银政保让中小企业如虎添翼

　　绍兴市积极发挥财政资金的引导和政策支持作用

　　柳倩

　　中小企业融资难，主要在于融资渠道单一，严重依赖银行间接融资，而银行和担保机构出于利益和风险的考虑，又不可能降低贷款门槛。浙江省绍兴市政府结合当地实际，勇于创新，通过发挥财政资金的引导作用和政策支持，以实现中小企业融资创新，降低中小企业申请贷款的门槛，进一步减少中小企业融资成本为目的，建立了“银政保”（银行——政府——担保公司）结构化小企业集合贷款项目。经过半年时间的跟踪监测，“银政保”项目对扶持小企业发展发挥了重大作用，受助企业销售额、用工数量和盈利等指标同比都出现不同幅度的增长。

　　困境：规模扩张与紧绷的资金链

　　中小企业的生存与发展关乎就业增长、经济转型和社会稳定。据不完全统计，在绍兴，80%的企业属于中小企业，他们对全市GDP的贡献超过60%，对税收的贡献约占25%，提供了85%的城镇就业岗位和80%的新产品开发重任。如今该市的中小企业正处于资本快速积累、规模扩张的阶段，对于资金的需求非常迫切，然而由于这些企业总体存在经营规模不大、业绩不稳定，因此担保、抵押难，加之财务管理与内部治理结合尚不健全，经营组织形式多样性及信息内部化等因素，使得融资问题一直都是困扰中小企业发展的难题。尤其金融危机爆发以来，融资问题更成为中小企业生存发展的瓶颈。今年以来，为了抑制物价上涨，我国已六次提高准备金率，三次加息，回收流动性的措施使得银行信贷额度紧缩，也使小企业资金链更加紧绷。中小企业融资难，主要在于融资渠道单一，严重依赖银行间接融资，而银行和担保机构出于利益和风险的考虑，又不可能降低贷款门槛。

　　创新：“银政保”雪中送炭

　　针对上述情况，绍兴市政府结合地方实际，另辟蹊径，通过发挥财政资金的引导和政策支持，以实现中小企业融资创新，在一定程度上降低中小企业申请贷款的门槛，进一步减少中小企业融资成本为目的，开展了绍兴市“银政保”（银行——政府——担保公司）结构化小企业集合贷款项目。该项目是绍兴市首次采用引进异地资金的形式解决小企业融资难问题，帮助小企业积极应对金融危机冲击、做好可持续发展的一种金融创新。其贷款业务资金支持的对象为符合国家中小企业标准各类小企业。重点支持绍兴市区现代纺织、机械电子、医药化工、节能环保、食品饮料五大优势产业和清洁能源、新材料、生命健康等三大新型制造业以及现代服务业、高效农业的优质小企业。

　　绍兴市“银政保”结构化小企业集合贷款项目资金分别由开发银行和绍兴市政府创业引导资金组成。开发银行资金为优先偿还级，政府引导资金为次级偿还级。项目运作模式：一是贷款平台，项目通过浙江中小企业发展促进中心有限公司作为开发银行贷款的统借统还贷款平台以及绍兴市政府创业引导资金的运作平台进行运作。二是担保平台，绍兴万丰担保有限公司和浙江万丰担保有限公司为促进中心向开发银行的每笔贷款共同出具借款保函，共同提供全额连带责任担保。三是管理平台，浙江中小企业发展促进中心有限公司作为项目的管理平台，承担项目受理、落实保证、项目调研评估、审查报批等工作。四是结算平台，开发银行、贷款平台共同选择一家商业银行作为开发银行、绍兴市政府各方资金的委贷行，贷款平台委托委贷行将各方资金贷给经各方审查认可的用款小企业，该委贷行作为贷款资金结算平台，对委托贷款资金的使用实施监管，并协助贷款平台的本息回收工作。

