王慧萍

　　目前，以城商行为代表的中小银行在风险管理方面，无论是外部环境还是内部的管理能力和手段都面临着巨大挑战。外部是我们面临的经济和社会发展当中的一些问题，是几十年来在特殊的经济转型时期形成的历史问题———可能无论是大银行，还是小银行，都需要共同面对。从内部来看，城商行这几年的发展速度普遍比较快，资产规模、机构数量以及人员结构的变化都有了质的飞跃。但是，管理链条的加长、客户数量的增加和新监管要求的出台，对城商行风险管理的技术、手段、工具都有了更高的要求。此时，城商行一些先天不足的缺点就会暴露，如人才储备不足、IT持续建设上跟大银行比弱势明显，这些因素都会制约小银行风险管理能力的提升。下面我简要地谈几个关于中小银行风险管理的观点：

　　第一，战略定位决定了银行的风险管理机制。小银行的核心定位，即究竟想做什么样的银行，要走到哪里去，这是风险管理机制的基础。定位适合且明确了，可能方向上就不会有大的问题，在风险管理实践中只是技术、手段和工具的问题。现在倡导小银行走差异化发展的道路，建设特色银行，那么差异化和特色体现在什么地方？在什么区域、什么范围，差异化到什么程度等，都决定了银行风险管理机制的基础和方向。比如，包商银行的战略就是小企业金融服务集成商，目前最主要的产品就是小企业贷款，相配套的就是“六项机制”，而六项机制与传统的风险管理内容是有很大区别的。

　　第二，小银行最大的问题还是盈利模式。之前，我们主要关注信用风险，现在各家银行都在强调操作风险、流动性风险、市场风险等等。可能就目前的市场情况，中小银行的流动性风险管理很关键。一方面是市场上流动性持续紧张，这在以前是没有出现过的；另一方面是流动性风险表现了整个资产负债结构的匹配情况，体现了整个银行的资产负债管理水平，这个对小银行来说非常的重要，这方面的专业人才也比较缺。但这些方面，每家银行都在积累经验，我们可学习和借鉴的榜样也非常多。小银行通过自身的努力，比如团队的建设和人员的培训、制度的完善等，通过具体的努力，风险可控基本上还是能做到的。

　　对中小银行来说，最大的问题还是能否保持较高的盈利水平。小银行要做百年老店，就得让员工一直有希望，股东对你也满意，政府每年的税收也在增长。如果没有持续的、较高的盈利水平，这是不可能的。现在，一方面，随着利率市场化的逐渐深化，小银行成本高的问题、溢价能力弱的问题将逐渐显现，未来现有的盈利模式还能不能持续？另一方面，很多客户做大后，投入大银行的怀抱里去了。因为我们的产品结构相对单一，不能满足大中型客户、中高端客户的金融需求。这就需要我们在盈利模式上不断地创新，要围绕客户的需求，发掘我们小银行的优势，比如机制、市场敏感性和团队凝聚力等优势，使优质客户永远跟着我们走。

　　第三，小银行的风险管理文化是关键。我认为风险管理文化与加强内控、提高风险管理的技术手段、运用风险管理的新工具相比，重要性不相上下。大家都知道在信用风险领域，尽管内控机制、审贷分离、风险经理等制度流程越来越完善，但一线的客户经理仍然起着非常重要的作用。客户经理对银行有没有归属感和责任心，直接影响银行对客户信用风险判断的质量。客户经理在营销拓展中，是否会心甘情愿地考虑银行自身长远的风险因素，放弃眼前短期业绩或者其它的诱惑，这取决于员工的对银行的忠诚度和银行的风险管理文化。小银行在风险管理机制建设上，投入的人财物的绝对量要远弱于大银行，因此，对小银行来说，风险管理文化的作用也就更为重要。