借贷“利滚利” 民间不“感冒”

　　

　　重庆法院突破民间借贷 首度支持复利收账

　　复利，亦即通常所说的“利滚利”，首次在民间借贷领域获得法院支持。近日，重庆市高院出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》，首次表态支持民间借贷按“利滚利”收账，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，法院应予以支持。

　　分析称，在信贷紧缩的背景下，“利滚利”的方式有利于民间债权人更积极主动放债。不过专家认为，“利滚利”在全国范围内并不具有“标本”性意义，民间借贷市场更希望在利率4倍以上的借贷关系上能获得突破。

　　文/表 本报记者刘新宇

　　CFP供图

　　复利市场·突破

　　普通市民获复利权利

　　重庆当地媒体报道指出，重庆市高级人民法院近日出台的《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》规定：出借人根据约定，将利息计入本金请求借款人支付复利的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予以支持。

　　另外，出借人根据约定同时主张逾期利息和违约金的情况，只要这个逾期利息、违约金之和不超过按人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的利息，人民法院应予以支持。

　　这也就意味着，对复利的计算不再是银行等金融机构特有的权利，对普通市民也赋予了此项权利。

　　何谓“利滚利”呢？举个例子：如果出借人出借的本金为100万元，约定出借期为一年，假定年利息为6万元，一年还款期到后，借款人未按时归还本息，下一年本金则为106万元，并开始以此数额计算利息。

　　不过，业界专家普遍认为，重庆地区只是将相关的法律规定进行细化。根据最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干指导意见》第七条规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出同类银行贷款利率4倍的部分不予保护。

　　这意味着，出借人根据约定将利息计入本金请求借款人支付复利的，其折算后的利率只要不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，就可以支持，超过部分不予支持。

　　复利市场·呼吁

　　期待更高层次立法突破

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇分析称，从金融学理论角度来讲，复利与利息的本质更为吻合，对于重庆地区的这种司法解释，应当予以支持。

　　他认为，民间借贷的时间一般不会持续太长，即便是计算复利，也不会对市场的利率水平产生较大的影响，不用担心因为复利导致高利。重庆当地的法官则指出，对普通人赋予计复利的权利，在一定程度上也对部分欠债不还的老赖形成一定压力，拖得越久，利息将越多。

　　更有民间借贷人士表示，虽然重庆地区细化了相关的规定，对债权人来说是一个利好消息，但他们更希望在更高的立法层面对民间借贷的保护有所突破，“现在不少商业银行放贷的时候为不突破同期同类贷款利率4倍的上限，想尽办法会索取客户顾问费、管理费等名目繁多的杂费，变相抬高利率，4倍的上限显然已不适应目前民间借贷的实际发展情况”。

　　记者了解到，目前市场上有抵押物的民间借贷月息都高达6%左右，如果按照复利计算，年化利率超过100%，远高于一年期贷款基准利率6.56%的4倍，即26.24%，多数民间借贷关系处在无法律保护的状态之下。

　　银行业人士称，民间借贷之所以频繁出现非法集资、集资诈骗等情况，重要的原因就是因为民间借贷缺乏立法规制，监管主体不明确。民间借贷要有更大发展，支持“利滚利”只是第一步。

　　也有专家认为，除了民间借贷，法院的复利计算也应取得突破，“银行放贷享受复利的权利，存款时却没有承担复利的义务，这对银行客户来说是不公平的”，一位不愿具名的专家表示，银行也应该在计算存款的利息方式上实现突破。

　　较为谨慎的说法则指出，法院支持民间借贷按复利收账，前提是按人民银行公布同期年贷款利率计算，但问题的关键在于民间借贷约定利率通常都会高于人民银行公布同期年贷款利率，如果放开4倍的上限规定，民间借贷的复利收账将会变得非常厉害，这将对债务人形成较大的不利因素。

　　复利市场·现状

　　以单利计算为主

　　“民间借贷市场目前仍是以单利计算为主的”，中山银达担保常务副总经理张志哲对本报记者透露，借贷尊崇意思自治原则，只要不违反法律禁止性规定，如何约定利息、是否约定复利，都是可以的。

　　而记者在与多位担保公司人士沟通中则发现，他们对于是否采取复利的计算方式并不是太感冒，“现在民间借贷市场很红火，风险也很大，能否当期安全收回本金及利息是民间借贷最关注的问题”。

　　一位担保业人士表示，现在市场上民间借贷的利率与银行的同期同类贷款利率相比肯定是要高出不少的，借款人习惯了在单利的思维下去计算借款成本，如果贸然采用复利计算，恐怕将失去一部分客户。

　　记者了解到，现实中收取复利的一般都是金融机构，比如银行贷款，不能按期支付利息的，可收复利，信用卡取钱也要收复利。

　　张志哲因此认为，重庆地区的做法并不具有代表性，“这只是一个区域性的做法，要在全国推广开来比较困难”。

　　新闻链接

　　温州民间借贷利率

　　达历史阶段性高位

　　据央行温州市中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州民间借贷市场目前估计规模约1100亿元，民间借贷年综合利率水平为24.4%，折合月息超过2分，处阶段性高位。（《温州商报》）