牛娟娟

　　专家表示，从目前披露的情况来看，尽管地方融资平台贷款风险总体可测可控，各地区地方政府融资平台清理规范工作有效推进，但融资平台债务违约风险在今后两年有可能被叠加和放大，当前就要做好准备。

　　记者牛娟娟商业银行的发展始终与风险相伴相生。商业银行的经营过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程。从世界范围看，银行业危机的频发证明了商业银行风险管理的复杂性和重要性。

　　央行日前发布的《中国金融稳定报告（2011）》在分析我国银行业发展状况时对“信贷风险管控压力可能加大”问题进行了提示。《报告》指出，中长期看，银行业贷款总量增长过快，特别是政府融资平台贷款和房地产贷款以及表外风险敞口大幅增加，在经济周期波动等因素影响下，贷款质量可能下滑；银行业“贷大、贷长、贷集中”问题进一步加剧；部分银行特别是一些中小商业银行规模快速扩张，区域范围不断扩大，经营潜在风险不容忽视。来自华安证券的分析人士就此表示：“《报告》对信贷风险的三点归纳应该说是很全面的，三者都是当前我国银行业保持平稳健康发展不可忽略的风险点。”

　　事实上，自去年以来，地方政府融资平台贷款成为监管层最为重视的银行信贷风险之一。不仅从国务院层面出台了相关政策文件，银监会等部委也加大了地方融资平台贷款的风险监管工作。据今年3月末发布的银监会2010年报显示，地方融资平台贷款的清理规范得以初步推进，但由于平台贷款总额高、涉及面广、结构复杂，清理和化解任务艰巨，而新一轮投资冲动可能带来的风险更值得关注。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受本报记者采访时表示，从目前披露的情况来看，尽管地方融资平台贷款风险总体可测可控，各地区地方政府融资平台清理规范工作有效推进，但融资平台债务违约风险在今后两年有可能被叠加和放大。

　　这是因为地方融资平台贷款大多数为中长期贷款，风险暴露滞后，未来三五年问题才会显现，当前就要做好准备。本次《报告》也提示“表外风险敞口大幅增加”，业内人士就此表示，这意味着可能发生损失的资产增加。

　　“目前地方政府融资平台债务情况异常复杂，除了从银行贷款外，还通过理财、信托等业务融资，资产结构差异比较大，用单一的方式如资产重组或剥离等清理债务并不现实。所以，当前应在加强监管的同时积极探讨地方政府融资平台风险如何处置问题。”郭田勇表示。

　　贷款集中度的提高也成为《报告》的关注点。央行在《报告》中提示，银行信贷集中度正在提高，银行业“贷大、贷长、贷集中”问题进一步加剧。《报告》显示，从贷款期限看，截至2010年年末，中长期贷款同比增速连续19个月超过30%，全年新增中长期贷款6.95万亿元，占全部新增贷款的83.2%，同比上升15.7个百分点。从贷款投向看，个人贷款、制造业、批发和零售业以及交通运输业四类贷款占新增贷款比例达66.7%，同比上升7.2个百分点。

　　来自工行的分析人士表示，一般来说，贷款过于集中于某一个行业、地区、客户或贷款类型的话，容易产生贷款集中的风险，使经济受行业、产业影响而波动的危险性增强。在我国，银行贷款集中度过高是经济发展结构和增长模式等长期因素导致的，尽管最近两年不少商业银行已注意到贷款结构的改善，但是这种努力更多体现在新增贷款上，存量贷款集中度高的问题依然明显。

　　而近几年，随着我国国民经济持续快速发展和金融体制改革的不断深入，中小银行连年保持快速发展势头，资产规模增速快于整个银行业，产品研发能力和风险管理能力也在明显提升，在支持“三农”、中小企业和地方经济建设方面发挥了积极作用。但中小银行风险管理和内控制度与大银行相比仍存在一定距离，加之规模快速扩张，区域范围不断扩大，经营上存在潜在风险。此次《报告》也就上述几方面问题进行了概括。“当前中小银行面临的问题主要是如何实现发展‘保质又保量’，以及如何加强管理、实现从‘粗放’到‘精细’的转变。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军此前在接受本报记者采访时指出。

　　当前，商业银行应如何适应新的风险管理形势，进一步提高全面风险管理能力和水平？对此，郭田勇表示，银行业金融机构要切实提高风险防范意识，高度关注和重视近两年来信贷投放可能带来的不良贷款风险。此外，在国家加快经济发展方式转变，产业结构长期优化调整，加强房地产市场调控力度，加大地方政府融资平台清理规范的背景下，融资平台、房地产、产能过剩行业贷款的信用风险尤为突出，银行业金融机构要切实采取相关措施，加强地方政府融资平台、房地产、产能过剩等重点行业信用风险和集中度风险管控，强化贷后日常管理，完善风险防范措施，防止资产质量下降。

　　“对于中小银行来说，要实现各类风险的全面管理、科学管理和有效管理，为业务拓展提供保障。”上述工行分析人士表示，在风险管理观念上，应进一步强化防风险意识。具体来看，要加强研判能力，确定各项业务发展的风险偏好和风险容忍度，在风险可控的基础上促进业务稳步转型，稳健发展。风险管理部门应从经营转型的高度出发，认真分析业务转型过程中存在的问题，通过制定和发布前瞻性风险管理政策、及时发布风险提示和风险预警等方式引导业务发展方向。