网络借贷亟待监管规范

　　王飞，杨堃

　　知名网络借贷平台哈哈贷的关闭，为方兴未艾却可能暗藏危机的网络民间借贷模式敲响了沉重的警钟。

　　有研究表明，当前国内的借贷平台数量已过百家，2010年全年网络融资总量已达130亿元，部分借贷平台月交易金额合计3000万元以上。但表面繁荣的背后，网络借贷平台的交易模式和安全性却一直饱受质疑，哈哈贷的关闭也成为了行业危机的一个缩影。

　　分析哈哈贷关闭的原因，网站公告解释是“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺”，而网站负责人在有关采访中也表示，资金问题是无法继续经营的主要原因。

　　不可否认，大多数互联网公司在运营初期一定会面临巨大的资金压力，除非找到良好的可持续盈利模式或有实力的风险投资，否则自有资金“烧”完了，只能是关门大吉。但由于哈哈贷网站“产品”的特殊性，其面临的困境不仅于此，作为一个为陌生人相互借贷搭建的虚拟平台，除了要负责网站建设、系统管理外，网络借贷平台还承担了信用评级、风险管控、违约催收等职责，因而需要投入大量的人力物力，成本的提升成为必然。而网站的收入主要来自成交服务费用、第三方平台转账费用和逾期费用，交易量的大小决定了网站的收益水平。显而易见，风控越严格，交易的风险会降低，但交易成本上升，交易量也会下降；而放松风控虽然可能带来短期的交易量上升，但违约风险也随之增加，借贷的良性循环也会因此大打折扣。哈哈贷就是在这样的夹缝中努力挣扎了两年，但最终依然没能挺过创业公司短暂的生命周期。

　　与此同时，网络借贷平台出现的种种乱象也引起了业界更深的忧虑。网络借贷平台的利率畸高，一年的实际利率常在20%~40%之间，甚至突破 “民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍”的法律红线，借款人负担沉重，极易产生拖欠违约；同时，为吸引客户资金，很多平台推出了“低风险高收益”的理财广告，让人不由得联想到打着同样旗号的“非法集资”；此外，由于多数网络借贷平台都需要借贷双方的资金通过网站中转，一旦网站突然关闭，卷款消失，客户的资金也将瞬间化为泡影。

　　让人更加担忧的是，对网络借贷的监管目前还是空白，这一新型“草根金融”模式还亟待引导和规范，促使其健康发展。首先，需明确网络借贷平台的身份地位，由金融主管部门介入监管，工商、通信、网监部门共同协作，规范网络接待平台的总体运作；其次，要加速法规制定，强化市场准入，对此类平台的业务种类和经营范围做出详尽规定；再次，应继续推进个人征信系统发展，逐步完善个人信用环境，建设适合网络借贷平台风险管控的个人信用评价体系。只有在监管的压力下不断加强自身建设，树立公信力，网络借贷平台才能提高自身风险抵御能力，规范运作管理，充分利用网络优势，真正发挥民间金融对传统金融的良好补充作用。

　　作者单位：特华博士后科研工作站