银行业应在优化服务中转型发展

　　在当前资金不充裕、监管严格的金融市场环境下，银行业面临着较大的资本约束压力，商业银行的转型发展是必须的，也应是主动的。如何加快构建资本节约型银行，进而真正实现内涵集约式经营，成为我国银行业的重大课题。

　　据统计，17家境内上市银行2010年度合计净利润达6800多亿元人民币，较2009年度增长30%多。上市银行业绩的增长主要受益于净利差的回升、生息资产规模的扩大、手续费和佣金净收入的增长以及成本费用的有效控制。而日益严格的监管措施，会迫使银行业加快业务转型。近两年，依靠加大中小企业服务、零售业务的占比；拓展信用卡、借记卡、投资银行和私人银行业务来获取收入的比重正在逐步提升。

　　体制与机制、服务与产品等方面的全方位金融创新，是银行业发展转型的动力。而中间业务的提速和对中小企业信贷的倾斜被证明是两个有效的抓手，在促进银行业自身发展的同时更好地服务我国经济结构调整。

　　统计显示，2010年上市银行中间业务收入增长达到45%。第三方支付等新的业务模式迅速壮大，不久前，交通银行与阿里巴巴集团在上海正式签署全面战略合作协议。双方的合作将以电子支付为基础、以中小企业在线融资为亮点，推进互联网服务模式创新。而在此前大约一个月的时间里，支付宝已经与工、农、中、建等十多家银行展开合作。这是打破传统业务网点局限的出路之一，银行会因此在相对较短的时间内获得更多的客户，使自身的业务获得更大的发展。发展中间业务，增加中间业务收入的比重是银行提升经营质量的重要方向，而中间业务跟各大银行的用户活跃度是正相关的关系。这是银行不断加大跟互联网合作的深层原因。

　　增加中小企业业务份额，正在成为银行业务新的增长点，这在银行业过去两年的经营业绩中很好地体现出来。当前，很明显的一个现象是大客户的利润贡献度在下降，大客户的回报率比较低。尤其是大型企业，由于大都实行了内部资金集中管理，系统内资金统一集中运作，一定程度上减少了对银行传统存、贷款业务的需求。银行经营业发现，不能再简单地去“垒大户”，这不仅利润贡献低、资本消耗也大。与此同时，近年来国家加大对中小企业发展的重视和支持，中小企业成为银行更积极的选择，中国人民银行发布的数据显示，2010年我国中小企业贷款增速高于大型企业，信贷数据体现出贷款结构继续改善的趋势。今年上半年，央行通过对7000多个中小企业的调查发现，我国中小企业贷款同比增长了18%，比大企业高了7个多百分点，其中小企业贷款增速高达26%，中小企业贷款在整个企业贷款占比超过了60%。预计我国中小企业贷款增速将继续提升，贷款结构有望持续优化。

　　当然，银行拓展中小企业服务也需要破解中小企业融资的一些难点，拓展中小企业业务要用新思维、新做法，努力开创为中小企业服务新局面。

　　中小企业、零售银行、财富管理、私人银行以及其他中间业务是国内银行战略转型的重要方向，被看作是未来中国银行业的主要利润区。但是，这些业务无论从规模还是经营模式上看，距离形成银行重要的利润区还有很大距离。商业银行的转型应该更关注几个方面：第一，积极改善市场化不足、创新能力不足、核心竞争力不足的问题。银行业应该在业务、客户结构、服务渠道、综合化经营等方面转型。第二，要努力提高银行内部的风险管理水平。第三，银行要更加注重社会责任意识的提升。