百姓选择范围扩大商业保险“被”升级（保险业）

　　

　　本报记者 张颖

　　

　　社保卡升级是大势所趋，能给老百姓带来实惠和便利，同时，也给作为社会保险重要补充的商业保险提出了更高要求。”

　　社会保障卡加载金融功能对保险业是利空还是利好？昨日，《国际金融报》记者就此采访了数位保险业专家、资深从业人员。他们给出了几乎一致的回答：“社保卡升级是大势所趋，能给老百姓带来实惠和便利，同时，也给作为社会保险重要补充的商业保险提出了更高要求。”

　　“超市”扩大了

　　在中国保险学会常务理事庹国柱看来，“社保卡加载金融功能极大方便了老百姓，是一项具有前瞻性的决定，此举意味着‘超市’扩大了，老百姓可以在更大的范围内选择商品。”

　　“这样一来，社保可依托银行现已遍布全国的支付结算网络，为参保人持卡缴费、待遇领取、费用结算支付以及异地资金划拨、现金提取消费等提供支付结算手段，多功能的结合大大地节约了社会资源。”庹国柱告诉记者。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《国际金融报》记者采访时指出：“社保卡升级可以很大程度上给老百姓提供便利，同时，可以帮助我国社保从省级统筹向全国统筹推进，解决跨地区转移、支付、结算社保卡资金等问题。”

　　目前，社保卡均为各省、直辖市、自治州自制，卡的颜色、卡号数都不相同，对老百姓而言极不方便，只要跨省、市、州工作，原社保卡基本等于作废。所以，在人口流动十分频繁的长三角和珠三角地区，退保现象十分普遍。

　　记者了解到，社保卡加载金融功能计划第一步是医疗保险费用即时结算，今后将运用到养老保险的待遇领取和缴费上，再逐步扩展到公共服务领域。目前，上海社保卡同时印有社保号和身份证号，在功能上已经具有查询和医保即时结算功能。

　　“社保卡升级以后，可以实现全国统筹安排，参保人员的参保信息就要全国联网，包括年龄、缴费金额、养老金、参保年限等核心数据都将纳入，并实现全国联网。”在郝演苏看来，“建立全国统一的社保网络，实现联保制度，打破社保卡的地域限制和实现社保卡的多功能是众望所归。”

　　服务“被”升级

　　那么，社保卡加载金融功能对作为社会保险重要补充的商业保险会有怎样的影响呢？郝演苏认为：“对于行业的直接影响不会很大，不过，从一定程度对商业保险公司的服务提出了更高的要求。”

　　目前，商业保险保单的支付、领取都必须通过保险公司开设的网点，或直接由保险公司打入投保人银行账户。郝演苏指出，一旦社保卡升级完成，老百姓可以在POS机上支付、结算、领取，相比之下，保险公司的服务显然不及社保卡。

　　而在一些保险业资深从业人员看来：“社保卡升级不会影响到商业保险的发展，商业保险作为社会保险的重要补充仍将扮演重要角色。”该人士进一步指出，社保卡设计有几个方面影响：包括有利于个人所得税的管理，提升个税覆盖面，使征税更有效率；有利于个人信用体系的建设，加快推进社会诚信，从而使法制思想深入人心，可大幅提高经济运行的效率；有利于提升社会管理效率，使社会管理更加高效有序。

　　“社保卡升级有利于商业保险更好地发展。”郝演苏强调，老百姓不应该忽视商业保险对社会保险的补充作用。

　　我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险（针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例）；养老保险（需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金）；生育保险（单位女职工享受）；失业保险（单位辞退后可以领取失业金）；工伤保险（工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等）。目前，社会保险五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险，比如：社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，因此，上述业内人士建议，商业意外险应是民众购买商业保险的首选。

　　“意外险花费少、保障实在，是所有保险中最具保障意义的一类险种，还可根据保障时间的长短灵活选择险种。”该人士进一步分析，对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方（尤其是家庭经济来源一方）意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。

　　除此之外，社会保险没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。因此，该人士建议，如果承担的家庭责任较重，购买商业人寿保险就显得十分必要，人寿保险的投保年限可参考责任期的长短而定，责任期之后，家庭责任大大减弱，人寿保险也就可以免去。