本报记者 付碧莲

　　强化对银行表外业务的监管以及增加表外业务的透明化是非常必要的，监管不能只看资产负债表，美国金融危机的爆发就是由表外业务引发的，而银行的表外业务往往是监管盲点，因此必须逐步消灭银行的监管盲点。”

　　昨日，商业银行的存贷款基准利率年内第三次上调，由于央行采取对称加息的方式，银行的利差进一步扩大，这对银行而言无疑是一大利好。不过，在记者跟多家银行的接触与采访中发现，银行的日子依旧相当不好过。“当前，不是一项或两项业务难做，而是多项业务都不太好做。”一位中资银行分行副行长对《国际金融报》记者诉苦。

　　一位银行业内分析人士在接受《国际金融报》记者采访时则指出：“银行当前所面临的困境，其实不仅仅是货币政策紧缩造成的，更大程度上源于银行自身转型的必然现象。接下来，中资银行将经历一段阵痛期。”

　　银行遭遇监管强化

　　近期以来，可以明显看到监管机构开始对银行的表外业务高度关注并提出越来越多的规范。日前，银监会下发了《关于切实加强票据业务监管的通知》，重点检查金融机构是否通过票据贴现逃避信贷规模等，并严禁从事或参与以规避信贷规模为目的的票据买卖行为。上述分析人士表示：“银监会加强对银行票据业务的检查，对银行尤其是中小银行造成的影响的确不小，银行的票据业务将受到一定的抑制。”

　　票据业务相当于发放给公司的贷款，但不占用银行信贷额度，所以银行和很多大公司会倾向于这一业务。近一年以来，货币政策的不断收紧尤其是存款准备金率的频繁上调，导致银行大量资金被冻结，而在存贷比监管红线的约束下，尽管有着利差扩大的利好，但是银行的放贷业务同样受到严重约束。

　　在银监会对银行的票据业务进行重点检查的同时，银监会对银行的另一表外业务，即银行理财业务也同样加强了监管。日前，银监会起草了《商业银行理财产品销售管理办法》（简称《办法》），欲进一步加强对银行理财业务的监督管理。

　　对此，上海财经大学金融工程研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出：“任何东西在过热的发展中，都会伴随风险的滋生。近期高收益率或者说不正常收益率理财产品发售的热潮，尽管在一定程度缓解了银行资金紧张的局面，但是其中的风险不容忽视。因此，监管层加强对银行表外业务的监管是非常必要的。”

　　强化表外监管势在必行

　　在银行业务日渐多元化的情况下，强化对银行表外业务的监管以及增加表外业务的透明化是非常必要的，奚君羊进而表示，“监管不能只看资产负债表，美国金融危机的爆发就是由表外业务引发的，而银行的表外业务往往是监管盲点，因此必须逐步消灭银行的监管盲点。”

　　“监管机构加强对银行表外业务的监管，势必会在一定程度上让银行日子难过。”不过，上述分析人士同样认为，“监管强化是大势所趋。一方面，金融危机之后，全球范围内对银行的资本、业务等方面的监管均愈趋严厉，而中国银行业势必同样受到这个监管转变的影响。另一方面，中国银行业将在未来几年逐步转变自己的盈利模式，无法只靠高息差来过日子。因此，感觉日子难过或将成为中国银行业未来一段时间所面临的常态。”

　　央行统计显示，截至2010年年末，银行的表外业务贷款从2009年的1.6万亿猛增到3.8万亿，而其中，通过票据业务隐匿的信贷规模可能超过3万亿元人民币，超过去年央行所统计的7.95万亿元人民币贷款新增量的四成。

　　瑞信证券中国研究主管赵昌华在其报告中指出，由于银行表外融资活动的增加，中国的信贷占GDP的比重已经严重超过了巴塞尔协议的警戒线，未来银行的资产质量可能出现问题。如何规范银行业的表外行为，将是未来几年金融监管的一个重要课题。