“7·23”事故发生之后，保险业第一时间启动了保险查勘和理赔工作，目前已有多家保险公司对出险客户支付了赔款。然而，其中一名死亡客户得到的赔款居然仅比其为该投资型险种所交保费多出数千元。

　　过低的保额，很少的保障功能，失衡的产品结构，让保险业再一次在灾难面前感受到“尴尬”。

　　理赔进行时

　　截至昨天，已有数家保险公司完成了对“7·23”事故出险客户的首笔或多笔赔付。

　　从截至目前的情况来看，中国平安确认“7·23”事故中伤亡客户23人，预计涉及赔付金额84.1万元。中国人寿确认出险客户8人，其中受伤5人、身故3人，涉及保额44.8万元。太平洋保险已查到17名客户信息，其中6人已确认保单信息，2人失踪。已向其中一名投保“安贷宝”小额贷款意外险的遇难客户受益人给付20万元。

　　泰康人寿累计确认出险客户8人，已向其中1名出险客户的家属预付15000元理赔款，该客户投保的是个人住院医疗等保险，预计涉及理赔金额10万元。新华保险已确认客户5人，1名身故客户受益人给付赔款约3.4万元。

　　畸形的业务结构

　　“7·23”事故，再一次让保险业思考：如何提高消费者的保险意识、如何满足消费者提高保障的需求，如何扩大保险覆盖面。

　　从以上保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看，曾购买保险的客户比例并不高，所购险种也以短期意外险、医疗险和分红险等为主，保额并不高，保障程度偏低。目前我国保险深度不及世界平均水平的1/2，保险密度则仅为世界平均水平的1/5。

　　尤其引人注意的是，有媒体报道称，新华人寿已给付的客户购买的是一款银保分红险，三年所交保费约三万元，此次获得的赔款仅比其三年所交保费多出数千元。中央财大保险学院院长郝演苏在微博(http://weibo.com)上指出，这些保障功能极低的理财产品，理赔金与客户所付保费没有多出多少，就是存单返还罢了！

　　近年来，分红险成为寿险市场第一大险种，截至上半年，占比已升至91.6%，占比畸高。

　　“330万保险营销员都在推广什么保险？大多数是分红险，这不应该成为现阶段国内保险的主业啊！ ”一位保险业人士感叹。

　　一位外资保险公司人士评价说，目前保险业的分红险占比高达91.6%，很多保险公司销售产品只提收益不讲保障。在他看来，国内的消费者来说 ，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品，在自己没有任何保障的情况下，最不应该购买的产品是分红险和养老险。

　　一位保险业人士不由呼吁：“难道非要在一次次不可挽回的灾难过后，才能在中国还原保险的本来面目吗？”

　　铁道部险资沉积

　　一位保险公司人士表示，铁路系统一般采取自保方式，很少进行商保安排。相对于公路和航空，轨道交通事故率低得多，铁道系统“肥水不流外人田”，很少会让商业保险公司插手进来。“保险公司和他们谈过，基本谈不下来。”

　　铁道部2011年度第三期短期融资券募集说明书显示，其2010年客运收入为1344.91亿元，若以2%的保险费计算，2010年铁路意外伤害强制保险保费达26.9亿元。

　　郝演苏认为，无须动用往年积累，铁道部如以10%赔付率标准履行赔偿责任，给予423伤亡者家属高于伊春空难96万元的赔偿标准都绰绰有余。

　　除了对伤亡乘客进行理赔外，出事的动车是否投保车身险和责任险等保险？《第一财经日报》从一些保险公司和再保险公司了解到，没有听说铁道部对机车进行过保险安排，也没有接到铁道部的报案信息。

　　

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