当然，提前还贷不一定就一定是赔，按照目前流行的等额本息和等额本金两种部分偿还贷款的方法，也可以实现少利用资金的前提下，缩短贷款时间或节约利息投入的结果。

　　 □相关链接

　　办理房贷前需要注意哪些事项？

　　据农行福建省分行营业部理财师介绍，办理房贷前需要注意以下事项：一是申请贷款额度要量力而行，在申请个人住房贷款时借款人要对自己目前的经济实力、还款能力作出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出作出正确的、客观的预测。二是办按揭前要选择好贷款银行，对借款人来说，如果购买的是现房或二手房，您就可以自行选择贷款银行，了解各家银行的按揭产品，选择合适您的按揭品种。三是选定最合适自己的还款方式。目前，房贷的还款方式有两种，一种是等额本息还款方式，另一种是等额本金递减还款方式。借款人要选择适合自己的还款方式，比较准确地掌握每月还款额，有计划地安排家庭收支。四是向银行提供真实的资料，如收入证明、本人的住址等。提供真实的收入证明有利于银行帮你作出合适的还款计划；提供详细的住址便于银行和您联系，如遇利率调整通知和寄银行还款通知单等，可以避免因您的疏忽造成的逾期还款而受到银行罚息并产生的逾期记录，影响个人信用记录。(林玮）

　　（责任编辑：何欣）

　　

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