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战略决定风控机制文化保障风控落实

2011年06月24日 07:17 来源:金融时报

  王慧萍

  目前,以城商行为代表的中小银行在风险管理方面,无论是外部环境还是内部的管理能力和手段都面临着巨大挑战。外部是我们面临的经济和社会发展当中的一些问题,是几十年来在特殊的经济转型时期形成的历史问题———可能无论是大银行,还是小银行,都需要共同面对。从内部来看,城商行这几年的发展速度普遍比较快,资产规模、机构数量以及人员结构的变化都有了质的飞跃。但是,管理链条的加长、客户数量的增加和新监管要求的出台,对城商行风险管理的技术、手段、工具都有了更高的要求。此时,城商行一些先天不足的缺点就会暴露,如人才储备不足、IT持续建设上跟大银行比弱势明显,这些因素都会制约小银行风险管理能力的提升。下面我简要地谈几个关于中小银行风险管理的观点:

  第一,战略定位决定了银行的风险管理机制。小银行的核心定位,即究竟想做什么样的银行,要走到哪里去,这是风险管理机制的基础。定位适合且明确了,可能方向上就不会有大的问题,在风险管理实践中只是技术、手段和工具的问题。现在倡导小银行走差异化发展的道路,建设特色银行,那么差异化和特色体现在什么地方?在什么区域、什么范围,差异化到什么程度等,都决定了银行风险管理机制的基础和方向。比如,包商银行的战略就是小企业金融服务集成商,目前最主要的产品就是小企业贷款,相配套的就是“六项机制”,而六项机制与传统的风险管理内容是有很大区别的。

  第二,小银行最大的问题还是盈利模式。之前,我们主要关注信用风险,现在各家银行都在强调操作风险、流动性风险、市场风险等等。可能就目前的市场情况,中小银行的流动性风险管理很关键。一方面是市场上流动性持续紧张,这在以前是没有出现过的;另一方面是流动性风险表现了整个资产负债结构的匹配情况,体现了整个银行的资产负债管理水平,这个对小银行来说非常的重要,这方面的专业人才也比较缺。但这些方面,每家银行都在积累经验,我们可学习和借鉴的榜样也非常多。小银行通过自身的努力,比如团队的建设和人员的培训、制度的完善等,通过具体的努力,风险可控基本上还是能做到的。

  对中小银行来说,最大的问题还是能否保持较高的盈利水平。小银行要做百年老店,就得让员工一直有希望,股东对你也满意,政府每年的税收也在增长。如果没有持续的、较高的盈利水平,这是不可能的。现在,一方面,随着利率市场化的逐渐深化,小银行成本高的问题、溢价能力弱的问题将逐渐显现,未来现有的盈利模式还能不能持续?另一方面,很多客户做大后,投入大银行的怀抱里去了。因为我们的产品结构相对单一,不能满足大中型客户、中高端客户的金融需求。这就需要我们在盈利模式上不断地创新,要围绕客户的需求,发掘我们小银行的优势,比如机制、市场敏感性和团队凝聚力等优势,使优质客户永远跟着我们走。

  第三,小银行的风险管理文化是关键。我认为风险管理文化与加强内控、提高风险管理的技术手段、运用风险管理的新工具相比,重要性不相上下。大家都知道在信用风险领域,尽管内控机制、审贷分离、风险经理等制度流程越来越完善,但一线的客户经理仍然起着非常重要的作用。客户经理对银行有没有归属感和责任心,直接影响银行对客户信用风险判断的质量。客户经理在营销拓展中,是否会心甘情愿地考虑银行自身长远的风险因素,放弃眼前短期业绩或者其它的诱惑,这取决于员工的对银行的忠诚度和银行的风险管理文化。小银行在风险管理机制建设上,投入的人财物的绝对量要远弱于大银行,因此,对小银行来说,风险管理文化的作用也就更为重要。

  

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