作者: 张明 | 来源: 中国经营报

　　对于家住云南昆明的王镭来说，6月中旬那次被打扰的午休改变了他对保险业的态度。

　　王镭在自家小区内驾车时发生了小碰撞，呼叫保险理赔员后，本以为要等待很长时间才能到达现场，结果不到半小时就接到了云南同昌保险经纪公司（简称同昌）理赔人员已经赶到楼下的电话。经过现场确损后，王镭现场领到了800多元的保险赔偿费。这种理赔速度让王镭大吃一惊。

　　对于同昌这样的保险经纪公司来说，原本通过车险代理服务就可坐拥丰厚保费佣金，然而要想在保险行业实现长远发展，特别是改变保险行业“强主体、弱中介” 的格局，就要采取新的举措。同昌率先掀起了一场保险理赔革命：由经纪公司先行垫付理赔费用实现“及时赔”并担负保险公司售后服务工作，从而换得了巨大的市场空间。当然，实现这一目标同样困难不小，主要来自于对保险经纪公司现金流及现金周转率的挑战。

　　理赔商机

　　同昌现场赔付的“及时赔”理赔模式刚刚在昆明市场推出就收到2000余名车险客户的追捧。然而，保险中介行业的革命却已酝酿多时。

　　“目前保险行业的年营业额已经超过1.5万亿元，成为我国年产值上万亿元的少数行业之一，然而以‘投保容易理赔难’为代表的售后服务体系仍然是困扰保险业发展的主要问题。而今年车市因政策调整影响到整个车险销售，对之前仅靠市场自然扩容就可获得保费市场增长的代理公司来说，市场压力尤其凸现。”云南省保险行业协会副秘书长何明昭表示，与其他服务行业相比，保险售后服务的确较为落后，加上保险公司体系庞大，管理层级较多，从内部风险管控的需要出发，往往在理赔流程上设置了多个环节，以确保理赔质量。

　　此前，同昌保险经纪公司与太平洋汽车网联合做的一次调查显示：80%以上的车主对车险的第一需求是“方便、快捷的理赔”，而且绝大部分理赔额都在2000元以下。“需求和实际市场现状之间存在着巨大的机会，只要我们顺应市场及客户需求就能在车险代理竞争激烈的红海中找到一片蓝海。”同昌副总经理陈亚刚告诉《中国经营报》记者，正是在这样的背景下，同昌在行业内率先推出针对车险服务的“及时赔”—— 2000元以内的损失现场赔付。

　　及时赔的理赔流程是这样的：车辆出险后，客户第一时间通知承保公司，同昌工作人员将会在半小时内赶到现场，完成查勘、定责、定损、理算等一系列步骤。如果确认损失在2000元以内，即由同昌将赔款垫付给被保险人；如果损失在2000元以上，同昌则为车主代理事后索赔。之后同昌将索赔资料批量向承包公司索赔，由交通银行作为“及时赔”的结算银行，负责保费划转、赔款网银即时到账。

　　从寄生到共生

　　当前，提高保险公司特别是车险经纪公司收入的普遍做法是增加业务量，手段是打价格战，不断给予业务员和各渠道更高费用，用高费用刺激业务量的增长。由于各家公司不断追加费用，致使费用越来越高，最终容易造成行业性的亏损。而另一方面，由于保险公司将费用都花在了销售环节，过度依赖渠道展业，客观上无法在售后服务上有再多投入，造成了服务质量下降。这种状况监管部门多年整顿也无济于事。

　　涉足保险经纪行业5年以来，同昌试图改变这种现状。半年前，同昌与多家保险公司和银行“摊牌”，希望改变“寄生”局面，成为“共生”的合作伙伴关系，最终与太平洋财产保险公司（以下简称太保）达成一致：太保将部分理赔权限交给同昌，在太保的标准和要求下自主查勘、定损、理赔，形成“及时赔”模式；而同昌则力推太保车险，成为太保车险的重要销售渠道。

　　“通过这种创新型的合作模式，不仅让太保的理赔周期压缩，后台审批压力减轻，还可以扩大太保的市场份额。”太保云南分公司副总经理王德表示，保险公司优化自身经营行为，将非核心业务逐渐外包交由保险经纪公司代办将是一种趋势。

　　盈亏考量

　　不过，同昌作为一家保险经纪公司去承担更多保险公司的义务，并提前掏腰包垫付小额保费赔付，是否意味着保费增加或者代理佣金的提高呢？

　　“我们在付出巨大成本的情况下，‘及时赔’的保费在车险产品中仍处于中低水平，并没有提高保费和佣金。”陈亚刚表示，同昌看重的是整个车险巨大的市场容量，“昆明有90万辆汽车保有量，即使不算增量，我们能占到昆明市场的10%就将是个巨大的蛋糕。”据了解，同昌如今合作的太保、人保、华安、天平四家公司车险业务占了整个昆明车险市场的50%，换言之，仅吃下这部分客户，同昌就可占据昆明车险市场半壁江山。

　　“及时赔这种模式迄今之所以仅有同昌一家公司推出，是因为这个服务也蕴藏着诸多风险。”一位车险界资深人士评价，定损人员到达现场的速度能否及时，巨额的垫付资金是否充足等等，都将是横在保险经纪公司身前的几座大山。

　　对此，同昌还做了专门的调研。“通过我们前期的试运行来看，昆明车险市场，这种2000元以下的车险现场赔付金额，同昌一天将会支付数十万元的资金，而通过与太保和交通银行的合作，我们将索赔资金的周转期控制在7天左右，仅会产生几百万元的资金压力。”陈亚刚表示，这对于每年经手保费上亿元，营业收入超过2000万元的同昌来说，完全在承受范围之内。

　　“一旦参加及时赔的客户车辆达到2万辆以上，这一模式本身的保费、佣金周转和垫付赔偿款之间就可以达到平衡。”陈亚刚表示，目前已有2000多辆车的车主选择同昌，今年内将超过1万辆，明年年中就可达到2万辆这一平衡点。