《投资者报》记者 张东红

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　　2011-7-25

　　“没钱人往银行存钱，有钱人管银行借钱”。这个看起来与财富多寡相悖的理论，却成为浙江民间资本活跃的真实写照。

　　近日《投资者报》记者奔赴浙江进行走访调查，发现在当地，民间借贷如家常便饭。

　　“赚了一些钱，主要是因为利用了可以利用的资源。”浙江宁波人王维（化名）最近一两年来似乎时来运转，除了给自己买了辆新车，还准备给女儿也买一辆汽车。“不能把资金闲着”。

　　王维所说的可以利用的资源，除了承包建设的几栋房子赚钱，更多的是利用当地活跃的民间借贷，获取利差。

　　“月息3分利（月息3%）有点高，如果有2分的，可以再给我20万。” 7月18日，王维在电话里向他的“上游”客户陈先生尽量“压价”。同时，他又把钱通过熟悉的客户以5分、6分利的月息借出去。

　　这只是民间借贷的冰山一角，记者调查发现，从个人到机构，操作手法各有不同，利率的演绎也逐级走向疯狂。银行贷款月息只有0.6%，而到了民间，最高居然可达到18%的惊人数字。

　　银行贷款：月息最低0.6%

　　银行由于风险控制需要，与民间借贷相比，其提高贷款利率幅度还是有限。但是，随着历次准款准备金率的上调，银行借贷之难却是有目共睹。

　　7月18日，记者以客户身份咨询浙江奉化中国银行的一位工作人员时获悉，利率上浮20%，还有一次性借款10万元有200多元的保险费。合计的月利息也就在6厘（月息0.6%）左右。 浙江温州的银行借贷利率稍高，大概月息在9厘左右。

　　不过，什么时候资金能够到位，该工作人员表示，因为放贷额度有限，所以一切都说不准，如果顺利的话，一周以后可以放，但不能确定。

　　银行借贷必须要有抵押，对于王维这样没有房产可以抵押的从银行拿钱很难。而其“上游”客户陈先生有房产，可以抵押贷款。

　　7月19日，在浙江温州采访时，当地一位徐姓律师向《投资者报》记者表示，在他接触的案件中，很多客户都是通过房产抵押，把钱从银行贷出来，然后再放贷出去，赚取利差。

　　“比如有价值300万的房子两套，总价600万，可以贷出300万，贷款利息不到1分，放贷出去可以达到3分，中间的利差有2分。”他说，按300万，2分利算，一个月的收入就有6万，年收入可以达到72万，这个钱太好赚了。

　　至于“三个办法一个指引”中规定的，银行的贷款必须打到用途单位的账上，并说明用途。徐律师表示，这并不能造成什么障碍，通过企业客户关系网或供应商，用途很容易编造。陈先生也说：“大不了自己再去注册一家公司，就可以名正言顺地把钱打到自己的账户上了。”只要有不动产，贷款出来不成问题。

　　成功赚取利差的陈先生，并没有置2~3分的放贷项目于不顾，虽然与王维是非常好的朋友关系，但他还是亲自考察了王维的小型房地产项目。看到工程正在如火如荼地进行，他才放心把钱贷给王维。不过，当他听说王维参加了“日日会”这样高风险的地下组织后，他正在考虑是不是要收回这笔贷款。

　　民间放贷：月息普遍2%~3%

　　与陈先生把自己的住宅做抵押贷款再放贷不同，张序（化名）是把自己这几年做实业所赚的钱放出去了。在他看来，很多人已经积累了不少的资金，但是随着房地产投资的放缓，实业又比较难做，所以社会资金就多出来了，开始寻找新的投资渠道。

　　“我把50万以2分利放出去了。”张序说，客户是同行业内的老板，而且项目发展也不错，但为了保险起见，他还找了一个担保人，这个担保人是他的高中同学，部分利润归给同学，如果真的发生风险，他有权直接向担保人要钱。虽然降低了自己的收益，但是也减轻了贷款风险。

　　拥有自己的公司，而且对实业有着深入了解和切身体会的张序，对自己放贷的资金非常谨慎。“现在一般情况下做实业的利润，最多也就百分之十几。所以，我认为，贷款的利率不能太高，如果超过了这个限度，实业的利润没法覆盖贷款的成本，那么风险是很大的。”

　　持有同样观点的还有宁波宁海华信小额贷款公司的总经理冯在中。开业已经三年的宁海华信小额贷款公司自有资金已经达到3亿，加上规定银行拆借资金50%，也就是可以放贷的总共额度为4.5亿元。在年初4.5亿元资金基本放贷完毕后，最近已经收回了几千万。

　　冯在中说，除了利差外，对公司来说，最重要的还是风险把控。试想，如果一年本来是四五千万的利润，但是最后坏账有一两千万，那么将会大大影响利润，股东肯定是不满意的。

　　担保公司：月息至少5%

　　7月18日，记者在浙江奉化街头的担保投资公司咨询时，工作人员表示，月息起码在5分、6分。同时，还需要公务员做担保人，因为公务员信誉更有保障，同时也要对公务员做信用调查。即使企业主有比较大的产业，做担保也不行。当记者表示，还没有找到合适的公务员的时候，该人士就表示，那等找到担保人再说。

