民间借贷规模、利率双增：银行贷款“民间混沌化”温州样本李伊琳

　　

　　本报记者 李伊琳 上海报道

　　“这怎么去监测呢？就算有贷款进入民间借贷领域，也无法量化。”8月15日，长三角区域金融监管派出机构一位高层在电话里告诉记者。半月前，该机构又开始核查区域内银行存贷款业务的虚高问题。

　　之前，关于银行贷款是否有进入民间金融借贷领域，中小企业近期密集倒闭会否波及银行系统等问题，已成为该机构周会的常规性议题。

　　借贷纠纷密集化

　　银行贷款到底有多少进入了民间借贷领域？之前，媒体报道的银监会高层的提法是，约有3万亿元。不过，随后银监会对此数据进行了否认，但依旧并要求银行业金融机构高度警惕近期网络借贷、民间借贷和小额贷款公司等领域风险。

　　说起民间借贷，总是无法绕过浙江区域，而温州这个区域的标本意义更不可或缺。近期，温州多家中小企业倒闭，这是一个危险的信号。

　　“一周内已出现了三起以上的企业倒闭，这背后引发的连锁反应是，牵涉到的系列借贷纠纷。”温州市公安局一经侦干警私底下透露。温州市龙湾区永强镇是重灾区，在永强法庭的走道里，密密麻麻地贴满了民间借贷纠纷案件涉事人员名单。

　　“全市平均每天产生近30起民间借贷纠纷。” 温州市中院相关人士介绍。密集化纠纷的涌现，早在今年二季度就有迹象，这已引起地方监管机构的重视。

　　温州市中院的一项统计数据显示，进入第二季度以来，短短三个月内，全市法院共受理民间借贷纠纷案件2628件，比去年同期多出474件。

　　而且，案件总标的额高达9.3135亿元，比去年同期多出3.15亿元，平均每天有近1000万元的纠纷产生。

　　尤其在民间借贷相对活跃的鹿城区，鹿城法院今年以来共受理民间借贷纠纷案件869件，同比上升37%，案件总标的额高达12.8亿。

　　浙江光正大律师事务所金融领域案件律师林达认为，一些纠纷看似民间借贷纠纷，但大多案例背后总还搅合着银行资金。尤其案件标的超过1000万的案例，基本不会例外。

　　1100亿民间借贷

　　同样以温州为例，7月21日，人行温州中心支行发布《温州民间借贷市场报告》，显示该市民间借贷市场目前处于阶段性活跃时期，估计市场规模约1100亿元。

　　这一规模与之前监测到的数据增加了两倍左右。报告还显示，温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷。

　　从表面看，这是一种用“供求关系”不能简单诠释的逻辑。

　　民间借贷扩容，利率同期飙升——温州人行统计，2011年7月（统计时间为6月第四周至7月第三周）民间借贷综合年利率水平为24.4%。兴业证券在江浙的调研显示，近几月民间借贷的月息为4%至6%，以最低的4%计算，年化收益可达48%，扣除资金闲

　　置、坏账和成本，此回报率仍远远高于大多数实业企业。这显然是个主因。

　　8月1日，中信银行乐清柳市支行的一位姓高的客户经理离家出走，主要原因是深陷民间借贷。

　　该行一位内部人员介绍，这名高经理平时工作很认真，业务能力很好，“消失”前她都在正常工作。

　　这位内部人员还表示，高经理没来上班后银行第一时间启动相关核查程序，对银行系统的资金及高某经手的业务进行核查。经过全面对账，高的出走没有涉及银行和客户资金。

　　记者从当地银监部门核查的情况来看，也并未发现银行有资金异常。然而，一名自称是高经理债权人的王先生则称，他出借给高的资金来自房屋抵押贷款，银行并未对流向进行监控。正因为自己认为“银行的人稳妥”，他才借给了高经理，现在资金无法回收，银行贷款也无法还上了。

　　这是银行贷款间接进入民间借贷领域的一种形式。“资金到底来自哪里，确实没那么清晰的。”林达称，普通的民间放贷人，在出借大额资金时，可以要求借款人提供一定比例的资产办理正规的抵押登记手续。

　　林达称，出借的款项直接进入借款人的账户最为稳妥，而在实践中，有出借人会应借款人的要求将款项打给借款人之外的第三方。

　　而且，“在这种情况下，要特别要求出借人，在借条或协议上注明资金是打入第三方账户的，碰到千万、上亿资金出借时，涉及到多个账户，因为没有制订专门的打款授意书，以致借贷纠纷集中爆发。”

　　利差悬殊推手

　　银行贷款进入民间借贷领域，源自一个正规金融和草根金融市场不均衡的生态。

　　浙江区域内一电器行业的国有企业负责人透露，没感觉资金紧缺，而且银行也在争着他们企业放贷。“要那么多资金没有用处。”

　　但当记者追问资金市场紧缺，是否可以分层借贷？该负责人微笑着不置可否。而记者另有途径了解到，获得银行资金从事借贷的个人和企业并不在少数。而这些资金的流向则游离在监管视野之外。如果没有借贷纠纷出现，则很难显现。

　　温州市中级人民法院民二庭庭长鞠海亭说，纠纷案件的利率普遍比较高，特别是一些短期周转资金（月息）5、6分，高的（月息）一毛也有的。

　　以借款100万元月息5分为例，借款1个月，借款人就要支付5万元的利息。目前人民币贷款年利率为5.85%，月息5分的民间借贷年利率已经高达60%，早已超过央行规定的同期基准利率四倍上限，是不折不扣的高利贷。

　　同时，温州民间资本服务中心的很多项目却出现了超募。中心最近正在运作的邮轮产业基金，拟募集资本数亿元，消息一传出，短短几天之内就超募300%。而这只是多个超募项目中的一个。

　　该中心董事长黄伟健介绍，好多都出现了几个股东抢一个项目的情况。

　　实际上，这些募集的资金，很大部分来自于银行信贷。据温州官方统计，温州民间资本丰厚，粗略估计有7000亿-8000亿。

　　但是，这些资金很大程度上是和银行资金是融合的。从事区域金融十几年研究的温州人行人士刘守迁分析，“谁分得清这些资金，有多少容量完全脱离银行系统循环的呢？”