□记者 崔烨 制图 任萍

　　近日友邦和汇丰的两份对于家庭财富积累及养老准备的市场调查引起了我们的注意，因为两份调研不约而同地发现，国人对财富增值的热情很高，但对风险防范的意识并不足。而随着国人平均寿命的不断递增，养老问题也日益突出。

　　财富快速增值但幸福感不高

　　自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。 2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。然而，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

　　养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　在发达市场，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，这就意味着大多数国民对未来生活“幸福感”的获取都存在较大的缺口，另外数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。

　　变额年金试点促养老险创新

　　友邦保险发布的 “中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观，国内居民的实际忧虑与现实投保行为的巨大落差，这无疑警示了国内居民尽管清楚意识到生活中可能面临的主要风险和自身薄弱的应对能力，却在保障措施上未采取合理的预见与规划。而为了推动养老产品的创新，中国保监会近日发布《关于开展变额年金保险试点的通知》和《变额年金保险管理暂行办法》，推动变额年金保险试点。

　　记者注意到，变额年金保险产品形态复杂，技术性强，对资本市场要求高，经营不慎，可能对保险公司造成重大损失。与中国市场现有的投资连结产品不同的是，变额年金会提供各种不同的投资保证，因此，在保监会对于变额年金的研讨中，风险管理也是最为重视的部分之一。新的产品应考虑对于金融危机中证券市场大跌风险的规避，以及中国寿险市场客户的风险承受能力。

　　友邦中国代理首席业务执行官方志男

　　理财产品很多 保险不可替代

　　区别保险与其它投资

　　“作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，是构成养老资金中不可替代的一部分。 ”友邦中国代理首席业务执行官方志男先生在接受晚报记者专访时表示。

　　“理财型保险产品的主要功能还是保障，这也是它与基金等投资型产品的最大的不同之处，同时理财型保险产品主要投资对象包括固定资产收益、股票及基金等范畴。 ”方志男认为，“拿保险与基金、银行理财等互比收益并不科学。 ”

　　方志男坦言，当前，越来越多的人对财富保障及增长兴趣浓厚，而对自身及家庭无法预期的各种状况缺少足够多的重视及实际的保护措施。这个问题同时在各个阶层的人群中普遍存在。对比亚洲其他市场，中国的“保额不足，保障观念薄弱”问题更为严重。数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。

　　随着中国老龄化趋势加剧，方志男强调“稳健理财”以保证老年生活“老有所养”，尤其对于目前收入高的低养老替代率人群，更需要通过商业保险对未来安祥生活提供必要的保障。

　　“活得长”带来新问题

　　虽然自2005年起至今，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金。2011年，国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。然而，尽管企业职工退休金连年上调，但养老金的替代率却在持续下降。

　　“以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。 ”方志男向记者介绍。

　　对高替代率人群，方志男认为，特别需要抵御意外及重大疾病风险；而对于低替代率人群，则需意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。

　　产品越偏保障越有优势

　　“我们一向注重产品内涵价值，它确保友邦中国能始终保持合理的产品结构，侧重传统保障型保险产品的产品策略，从而规避保险市场波动带来的巨大风险，为客户带去最基本的生活保障。 ”方志男介绍，从销售经营来看，友邦一直追求以市场为导向的销售理念，以客户为导向的服务宗旨，“我们认为，一个稳健而长期的风险管理和财务增值计划才是客户所真正需要的。 ”

　　方志男指出，保险的功能有很多，如保障、养老、理财投资等，保险公司设计的产品越往保障上靠，产品的优势就越明显。

　　在产品结构方面，友邦一直坚持以保障和长效人生规划为理念开发多元化产品，“我们的产品结构非常全面，也是非常健康的，这也加强了我们应对市场变化的能力，同时真正发挥保险保障生活的根本作用。 ”

　　汇丰人寿保险有限公司首席执行官老建荣

　　大家对退休养老金准备仍有缺口

　　汇丰最新的一项针对未来退休生活的全球调查显示，关于退休后的收入来源，全球16%的受访者表示主要依赖政府，中国内地民众对此依赖程度最高（40%），阿联酋（2%）最低。调查还发现，年轻人（30-39岁）依赖政府养老金的比例为14%，明显低于50-59岁的人群（23%）。

　　“全球经济与人口发展的趋势对民众的退休观念影响很大。家庭财富的快速增长及传统的储蓄习惯，使亚洲人在面对未来退休生活时，较西方民众更加乐观；而随着西方国家普遍调整其养老福利，公众相信他们将不会如其父母辈一样享受到高的退休福利。 ”汇丰人寿保险有限公司首席执行官老建荣对记者表示。

　　此外，随着人口寿命的不断延长，未来的退休生活将会长达20至40年，因此充足稳定的养老收入将是实现富足的退休生活的前提条件。与其几近退休才担心养老生活的准备，老建荣建议民众厘清退休财务需求，尽早规划。

　　汇丰在全球受访者的调查中显示，总体而言，大家对于退休准备仍存缺口。 “相对而言，亚洲，特别是中国内地和印度的受访者在养老准备方面表现积极，比较欧美居民，养老的财务缺口较小。然而，我们也发现，民众对于政府的依赖程度依然较高。 ”老建荣表示。

　　花旗银行 （中国）副行长石安楠

　　新富人群认为“贵宾”身份帮助不大

　　“伴随着中国新富人群的迅速崛起，他们的生活方式和人生追求都经历着变化。 ”花旗银行（中国）副行长、消费金融业务总裁石安楠向记者表示，花旗银行对中国新富人群的定义为年收入超过20万元人民币或者拥有可投资资产达50万元人民币的人群。在中国，这一迅速崛起的重要人群预计将在未来十年内以每年15%的速度增长。

　　调查显示，新富人群认为大多数银行 “贵宾”身份所带来的实际帮助甚少；需要具有针对性的专业指导；希望同银行理财经理有面对面的交流，非常看重专业知识；也希望能够通过多样化的渠道获得银行服务；还需要及时获得信息以帮助他们的投资决策；此外，这群中高端客户往往具有很高的流动性，对环球旅行以及海外投资感兴趣。 ”

　　石安楠补充道：“我们的调研表明，新富人群需要能提供专业性、个性化服务的银行。银行应该针对他们的需求作出改变，让他们能够方便地获得银行服务。同时，随着他们全球视野不断拓展，这些客户也非常看重银行业务的国际化，希望银行能够满足他们畅游世界的愿望。我们今天推出的全新“花旗睿智理财”价值定位在以上各个方面尝试定义新的服务标准。 ”

　　

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