　　随后，记者咨询了浙江奉化的中国银行，如果银行没法贷款，能否介绍担保公司，该银行工作人员表示，银行是不能介绍的，但是有认识的担保公司的人，可以代为联系。

　　7月20日，记者在浙江温州见识了担保公司的神秘。按当地人士指引，位于温州下吕浦的财富中心就是担保公司的集中地。

　　当记者到财富中心楼下询问担保公司在哪时，碰到一位身穿白色短袖衬衫，黑色皮鞋擦得锃亮的男士，他询问记者来做什么。

　　记者表示想了解担保公司借贷信息，该人士表示，一般来这里的人都是熟人介绍，不认识人是进不去的。在闲聊中，他还说自己能以1分利息得到资金。

　　记者看到在20多层楼中，标示着数十家投资公司。当试图进入其中的一家“百瑞诗林”时，前台服务小姐一再询问记者找哪位，是否有约。当记者表示有资金需求时，她帮记者联系里面的人，出来一位中年短头发戴项链的男士，非常戒备地向记者表示不做贷款，并指着两把躺椅，说是做按摩椅的外贸生意。

　　而据温州一位当地人透露，到担保公司借钱，肯定要认识人。担保公司对熟悉的人才肯放贷，月利率在5分以上很正常。

　　从用途看，一般都是短期用途。上述温州人士说，他一位朋友，用5000万承包了一个工程。但最后工程验资需要一个亿，朋友不得不用短期融资的渠道，满足验资需要。验完之后，马上把资金还回去。

　　上述徐律师也向记者表示，在短期用途中，还有转贷的需要。比如银行的贷款到期了，催企业先还钱，然后才能再给贷款。企业为了完成转贷，不得不向担保公司短期融资。一家企业就向担保公司借了100万，最长一个星期，费用为2万。如果计算成月息，几乎是1角（月息10%）利了。

　　超高利率蕴含着风险，案件也就此发生。徐律师表示，在接触的案件中，很多这样的例子。最后，银行觉得企业情况糟糕，为了避免自己的损失，等把企业的钱要回来之后，不再放给企业，这下企业就惨了。以上述企业为例，100万的贷款，一个星期过去了，2万还能承受，但是一个月过去了，就要付近10万的利息，这样企业怎么受得了？最后肯定是死路一条。

　　上述温州人也告诉记者，日前有一个朋友就携带2800万资金跑了，原因是利息太高，还不上。

　　徐律师表示，“一旦资金链断裂，就成了案件纠纷。担保公司承担着非法集资的风险，而且放出高利贷是不受国家法律保护的。”

　　“日日会”：月息18%的疯狂

　　据王维介绍，在放贷的同时，他自己的工程有时也需要用钱，如购买钢筋、水泥等。像他这样小的工程，要在银行贷款几乎不可能，再加上银行贷款审批需要很长时间，在银根收紧的情况下，何时批下来也是个问题，于是他通过参加“日日会”获得周转资金，同时也有机会获得高利润。

　　 所谓“日日会”是一个“标会”，又称互助合作会，由发起人邀请若干会员参加，定期举办，属于传统的民间融资方式。由于一般局限于亲朋好友之间，用于生产生活急需，性质是互助微利，靠的是“硬”信誉。但从2007年起，受利益驱动，部分标会逐步演变成带有金融传销性质的“日日会”。“日日会”活跃于浙江宁波、温州等地区，利率极高，风险也极高。

　　 “日日会”这种变相放高利贷的组织，常跟非法吸储相联系，属于政府严打的范畴。

　　7月18日，记者跟随一位参与者进入宁波一家“日日会”现场。同样，这是私密场合，如果是陌生人，很难知道场合的所在地，即使知道，也难以进入。

　　并不起眼的小矮房里，聚集着十数人，几乎人人都拿个黑包，里面装着钱。办公桌旁坐着一位男士，脖子上挂着很粗的金项链，手上戴着大个金戒指。桌上放着点钞机、几支笔和一叠小纸片，还有一个记账本。“先付后标、三拖一”等专业术语写在黑板上。

　　这位参与者，表情轻松地从包里拿出了一叠钞票，分别给三个人各3000元。这是交给会主的费用。在“日日会”，每天都要交这么多钱。会头（指发起人）则在记账本上记录会脚（指普通会员）付钱的情况，打上钩表示已经付钱。

　　而后，每个人都在一张纸条上，写上数字和自己的姓名。数字代表愿意以多少利息获取资金。对于500元一注的标会（也就是每天交500元，有的标会更高），数字30就代表着，愿意给每个人30元利息，然后把20个人的500元先取过来使用，一次利息就达到6%。

　　记者按照其规则详细计算，日息居然高达6厘（月息18%）左右。自去年以来，浙江宁海县“日日会”逃走的人非常多，宁海县公安局开始介入，上千名人员投案自首，抓获了数十人，并仍有十数人仍通缉在逃。

　　宁波奉化做会头的孙女士表示，去年宁波一个会员标会之后逃跑了，接下来的十几万不得不自己垫上。她表示，等这个会结束了，自己不再做会头了。

　　王维表示，他知道“日日会”早晚会倒，利率太高了，他准备逐渐退出。

　　而很多人甚至是借钱来玩，最后一旦被卷走，自己也只能消失，形成连锁反应。孙女士说：“当初组织了会，有比较高的利息，是相信房地产能够不断升值，可现在房价也基本不涨了。”

　　谁都知道高利贷最后的结果肯定是倾家荡产，但却难以抗拒其中的巨大诱惑。

　　

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