□见习记者 任文娇 报道 制图 任萍

　　近日监管层政策收紧、年内存款准备金一月一提，加息预期不减。受困于存贷比压力，不少银行的房贷增速都开始放缓，为维持盈利水准，大部分银行或者转向中小企业贷款，或者依靠中间业务发力。房贷利润很高，房贷占比收缩，银行的利润会或多或少受到影响。恒生中国副行长兼个人理财及财富管理主管杨荣燊在接受晚报记者采访时表示：“虽然房贷业务增速放缓，但是盈利可以靠中间业务去突围，比如理财产品销售、保险代理、基金买卖，个人业务是在向理财方向走。 ”

　　个人理财成银行吸金利器

　　根据普益财富的监测数据显示，截至2011年6月21日，商业银行上半年共发行银行理财产品7891款，预计发行规模达到8.25万亿元。公开数据显示，2007年，银行理财产品的募集规模仅为4000亿元，去年这一数量已经猛增至7.05万亿元。而今年仅用半年的时间，理财产品的募集规模已经超越了去年全年。

　　高收益一向是银行理财产品吸收存款的法宝。北京银行近日发行的一期挂钩SHIBOR的理财产品在市场上引起了不小反响，这期Shibor挂钩稳健理财产品扣除手续费之后的年化收益率分别为：7天7.7267%（5万元起购），14天为7.9883%（5万元起购），1个月为6.9583%（5万元起购）和7.2983%（200万元起购），全部超过CPI涨幅，是市场上名副其实跑赢CPI的银行理财产品。

　　据金融界信息，上一周（6.16—6.22）银行理财产品发行数量大增，共有318只产品发行，相比较上周增加63只，再次迎来理财产品发行最高峰，相比5月底之前一周理财产品发行308的数量再创新高。显然，通过理财产品获得资金已成为其最重要的一部分资金来源。

　　中间业务仍不成熟

　　目前一些银行的超短期理财产品动辄飙升至6%甚至8%，为吸收存款，银行会不会有贴本的问题呢？杨荣燊认为，这涉及到银行内部的定价，银行能做出这个决定肯定是有利可图的。谈及恒生中国的理财产品，杨荣燊认为，尽管目前内地股市不景气，但恒生中国的理财产品会做出一定平衡，除了股票挂钩理财产品还有结构性产品；股票挂钩理财产品中，除了挂钩港股H股中的金融、消费性、能源等股票，也会挂钩黄金、原油等期货。 ”

　　此外，他还透露，恒生中国的理财产品一向较为 “稳健”、“简单”，其中，1年期的理财产品大致为80%—90%保本，短期理财产品，如3个月，乃至6个月理财产品中，均为100%保本。而恒生中国的理财产品销售也遵循着“15分钟理财概念”，即是在15分钟内让客户理解产品的核心。

　　至于私人银行牌照申请，杨荣燊则透露：“目前，一切都在准备中。”但同时他也认为，目前国内的私人银行与国外相比，“可发挥空间暂时有限，具体到产品上，私行客户与普通高端客户的产品差别并不明显。 ”

　　尽管国内银行中间业务在逐渐发力，银行理财产品的研发和收益率也都在创造着惊喜，但恒生中国副行长杨荣燊也提到，国外银行的中间业务收入要占到30%—40%，而国内银行目前只能占到10%左右，至于恒生中国的中间业务收入占比，杨荣燊透露，目前已接近10%。

　　小贷业务亦成银行新宠

　　恒生中国副行长杨荣燊在接受晚报记者采访时还表示：“目前恒生中国的房贷业务发展是 ‘跟着政策走’，目前房贷业务增速放缓，但整个房贷盘子比较稳定，而且房贷业务客户也以自住客户为主。 ”

　　房贷受挤压，重新调整思路的不只是外资行，除了发力中间业务，国内银行也开始向有政策扶持背景的小贷业务倾斜。

　　近期，工商银行专门针对个体工商户的融资需求试点推出了个人小额贷款业务，为个体工商户正常经营过程中的短期资金周转需求提供小额人民币贷款支持，截至目前，工商银行向个体工商户发放的个人小额贷款余额已超过26亿元。

　　工商银行相关负责人介绍说，现阶段该行个人小额贷款业务主要面向具有一定规模和发展潜力的产业集群中的个体工商户，如在小商品批发市场、蔬菜水果批发市场、文化创意产业基地、商业街等有固定营业场所、经营持续、收入稳定的经营商户。考虑到个体工商户普遍缺乏抵质押资产的实际情况，该行个人小额贷款采取信用或保证担保的方式，无需抵质押。

　　同时，个人小额贷款的期限一般为6个月以内，最长不超过1年，单户贷款金额最高为50万元。此外，客户还可以根据自身资金情况灵活选择还款方式，既可以选择按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法、按月付息到期一次性还本还款法。