中小民企专业银行待破局

　　本报记者 黄蒂娟 发自深圳

　　“互保金体系升级为银行的事情，应该说还早着。这只是一个不成熟的规划，仍在初步探索阶段。”针对目前媒体广泛报道的“深圳升级互保金拟建中小民企银行，两三个月后或有进一步进展”，深圳市统战部工商经济联络处处长薛兴强向时代周报记者澄清道。

　　日前，薛兴强在“深圳市统一战线服务经济社会发展基本情况”的新闻发布会上，在谈及中小企业融资瓶颈问题时表示，深圳首创的“互保金”制度将进一步按照市场化运作，在现有联系制度基础上，成立一家面向中小民企的银行，更好地服务深圳的民企。

　　在银根收紧、中小企业大面积面临“缺钱”、融资难的大背景下，这样的消息无疑是一剂“强心针”。

　　“互保金”既无先例可循，未来将通往何方也充满变数。但眼前，互保金制度因发展面临瓶颈，正处于转型阶段。

　　全国独创“互保金”

　　互保金制度的探索从三年前开始。2008年，为应对国际金融危机，深圳诞生了一种民营企业金融互助新模式。即依据当时《深圳市重点民营企业贷款风险补偿暂行办法》，构建重点民营企业中长期贷款信用平台与补偿机制，并鼓励金融机构向重点民营企业提供大额中长期贷款。

　　实际的操作是，由重点民营企业出资成立一个“担保池”，银行向池中的企业提供中长期贷款可获得两方面的担保：一是池中企业取得贷款时需缴纳的重点企业互保金；二是政府为金额3000万元以上、期限3年及以上的贷款提供贷款风险补偿金。这是一种新型的贷款模式，也是“互保金”的由来。

　　最新公开的数据显示，运作三年的互保金账户资金近4亿元，已有220家民营企业获得154亿元贷款。互保金有效降低民企融资的门槛，减少贷款抵押物，而贷款利率也较低。薛兴强表示，目前“这个制度运作良好，所有贷款没有出现坏账”。

　　三年轮回，同样是中小民营企业面临着的是堪比金融危机的“缺钱”局面，这却成为互保金改革转型的一个新节点。

　　时代周报记者从深圳市总商会了解到，目前互保金因不具备独立法人资格已经面临发展的瓶颈。也就是在这样的背景下，市总商会改变互保金运营模式，成立由企业家独立组成的互保金管委会，由已缴纳互保金的企业自愿发起成立了深圳市深商创投股份有限公司。

　　深商创投公司将开展互保金贷款企业的创投业务，为企业解决融资难问题，使项目资金顺利对接，帮助企业发展壮大。深商创投目前入股资金达5亿元，其中潮商资本占据较大比例。

　　“互保金目前处于第二阶段的转型中，这需要几个月时间。我们只想静静地完成这件事情。”负责互保金动作的深圳市总商会驻会副会长陈主对于时代周报记者的询问表示，互保金转型一事还没有结果之前，不愿谈及更多。

　　薛兴强向记者表示，成立深商创投公司，便是互保金转型的一个步骤。成立创投公司，来作为初步的探索市场化运作。

　　升级银行难度大

　　将互保金升级为银行，是一个更远的未来。这个设想在不少金融业业界看来极高难度，操作的复杂性也难以构想。

　　广东金融学院副院长陆磊对媒体表示，将互助组织升级为金融机构的操作可能性极低。深圳“互保金”制度是支持中小企业获得银行融资的辅助工具，与成立一家真正的金融机构不可同日而语。此外，深圳本土金融机构所提供的金融服务足以覆盖市场需求，新设立一家银行的可能性极低。

　　陆磊举例，设立服务于特定产业专业性银行的想法并不是个案，如广东科技发展银行。然而事实表明，设立的难度极高。

　　“目前国家对银行牌照政策控制比较严格，但凡成立一个股份制银行或民营银行，都得筹办多年。再者，牌照申请非常困难。”薛兴强向记者说道，拟建银行的计划只是互保金未来改革的一个大方向，但目前还没到操作这个层面。眼前需要的是在实践中摸索积累经验，以及等待时机的成熟。“有可能成功，也有可能失败。”薛兴强说道。

