子女教育规划可巧用理财工具

　　子女教育规划是整个家庭理财规划中的重要环节，通常子女教育又可分为基础教育和大学教育。大学教育费用普遍较高，对其进行理财规划的需求也最大。

　　在现实中，高等教育具有较高的个人边际利益，个人收益率通常高于社会收益率，家庭的高等教育支出也常常能够给受高等教育的家庭成员带来未来收益。因此，高等教育投入规划也就成为家庭必须考虑的一件事情。

　　教育规划与家庭其他理财规划有显著的区别，其特点是：一、时间无弹性。子女一般到了18岁就要念大学，除去子女幼儿阶段的开销以外，能准备教育金的时间大致为小学到中学（约12年）。二、费用无弹性。教育费用相对固定亦会逐年递增，无论家庭收入与资产如何变动，基本负担不能减少。以上特点充分表明，家庭成员在规划子女教育费用时一定要遵循“目标合理、提早规划、定期定额、稳定投资”的原则。下面介绍几种符合教育规划原则的理财工具。

　　一、教育储蓄。教育储蓄是指按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，由于储蓄金额有限，使用时需组合搭配教育保险或是基金定投等方式进行积累，以达到预期目的。

　　二、政府债券。个人可以用证券账户进行国债逆回购，优势是低风险，产品期限较多，可根据资金使用期限自由选取。

　　三、教育保险。教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。

　　目前，市面上的少儿教育金保险主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供高中和大学期间的教育费用，有的还可提供初中教育经费；二是专门针对某个阶段教育金的保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供一定的教育费用，还可以提供以后创业、婚嫁、养老等生存金的保险。因此，家长在选择教育金保险时要从实际的教育费用需求出发。

　　四、基金（股票）定投。这一投资方式可以平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得相对比较低的平均成本，但对基金的选择要慎重，最好是能获得一个相对平均的收益。

　　五、子女教育信托基金。对于收入较高的家庭，可以将其财产所有权委托给受托人（如信托机构），使受托人按照信托协议的约定为受益人（如孩子）的利益或特定目的，管理或处分信托财产。在子女教育创业信托中，就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。

　　子女教育支出具有可预见性、周期性和长期性，对于一般工薪家庭来说，如果等到需要时才开始筹措，就显得比较吃力，因此必须通过细水长流的方式，利用金钱的复利效应，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。