　　项目主要操作流程：一是项目受理及评估，经绍兴地税局初步筛选提供的企业中，有用款需求的小企业向促进中心提出贷款申请及提供有关材料。担保公司对小企业进行保前调查，对同意担保的项目撰写评估报告，批量提交促进中心，促进中心受理后批量报风险评估决策委员会审议。二是风险评估审议和项目报批，风险评估决策委员会按照评估办法进行审议，形成会议纪要，由促进中心向开发银行提交借款申请书，开发银行根据信贷流程对批量报批的小企业实行最终审批。三是签订合同发放贷款，开发银行对贷委会审议通过的项目，与贷款平台签订合同，贷款指定用于最终审批通过的各用款小企业，并由担保公司向开发行出具《借款保函》，然后促进中心通过委贷行给确定的小企业发放贷款。四是项目及档案管理，贷款平台和担保公司按照《贷款项目管理实施办法》进行项目管理和保后管理，向开发银行报送监管报告。同时贷款平台建立重大事项告知制度以及建立档案管理制度。

　　问效41家小企业快速发展

　　绍兴当期“银政保”项目总额合计10170万元，其中市财政局创业投资引导基金出资25％，开发银行出资75％。根据审议批准，最终确定了41家中小企业为“银证保”贷款对象，其中无贷户19家，贷款期限一年，贷款利率为基准利率，贷款额度最低50万元，最高500万元。贷款投向紧紧围绕政府扶持优质小企业的政策导向，切实履行财政资金的社会责任。贷款企业全部为绍兴市直范围内销售额3000万元以下的小规模企业，涉及现代农业、现代物流、信息技术、文化创意和商贸服务业等。41家小企业获得本项目贷款后，全部用于主业发展,其中36家用于原材料采购和增加流动资金，5家用于更新设备和技术改造以扩大产能。

　　“银政保”项目实施以来，深受绍兴小企业欢迎。某贷款企业为绍兴当地一家养殖企业，他们将200万元贷款全部用于猪舍改造及配套附属设施，新建种植基地。硬件设施的改善，大大降低了疫病风险，初生小猪的死亡率也明显降低，配套沼气池及种植基地的投入，实现了生猪粪便的全封闭管理，原来的污染源，如今先经沼气池进行能源转化，进而加工成为肥料入田，帮助蔬菜种植，很好的实现了变废为宝，随着今年猪肉价格的上扬，企业收入大幅上涨，今年生猪及蔬菜的销售收入相比去年同期成倍增长，更好地服务于市民的“菜篮子”，“放心肉”工程。企业老板林总一提及该项贷款，就对政府连连称赞：“噶种事体真当是雪中送炭！确确实实解决了我们小企业的实际困难。”原来，他的企业由于资产实力较弱，多年来始终无法取得银行贷款，养殖条件落后，企业徘徊不前、发展缓慢最重要的原因就是资金不足。而今，融资问题迎刃而解，企业也步入发展快车道，发展现代农业、实现科学发展的信心更足，干劲也更大了。

　　另一家纺织厂，近几年一直想扩大生产规模，就是苦于缺少流动资金增加设备，由于厂房是租赁的，无抵押担保，得不到银行贷款，生产量不足，不得不放弃很多国内外订单，这次“银证保”贷款一拿到，马上成倍地添置了设备，如今企业销售收入比上年同期翻了两番。

　　经过半年时间的跟踪监测，“银政保”项目扶持小企业发展的成效显著。受助企业销售额、用工数量和盈利等同比都出现不同幅度增长。较上年同期相比，接受贷款的41家企业销售收入同比增长22％，企业用工人数同比增长6％，企业缴纳税款较上年同期增长的有20户，地方税收同比增长18％。参加项目的41家企业中，今年普遍发展稳定，良好地抵御了宏观政策带给小企业的不利影响，顶住了原材料价格波动，用工成本上涨等因素的考验，实现了企业快速发展。低成本资金支持，使小企业如虎添翼，通过进一步扩大生产规模，他们将更快、更好实现由小到大的迅速转变。