　　此外，深圳是否需要设立一家新银行，也存有争议。

　　某商业银行小企业部负责人对于互保金升级为银行一事并不看好。这位负责人认为，另起炉灶成立这么一家民企银行，为什么不对现有中小企业贷款做得好的银行进行更多的扶持？他向时代周报记者介绍，自己所在的银行今年上半年放出去的贷款比去年一年都多。“如果有更多的资源，我们会帮到更多的小企业。”

　　此外也有银行人士认为，目前中小企业中，小型以及微型企业根本享受不到正规的金融服务，多依靠高额利率的民间借贷，向银行贷款微乎其微。互保金目前参与和受惠的企业，并不涉及这些企业。如果未来设立专门面向中小民企的银行，这些小企业是否又在受惠的范围内？

　　中小企业亟须融资平台

　　套用一句网络流行语就是，地球人都知道中小企业融资难。

　　可以说，互保金是现有政策体制下，帮助部分中小企业融资的一个突破和尝试，但对于众多中小企业，这仅仅是杯水车薪。

　　张先生是深圳一家装潢工程公司的副总经理，在这一银根收紧时期，他为刚从银行获批的循环额度的公司贷款感到“受宠若惊”。

　　他的公司成立有十年，客户主要是万科、中海这样的大开发商，是一家称得上信誉良好的中型规模民营企业。这十年间，“多次向银行申请公司贷款，从来没成功过，这算是有史以来的第一次，非常不容易。”张先生向时代周报记者说道，如果公司没有优质客户，断无希望贷款。

　　据张先生介绍，此次贷款成功背后有诸多的附加条件，如在开户银行查公司诚信记录，投诉为零，信誉属于极佳；用来自公司优质客户的未来三年应收账款作为抵押；此外还被迫提供股东担保、部分财产抵押。“刚开始申请时说是信用贷款，可是到后来银行开出的条件会越来越多，最终已不是信用贷款。”但即便如此，张先生还是感到幸运的。在他所了解的同行业其他小公司圈子里，几乎没有成功贷款的案例。

　　在前不久举行的2011深圳中小企业金融服务创新论坛上，中国银行深圳分行中小企业部总经理程琪便指出，中小企业融资难现象存在国家政策、银行管理制度以及企业自身等多方面原因。

　　就银行而言，程琪认为，“银行作为向中小企业投放资金的主体，没有根据中小企业的特点建立相适应的体系，对中小企业的信用评价、控制手段不足。”此外，“大量银行都是上市公司，往往追求股东利益最大化，出现长、短期利益的矛盾。在上述情况下，银行为了控制风险，往往要求中小企业提供抵押、担保，导致中小企业缺少抵押物的缺陷被过度放大，并最终融资无门。”

　　今年以来，存款准备金率不断提高，银根收紧。银行对企业贷款的审批更为严格，门槛也随之提高，这让企业融资变得更为困难。

　　记者从工商银行深圳某支行工作人员了解到，企业6个月短期贷款年利率6.1，1-3年的中期年利率6.65，但企业贷款利率普遍要上浮30%。此外，在申请期间，张先生要承担的贷款利率已由原来的上浮10%变成了上浮20%。如此比较，他所承受的利率上浮已算比较低的。

　　近期，深圳市政府向市人大提交了一份《深圳市中小企业发展情况的专项报告》，报告指出88%的中小企业反映资金紧张，堪比2008年的国际金融危机。

　　据国家统计局深圳调查队对269家规模以下工业企业的抽样数据显示，今年上半年，企业所需原材料价格涨幅在10%的，超过八成以上。原材料上涨、人民币汇率走高、物价和人力成本上涨以及资金的缺乏，使得企业生产经营举步维艰。

　　为求生存，深圳一些中小企业、民营企业通过较为短期限的小额贷款、民间融资等融资来维持经营。这也促使民间借贷利率达到一个疯狂的状态。记者在走访中从深圳某小额信贷公司了解到，目前该行业的小额贷款综合利率已普遍涨至年化40%左右。在张先生看来，即便是经营状况良好的公司，借这种贷款也等于自杀。

　　

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