记者 陶冶

　　由于被诉在危机期间诱导借款人借入高成本的次级抵押贷款，当地时间本周三，美国富国银行同意向美联储支付总额高达8500万美元的民事罚款，这也是到目前为止美联储在消费者保护执行行动中开出的最大一笔罚单。结合此前高盛公司和摩根大通因为涉嫌在2008年金融危机爆发前欺诈投资者而双双接受美证交会开出的高额罚单，分析人士普遍认为，美国华尔街的危机清算可能会持续相当长一段时间。而为了尽快摆脱与此相关的耻辱烙印，多数当事机构选择低调认罚。

　　美联储在当天发表的声明中称，富国银行旗下一家分行的职员伪造了有关借款人收入的信息，诱导原本有资格以较低成本获得优质贷款的借款人借入次级抵押贷款。对于这项指控，富国银行既未承认也未否认，但表示愿意接受8500万美元的罚款，此举与上月摩根大通认罚时的态度如出一辙。全美消费者权益保护协会首席执行官艾拉·雷恩格得认为，此次美联储祭出重拳是对富国银行上述不当行为的强烈抗议，同时也证明了这些问题的存在与该公司的企业文化密切相关，而不能仅归咎为个别职业操守不佳的工作人员。

　　事实上，有关借款人被诱导借入次级抵押贷款的抱怨由来已久，一些住房维权团体和民事权利团体多年呼吁但始终未见成效。此次美联储针对富国银行次级抵押贷款欺诈行为的调查主要集中在原该行旗下子公司富国金融服务公司在2004年1月至2008年9月间发放的贷款，这家子公司已于去年7月被其母公司富国集团关闭。

　　据悉，富国金融服务公司运营期间主要从事套现再融资业务，即允许房屋所有者将所持有的房屋股权作为再融资工具来获得现金。根据美联储的调查，该公司的员工在面对客户时进行了不恰当的促销规劝，诱导一些本来能够以更低廉价格获得优质贷款的借款人选择套现再融资的方式获得资金。而美联储的调查显示，富国银行的销售绩效标准和薪酬计划都鼓励员工进行上述不恰当的诱导行为，这也是此番该行不得不吃下巨额罚单的主要原因。根据与美联储达成的协议，除缴纳8500万美元罚款外，富国银行还需向单个借款人支付赔偿金。富国银行称在被调查期间约有30多万借款人从富国金融处获得了抵押贷款，其中约4%的借款人有资格获得赔偿，具体赔偿金融可能最少在1000美元左右，最多可能超过2万美元。

　　富国银行的发言人称，在2007年到2009年间，富国银行发现并且调查了该子公司有关员工参与诱导借款人以高成本借入次级抵押贷款的不当行为，随后采取了相应的惩戒措施，并在采取上述行动之后向政府汇报了相关情况。“被起诉的诱导行为仅是个别员工所为，并不代表富国银行的公司立场。”该银行主席兼首席执行官约翰·斯坦普在一份声明中说。“坚持公平而负责的借贷行为一向是我们公司文化的核心，并且会继续指导我们与美联储密切合作，以补偿那些因部分员工不当行为而受到伤害的顾客，同时加强我们的内部控制。”

　　据美国国家消费者法律中心律师黛安·汤普森介绍，在全球金融危机爆发以前，诱导那些有资格获得优质贷款的借款人借入次级抵押贷款的行为相当普遍。“我处理过很多有关富国金融的此类案件，都是借款人最终以非常高的价格和极其不合理的形式获得其本来有资格凭借低成本获得的贷款。可以预见，这些住房拥有者往往在拥有房屋20年甚至30年之后，仍然无力偿还这部分通过套现再融资获得的贷款。”她说，“这种行为事实上在一定程度上促成了2008年金融危机的发生，我很高兴看到美联储对此进行了严厉处罚。”

　　分析人士认为，美联储针对富国银行的行动表明美国监管机构已开始严格审查抵押贷款放贷机构的放贷行为。富国银行可能只是一个开始，而诱导借款人选择高成本贷款也只是审查的一个方面。专门从事抵押贷款相关诉讼的律师约翰·道格拉斯表示，未来监管机构可能会对整个抵押贷款领域进行全方位清查，除诱导行为外，与不公平放贷、歧视性贷款和规则滥用等相关的案件今后可能会层出不穷。不过到目前为止，美联储方面尚未表态是否会就类似问题调查更多金融机构，其发言人只是表示此次对富国银行采取的行动是美联储多年调查的结果。

　　关注抵押贷款领域违规行为的不止是美联储。同样是本周三，美国联邦贸易委员会（FTC）宣布，正在向超过45万名房屋所有者邮寄总额达1.08亿美元的返还支票。这一行动是其执行一年多前了结的美国国家金融服务公司（Countrywide）过度收费案的判决结果。该公司在房市泡沫时期提供具有风险性的贷款，然后向苦于保留住房的房屋所有者过度征收费用，并在贷款违约后通过向客户索取与违约相关的服务费获得盈利。此案是FTC历史上达成的最大规模和解案之一，美国国家金融服务公司已于2008年7月被美国银行收购。