作者:■黄裕/文

　　在交通道路运输环境中，事故频率

　　最高的就是商用车行业，据不完

　　全统计，以卡车为主的交通事故更是以平均每日一起的速度增长。事故发生后，商用车用户的第一反应除了人员安全之外，就是如何进行保险理赔。

　　乘用车用户会购买多种类保险，以保证在意外事故中，人员和车辆所造成的财产损失不致太过严重。但商用车用户则不然，由于利润低，大多在上车辆保险时能删则删，能减则减。

　　“商用车用户都很精打细算，保险理赔的种类尽量有选择地购买，但跟利益关系不大的保险种类就不会购买。”安徽省滁州市福田经销商杨国水说。

　　保险机构标准存差异

　　为了解乘用车与商用车保险种类的区别，笔者特意致电中国人民财产保险有限公司相关人士了解情况。

　　“乘用车与商用车的保险条款费率不一样，赔偿范围也不一样。所以两者无法使用同一保险条款。”该相关人士表示，目前对于车辆保险范围中有三套现行条款，内容有区别，但是附加条款可能区别较大。

　　据介绍，目前国内的车险市场，商业三者险和车损险投保不充分是造成理赔纠纷的重要原因，而保险公司在定损上与实际维修的巨大差异也常常引来矛盾。所以，车主在选择购买保险时，车损险、第三者责任险等主险应尽量买全。而购买保险也尽量选择三大保险公司。“毕竟三大保险公司定损标准相对较高，理赔流程也更为规范。”

　　目前，各保险公司的保险条款是由保监局统一制订，相似度高达99%以上。而在保险理赔方面，各保险公司却各自为政。目前三大保险公司(如中保、平安、太平洋等)的主要业务都集中在乘用车，商用车用户较多选择小型的保险公司，所以在零配件和维修工时费定损方面的差异都很大。

　　对此，商用车经销商也表示认同。沧州市同力重型汽车维修有限公司客户服务部相关人士告诉《商用汽车新闻》记者：“事故车辆在出险时的各种纠纷，主要由两方面因素造成：一是各保险公司在理赔时缺乏统一标准；二是不同品牌4S店、正规维修厂之间，在维修费用上存在较大差异。”

　　老用户门儿清

　　商用车用户在购买车辆时是通过经销商上保险，还是自行上保险？

　　“基本上都是用户自己去买保险，包括交强险和商业险。”杨国水说。他表示，用户购买保险有两种方式：一是全款购车，商用车用户可以根据自己意愿，选择不同保险公司，以及不同保险种类；二是贷款购车，商用车用户只能选择银行所提供的保险公司，保险种类也是固定的。

　　河北同力汽车贸易有限公司副总经理曹庆品表示：“用户为了上牌照都必须上交强险，这是强制要求的，另外就是商业险，虽然是自愿上的，但用户跑运输时大多会有选择地购买。”她介绍说，商业险品种很多，对于常年跑运输的用户来说，他们都知道应该购买哪部分保险，除非是没有从事过货物运输的新司机。“这部分用户最迷惑的就是保费和保险种类。对此，我们也会给出一些建议。”

　　杨国水也表示认可：“一般情况下，经销商不会帮用户上保险。但如果用户同意我们帮忙购买保险，并且是全款购车，我们也能替他们购买保险。另外，我们会针对不同情况给出有针对性的意见，例如哪些保险公司的服务态度好等，提供信息给用户做决定。”

　　“现在商用车用户都很精明，与自己切身利益相关的保险也很清楚，基本上不需要经销商给出太多意见，圈内各自打探一下都很明白。”杨国水还说道。

　　新手上路讲究多

　　新手上路，在保险上有哪些需要注意的呢？

　　“对于经常跑运输的用户来说，第三者责任险很重要。”曹庆品建议，经常跑货运的用户可以上50万元的险种，不经常跑的可以选择20万元，或者是10万元的第三者责任险。

　　“主要是商业险较为复杂，通常用户所购买的保险种类有第三者责任险、车损险、车辆乘员险和货物险等，这部分保险种类全部都属于商业险。”杨国水告诉《商用汽车新闻》记者，用户最基本的保险种类一定要有第三者责任险，这项保险分为多种级别，例如100万元、50万元和30万元。“我们通常会建议用户购买50万元的第三者责任险，保得高一点，用户跑运输也放心一点。”杨国水说。

　　曹庆品也说道：“运输种类不同，车辆货物险也有所不同。如果用户不是长期运输某种固定货物，很难针对此购买保险。”

　　此外，杨国水表示，商用车用户基本不会购买附加险。“附加险中的好多条款与商业险都有重复，用户基本不需要重复购买，例如盗抢险和玻璃险等。”

　　

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