记者 金立新

　　主持人：本报记者 金立新

　　特邀嘉宾：民生银行零售银行部总经理 艾民

　　　 　中国邮政储蓄银行信贷部总经理 朱大鹏

　　 浙商银行小企业信贷中心总经理 叶海靖

　　7月1日至2日，国务院副总理王岐山在河北省石家庄市考察工作时强调，要从战略和全局高度，加快转变金融业发展方式，推进结构调整和改革创新，全面提高对小企业的金融服务水平。与此同时，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定了《中小企业划型标准规定》。接着，央行货币政策委员会2011年第二季度例会透露出这样的信息，要着力优化信贷结构，引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持，特别是对“三农”、中小企业的信贷支持。而在此之前的6月7日，银监会也发布了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。

　　在如此短的时间内，针对中小企业融资问题的政策频发，对于银行是否意味着更多新的机会？各家银行上半年小企业服务情况怎样？下半年又有哪些打算？对于近来出台的政策有什么看法？就上述问题本报记者与中国邮政储蓄银行信贷部总经理朱大鹏、民生银行零售银行部总经理艾民、浙商银行小企业信贷中心总经理叶海靖进行了对话。

　　主持人：无论从近来国家领导人的表态还是从政策上看,目前做好中小企业特别是小企业和微小企业金融服务已成为一项重要工作。能否谈谈今年上半年以来小企业金融服务的情况？

　　艾民：近年来民生银行将业务发展重点逐渐转向小微企业，并提升到发展战略的高度，积极推进业务结构调整。2010年，民营企业和小微企业贷款余额已经超过了全行贷款的半壁江山。截至今年6月，民生银行向小微企业提供的贷款产品“商贷通”累计投放3500亿元，余额突破2000亿元，客户规模达到30万家，信贷支持客户超过12万户，户均贷款一般保持在150万元左右，信贷资产质量良好，实现社会效益、客户效益与银行效益的三者共赢。

　　朱大鹏：中国邮政储蓄银行目前的战略性核心业务就是小额贷款和小企业贷款。我们专门为小微企业开发了三大类金融产品，一是针对微小企业主的“好借好还”小额贷款，单户上限一般在20万元以内，2007年推出以来已累计发放贷款3600多亿元、620多万笔；二是针对小企业主的“好借好还”个人商务贷款，单户上限一般在500万元以内，2008年推出以来累计发放贷款近2400亿元、91万笔；三是针对小企业法人的“好借好还”小企业贷款，单户上限一般在1000万元以内，2009年推出以来，累计发放贷款近300亿元。

　　叶海靖：浙商银行重点发展的是单户500万元及以下小企业贷款业务。截至今年6月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为292.10亿元，贷款户数20729户，分别较年初增加62.38亿元、3362户，增长27.16%、19.36%，分别高于各项贷款余额增幅8.6个百分点，高于各项贷款户数增幅0.28个百分点，目前户均仅141万元。小企业贷款在各项贷款中占比21.80%，比年初提高1.47个百分点。全行小企业专营机构数达到49家，其中浙江省内34家、省外15家，各比年初新增4家，在全行69家分支机构中的占比达到71.01%。

　　主持人：最近，针对小企业政策的密集发布，有市场观点认为，这是在相对偏紧货币政策下的“定向宽松”。您认为一系列新政策的出台对于银行的中小企业金融服务将会产生哪些影响？

　　艾民：小企业的发展关乎国计民生。我们认为近来出台的政策有利于银行对于小企业的金融支持。对于扶植小企业贷款，我们曾经提出了七个建议：一是放宽小企业开户的条件限制；二是建议进一步放宽或阶段性取消对中、小企业信贷的规模限制，创造中、小企业金融发展相对宽松的货币政策环境；三是建议对符合条件金融机构发放的中、小企业贷款采取减、免征收营业税、加大准备金提取和代偿损失税前扣除等扶植政策；四是建议降低中、小企业信贷资产风险资产权重的认定比例，调低这部分资产对银行核心资本的耗用；五是适当放宽对中、小企业贷款不良资产的核销政策；六是建议由政府主导探索建立中、小企业贷款的风险补偿基金，对商业银行发放的中、小企业贷款根据其风险程度按增量给予适度补助，对小、微企业不良贷款损失给予适度风险补偿；七是鼓励金融机构积极探索动产、应收账款、仓单、股权、知识产权质押等创新的担保方式。

　　叶海靖：近期政策中对银行小企业金融服务影响最大的应该是四部委发布的中小企业新标准和银监会关于进一步改进小企业金融服务的通知，特别是“新标准”：一是将个体工商户纳入参照执行范围，对于银行强化对其金融服务、有效促进各地个体工商户发展、进一步发挥其在解决社会就业中的作用具有重要意义；二是增加了微型企业标准，这一细分有利于使我国标准的类型更加完善，与世界主要国家对微型企业标准界定大体一致，而且此部分是贷款最难的群体；三是覆盖的行业更加广泛和全面，更加真实地反映不同行业内企业经营的特征与分类。总之，新标准结合行业特点划分不同行业中、小、微型企业的界定范围，并将个体工商户纳入参照执行，更加符合当前我国社会经济发展实际，更有针对性，从而能够进一步激励商业银行拓展对中小企业的贷款业务。

　　主持人：在新的政策环境下，下半年各家银行在中小企业服务上有什么打算？

　　艾民：前不久，民生银行以“与小微企业共成长”为主题推出了小微金融2.0升级版，与传统版的1.0相比，最显著的特征是由一般的信贷支持转变为全面的金融服务，同时从百花齐放到特色与专业、专注。具体讲，其核心在于从五个方面作出服务的重大提升：一是全面拓展服务范围；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系；四是加强售后服务；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和服务品质。

　　在小企业服务上，民生银行的计划是再用3年左右的时间，为50万家小微企业提供全方位的金融服务，重点解决经营过程中资金实力不足的矛盾，使对小微企业的贷款达到4000亿元至5000亿元的水平，该目标的实现将惠及百万个小微业主家庭以及千万百姓的安居乐业。

　　朱大鹏：首先，是继续丰富信贷产品，满足中小企业多样化的需求。针对农村、城乡结合部微小企业，大力推广林权抵押、商铺使用权抵押、市场方担保、商户联保等新型担保方式，同时针对运输行业微小企业，大力推进运输船舶、营运车辆抵押贷款；针对长产业链条中的小企业，继续加快保理、保兑仓、商品融资等小企业供应链金融服务。

　　其次，是信贷额度向小企业倾斜。在全行信贷规模中，适当压缩其它贷种，优先保证小微企业贷款的额度，努力缓解小企业融资困难的局面。

　　三是提升服务小企业的能力。结合此次新的划型标准，修定完善小企业授信业务制度、小企业客户信用评级办法，加强对小企业信贷政策的研究，建立小企业授信客户准入退出机制；扩充从业人员的业务知识，提高业务技能；加大业务监测检查力度，建立贷后检查问题定期报送机制，建立风险监测模型；加强对新试点地区、管理质量相对薄弱地区的业务监控。

　　叶海靖：在新的形势下，我们将主要从三个方面推进小企业金融服务：一是进一步探索小企业专业化经营管理模式，腾出贷款规模优先安排小企业贷款，争取今年小企业贷款新增100亿元，增长40%以上；二是逐步实现“小企业贷款”向包括存款、贷款、结算、电子银行在内的“小企业银行”转变，研究探索设立微型结算网点等，全面提升小企业金融服务质量与水平；三是研究缓解小企业专营机构资金来源不足问题，如争取发行小企业专项金融债等，保持对小企业贷款的持续投放。