艺术品保险 核保 理赔缺乏辅助资源

　　业内人士建议通过货运保险、财产险、第三者责任险等组合投保艺术品

　　理财一周报记者/裴浩慈

　　 故宫一级文物损坏事件再一次掀起业内对文化产业保险的关注，去年保监会确定了3家保险公司试点文化产业保险，目前为止人保相对走在较前，已推出首笔艺术品保险大单，但该公司人员也坦言，虽然艺术品保险已推出市场，但鲜有人问津。艺术品保险的推行从核保到理赔，都存在相关辅助资源缺乏的状况。

　　价值评估为核保重点

　　 去年12月，保监会发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，明确提出包括艺术品综合保险、演艺活动财产保险、文化企业信用保证保险等在内的11个试点险种，并确定人保财险、太平洋产险和中国出口信用保险三家作为试点保险公司。

　　 人保于今年上半年在业内率先推出包括艺术品综合保险在内的第一批文化产业专属产品，并且于近日签下了国内文化产业保险首单艺术品综合险。该笔保险是与某家金融公司签订，提供从馆藏、展览到运输各个环节的艺术品综合保险保障，涵盖艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失风险。

　　 然而，人保相关人士向记者坦言，尽管已推出艺术品保险，但几乎无人问津。艺术品保险的推行从核保到理赔，都存在相关辅助资源缺乏的状况。

　　 业内人士向记者介绍，从核保而言，通常保险公司会让客户填写一份申请书，其中包含的信息有投保地点、投保项目、艺术品作家、尺寸大小、保险金额、过往有无损失记录等。根据这一份资料保险公司会详细了解客户背景情况，决定是否投保，保险金额的确定也将依据保险公司对客户提供的投保艺术品资料的审核，确定报价后由客户决定是否接纳。

　　 但艺术品保险核保的最关键之处在于，国内缺乏专业的评估机构，难以对艺术品进行一个准确客观的估价。据了解，国家文物鉴定委员会是中国艺术品鉴定的最高机构，但其不为商业服务。

　　 对此保险公司的做法是，对收藏品的相关资料进行研究或是在拍卖市场找到同类艺术品做参考。但如果是一些难以参考的特别项目，保险公司则会请拍卖行、大型艺廊、古董店的专家鉴定。

　　 此外，值得注意的是，艺术品并不相当于普通商品，很可能其文化价值或历史价值远远超过商业价值，定价过程可能产生争议。

　　 对此，香港安盛保险公司亚洲区经理孙贵珍告诉记者，保险保障的是财务价值，是最基本的价值，其他无形价值并不考虑在内。“一般保险是针对物品的市场价值来确定保额，例如一幅古董书画一年前购买价为1万，目前市场价为100万元，那我们即是根据100万元来投保，但很可能该物品对于投保人而言不止100万元，其中可能包涵历史价值或情感价值，这就很难确定了，所以通常并不考虑在内。”

　　企业投保量大 费率低于个人藏家

　　 艺术品保险分为对个人和对企业机构，据了解，私人藏家投保的需求通常是以下几种情况：收藏品放于家中需投保、借给博物馆出展、自己办展览、国外购艺术品返国运输、短期内拿出去修复（对修复过程的投保）等。企业机构的投保情况也类似，区别在于后者的投保量更大。

　　 “保费费率需依具体情况而定，有的客户要求保障一个定点，家里或仓库，有的客户要求保障运输过程，另外还需考虑收藏品性质，易碎与否，费率范围0.1%~2%不等。”

　　 机构或企业由于投保量大，因此保险公司向其收取的费率相对会低于投保个别藏品的藏家。而在保险期限上，通常为一年，投保客户每年缴纳，而保险公司也会视收藏地点或方式的改变而对费率进行一年一次的调整。

　　 然而，当保险公司遇到理赔时，辅助资源缺乏的问题再次凸显。“如果被投保的艺术品损坏，我们会进行检查，如果可以修复的，我们一定会要求先进行修复，但如果全损，那就会按照保单确定的保额进行赔付。”

　　 不过目前国内缺少修复师的情况较为严重。“国内有专业修复师，但一般这样的人才是属于博物馆的人员，能对外服务的极少。”孙经理说道。同样，保险公司仍需从拍卖行、大型艺廊、古董店等机构寻找人才。

　　 因此，从核保至理赔，由于国内无法提供辅助资源，艺术品保险的成长之路多见坎坷，而针对国内艺术品保险的缺乏，目前业内人士给收藏人士或机构提出的建议是组合购买保险，如货运保险、财产险、第三者责任险等。