银行收费项目越减越肥

　　林建荣

　　随着银监会对银行服务收费违规问题的彻查通知的公布，银行服务项目收费的问题又成为消费者街谈巷议的话题。然而，对于银行收费的具体情况，消费者还是一问三不知。

　　那么，银监会的通知下发之后，各银行执行情况如何？市民对银行收费项目持什么态度？这些问题又是怎么发展而来的？怎么解决？

　　

　　纷繁复杂的收费条款

　　银监会和银行业协会公布称，中国银行业服务项目共计1076项，其中收费项目850项。与2003年银行服务产品及项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，增加338项，七年来增长了104%；股份银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。虽说最近几年来减少银行收费项目的呼声很高，但结果是收费项目不减反增，越减越“肥”。

　　对于有关部门要求银行2011年7月1日起取消的11类34项服务收费，中国银行业协会专职副会长杨再平在接受第一财经日报《财商》采访时表示：“国家明令禁止的收费项目，银行现已不再收取。‘密码挂失费’一项，此前由于文件中概念没阐释清楚，有些银行又收取了一阶段，银监会通告发布之后，各银行都已经停止收取。”

　　中国银行的客服人员向记者介绍道：“中国银行严格执行银监会、央行、国家发改委下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，那些禁止收费的项目现已经不再收取。”

　　在一些收费服务项目中，各大银行的标准各有不同。以最近大家比较关心的小额账户管理费为例，中国银行、中国工商银行、中国农业银行都规定，对月均账户余额小于300元的账户收取每季度3元的费用，而中国建设银行的准则是月均账户余额小于500元，浦东发展银行客服表示该行并无这一收费项目。

　　此外，在争议比较大的打印账单费方面，各银行也是千差万别。中国银行、中国工商银行、中国建设银行和浦东发展银行都免去了打印一年内交易明细的费用，中国银行、中国工商银行打印1至3年的费用都是20元，打印3年以上交易明细，中国银行收费60元，中国工商银行收费50元；浦东发展银行打印1至2年内的交易明细收费5元，2年以上收费20元；而中国农业银行提供至2006年1月1日起的交易明细数据，不收取该项费用。

　　至于转账、存取款项目，除了同城跨行取款手续费基本为2元/笔，各行的收费情况更是五花八门。异地跨行取款费方面，中国建设银行、浦东发展银行都没有设置收费上限；ATM异地转账方面，中国银行、中国工商银行、中国建设银行都有每笔50元的上限；若是一张北京的卡在外地往第三个城市转账，则要分两步收费。以中国农业银行为例，首先收取北京卡转到ATM所在地城市的费用，每笔为交易金额的0.5%，限度是2元至60元，其次收取ATM所在地到第三个城市的存入费用，每笔也是交易金额的0.5%，限度为1元至50元，即一笔交易下来手续费的限度是3元至110元。

　　

　　云遮雾罩的收费公告

　　一般来说，银行具体的收费项目和标准都应该在营业厅公示，然而记者随机走访了北京市光华路三家银行，都没有找到相应的收费项目明细公告。

　　一位前来深圳发展银行北京光华路支行办理业务的储户对记者说：“银行收费项目有哪些，怎么收费的我一直都不清楚。转账费用这些会在办理业务的时候问一下柜员，其他的就完全不知道了。”

　　有的银行有公告，有的银行没有公告，这也是收费信息公开的瓶颈之一。

　　记者在中国银行北京光华东路支行看到，关于中国银行的收费项目已贴在营业厅公告栏上，但位置并不明显，也无消费者前往查看。

　　即使在已经公示了收费项目的银行，消费者了解起来也存在一定的困难。虽然中国农业银行把收费明细直接挂在公告栏上，但是长达32页、共有581项收费项目的纸质材料要翻阅起来也得耗费相当长的时间。再者挂在墙上的公告材料和一些理财产品的公告放在一起，容易被消费者忽略，记者也是在大堂经理的提醒下才从将近10份的材料中找到。

　　在中国农业银行北京光华路支行营业厅内，排队等着办理业务的市民对银行收费项目的调整了解甚少，大堂经理透露：“平常几乎没有人会问我们哪些项目收费，怎么收费，或许是办理业务的时候咨询柜员了吧。”

　　众说纷纭的问题症结

　　“银行收取服务费用本身是没有问题的。”杨再平认为，“银行收费与否主要有三个标准，其一是政府法律明令禁止的，那银行就不收；其二是严格遵照政府指导价收取服务费用；其三是银行根据成本制定价格的市场行为，这其中包括一些银行基于社会责任免除的收费项目。”

　　另外，在其他银行都收费的情况下，一些银行的免费举措也是招徕储户的手段之一。

　　据杨再平介绍，在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中免费服务项目为80项，占比29%。对公业务服务项目共800项，部分银行对公业务免费项目共计146项，占比18%。

　　针对各个银行服务项目定价和收费标准的不同，中国人民银行郑州培训学院教授王勇认为，主要原因是银行业务重心的转移。“中国的银行业处于把收入重点从传统信贷业务转到中间业务的过渡期。银行从之前对中间业务的不重视发展到现在重视的过程，就决定了他们会针对自己推出的服务设定一个符合自己预期的价格，至于这个价格消费者接受不接受，有待市场的检验，现在的争论就是市场起作用的结果。”

　　王勇同时表示，各个银行有不一样的收费标准是一件好事，“银行不收费不行，不收费保证不了服务质量；同时收费太高也不行，消费者不买账。所以就要随着市场的情况随时调整收费项目和水平。”

　　对于问题的症结，杨再平认为并不是银行收费引发了争议，而是银行收费却不公开导致了现在的局面。“银行应该最大限度满足消费者的知情权和选择权，要明码标价，也要通过手机短信、网络、营业厅公告等将收费项目提前告知消费者。”

　　王勇也认为，银行应该首先确保消费者的知情权。“银行在推出新产品、设立新收费项目之前，应该在网站或者营业厅显眼的位置告知消费者，最好是提前十天半个月，让消费者有充分的知情权和选择权。”

　　

　　举一反三的省钱之道

　　面对这么纷繁复杂的银行收费项目，消费者怎样才能省钱？

　　杨再平建议：“消费者可以在消费之前了解一下银行的服务流程，向理财经理、大堂经理等人详细咨询相关项目的收费情况，再做选择。”要想留住自己口袋里的钱，多花心思、多问问题、货比三家似乎是必要手段。

　　此外，消费者提高自己的维权意识也是促使银行收费项目规范化的有力措施。王勇认为：“银监会这些规范政策和消费者给的压力是息息相关的，只有消费者在遇到不公平待遇的时候积极维护自己的权益，引起有关部门的重视，自己的权益才会得到越来越多的保障。”

　　有财提示

　　Tips

　　从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费：

　　（一）本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；

　　（二）本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；

　　（三）同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）；

　　“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。

　　（四）密码修改手续费和密码重置手续费；

　　（五）通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；

　　（六）存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费；

　　（七）已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）；

　　（八）向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；

　　（九）以电子方式提供12个月内（含）本行对账单的收费；

　　（十）以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外;

　　（十一）以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。

　　资料来源：中国银监会网站