■本报记者 杜峰

　　酝酿6年之久的第三方支付牌照最终揭开面纱，第三方支付模式日益成型之际，商业银行终于按捺不住开始频频发力，意欲抢回失去的支付市场。近日，继江苏银行推出“网上购物，线下支付”的支付模式后，据联嘉云网CEO廖羿透露，包括中行、民生等大型银行在内，接下来也会推出类似模式。在第三方互联网支付公司“网上购物，在线支付”模式已成事实情况下，银行体系希望通过进军尚处于行业发展期的线下支付市场，开创出另一片天地。

　　需求决定线下支付将出现爆发性增长

　　近年来，线下便利支付开始在我国蓬勃发展，据易观国际发布的《线下便利支付市场2010年Q4市场状况监测》报告，2010年第四季度线下便利支付市场交易金额规模为790亿元左右，环比增长率为12.66%，有机构预计，第三方支付市场规模今年年底前将突破1万亿元。对此，业内专家认为，线下便利支付的发展已经对国家经济发展起到了重要作用，预计2011年中国线下支付市场将呈现爆发式增长。

　　专家认为，2011年爆炸性增长的背后是强大的消费者需求。近些年，国内银行卡业务发展十分迅速。据统计，截至2010年末，我国银行卡累计发行24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。而据人民银行日前最新公布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，按年增长17.7%，增速较上年同期上升2.8个百分点。第一季度，银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元人民币，按年分别增长29.9%和51.3%。以2010年底全国总人口13.4亿人计算，首季度全国人均银行卡消费1.02笔和2424元，银行卡渗透率达到36%。银行卡已经成为广大群众使用最频繁的非现金支付工具，国内越来越庞大的“刷卡族”，无疑给电子支付市场提供了先天的便利条件。

　　反观银行卡数量的不断增长，也暴露出了我国银行卡受理环境的落后。2010年底，国内联网ATM机数量接近27万台，平均一台ATM需要对应近9000万张银行卡，并且，目前我国的ATM机只能提供存款、取款和余额查询等简单的金融服务业务，其中存款服务等无法实现跨行操作等问题，这显然难以满足群众对方便、快捷支付服务的需求。庞大的市场需求和创新空间成为线下支付出现爆发性增长的最大动力。

　　银行进军线下支付意在争夺手续费

　　目前，电子商务卖家一般会给支付渠道一定比例手续费，银行网银、第三方支付公司都是渠道的上下游产业，但由于第三方支付公司一般还会提供一些增值服务，因此银行在手续费分成方面，一直是占小头。这导致双方摩擦不断，更引起了银行人士的担忧：一旦客户习惯了这种支付体验，那么银行的支付功能可能被第三方支付公司蚕食殆尽，基于支付功能而衍生的中间业务收入将全部或者部分由这些支付公司获得。因此，急于扩大中间业务的银行就发起反击，下调通过第三方支付公司进行网上支付交易的交易限额。4月，招商银行曾宣布，调整通过第三方支付公司进行的招行网上支付交易的交易限额，由单日累计最高5000元下调至500元。

　　“在线支付”已经让第三方支付公司抢得先手，“线下支付”也正在被“圈地”。此前，国内最大的线下支付公司拉卡拉曾经和淘宝网等网站合作，利用拉卡拉布局的便利店支付点进行支付，据线下便利支付企业拉卡拉相关负责人介绍，拉卡拉2010年交易笔数超过1亿笔，全年交易金额超过1500亿元，并且每月保持着20%的增长态势。另外，支付宝还和“一家通”等几家第三方公司进行过线下支付合作，解决部分网购用户在线支付的安全性顾虑。而这些电子商务线下支付领域并未出现过商业银行的身影，此番银行纷纷进军线下支付市场显然是不愿再将蛋糕拱手相让。

　　银行“网上购物、线下支付”模式的推出可谓一箭双雕。首先可以取得与第三方支付公司较量的主动权，易观国际分析师张萌就认为，网上购物、线下支付”模式，由于不走第三方网络支付通道，银行将取得向商户直接收取手续费的主动权，可能会对现有以个人客户为重点的第三方互联网支付公司等带来一定冲击。其次，进军尚处于发展期的线下支付行业，也利于扩大银行自身业务，成为新兴市场的主导者，中国民生银行信用卡中心作业管理部总经理谭志伟就直言，“如果ATM机上的跨行转账等业务能很好实施的话，那么根本没有拉卡拉市场。满街都是ATM机，谁还会去便利店呢？”

　　线下支付拓宽支付渠道

　　不过，对于银行采取的这种线下支付模式，也不是所有人士都看好。交行电子银行部高级经理王兵就认为，这种利用ATM支付的模式，更多适用那些之前采用货到付款或者汇帐付款的网购客户，对于习惯了在线支付的客户，接受程度还有待考察。

　　易观国际分析师张萌认为，信用卡跨行还款、无终端限制，都是第三方互联网支付的重要优势，类似ATM或拉卡拉等受终端限制的线下支付，能否撼动互联网支付的地位还很难说。但不论怎样说，“网上购物，线下支付”的刷卡支付方式，成为继现金支付、互联网在线支付和手机支付后的“第四类支付”，这在一定程度上满足了用户多样性需求。而随着支付牌照尘埃落定，第三方支付企业的准入门槛逐渐提高，市场有望重新划分，在这种大环境下，使用线下支付方式的用户也会逐渐增多，第三方支付行业将迎来一个高速增长的阶段。

　　业内人士预计，随着支付牌照的发放，行业领军企业将开展新一轮的网点和终端的铺设，线下便利支付市场也将被注入一支强心剂。易观国际预计，在短期内，线下便利支付市场在未来1至2个季度将会继续盘整，未来半年至一年之内，线下便利支付将会有大规模的爆发。新兴线下便利支付市场的爆发性增长也将推动受理环境的扩充和升级，进而促进支付服务市场的多元化发展，从而不断满足消费者的不同需求。