信用卡分期业务渐生“诱导营销”

　　

　　分期最低还款等方式利润丰厚 “优质客户优惠活动”实为变相推销

　　见习记者 陆婷婷 商报记者 曾雅杰

　　日前，有读者反映，上周他接到一个自称某银行信用卡中心工作人员的电话。被告知，作为该行信用卡的优质客户，持卡人可以享受到2万元额度的无息贷款，不仅可以直接在ＡＴＭ提款，不用支付手续费，而且这笔现金在归还时不需要一次性还清。在该读者追问下，又被告知，分期还款还是需要支付一定的手续费。换言之，这是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了赤裸裸的现金额度。

　　记者调查：分期业务“披马甲”

　　为了更为深入地了解行业状况，商报记者特意以客户的身份致电了一些银行的信用卡客服中心了解情况。

　　广发银行信用卡中心的工作人员明确表示，广发银行的确有相关的业务活动。该行信用卡的优质客户，可以享受到2万元的免息贷款额度，采取分期付款的模式，分为6期、12期、18期和24期，不过不同期数的每期手续费都为0．75％。以2万元为例，每期在还款的同时还需要交150元的手续费。当记者询问贷款额度是否能进一步提高时，该工作人员表示，客户可以直接与相关业务的负责部门取得联系。民生银行方面表示，该行对于信用卡的优质客户的确有这样的优惠活动。不过，需要符合一定的条件才能享受到一定额度的现金贷款，额度按照具体持卡人而定。对于满足条件的持卡人，银行方面会主动通知持卡人。其还补充道，如果持卡人信用良好，每期全额按时还款可以享受到免息贷款，但由于是分期还款的形式，因而还是需要交一定的手续费。6期、12期的手续费都为0．75％。此外，值得注意的是，办理该项业务，持卡人需要再办一张民生银行的借记卡，方便资金的转入，后续的事情持卡人可以自行操作。

　　对此，一位银行业内人士为记者算了笔账，以6万元贷款为例，分12期还款，则每月的还款额为5000元，每月的手续费为450元。而按照分期付款的方式来说，银行一直是按6万元的基数按期收取手续费的，这样12期下来持卡人需要额外支付5400元。而根据测算，持卡人所要真正支付的年利率为9％，而同期银行的贷款年利率仅为6．56％。显然，这笔账对于银行来说更为划算，而这也促使了各银行对信用卡分期业务的趋之若鹜。

　　业内点评：利润丰厚银行趋利

　　各银行钟情于信用卡分期业务来拼抢信用卡这块肥美的蛋糕已是不争的事实。某位不愿意透露姓名的业内人士表示，由于银行信贷额度的不断趋紧，信用卡分期业务无疑成了“香饽饽”。虽然信用卡透支消费、透支取现的业务量也是要计入商业银行的信贷规模中的，但信用卡分期付款业务受调控影响相对较小，因而这也促使了信用卡分期付款业务与传统贷款业务之间的“新老更替”。此外，信用卡分期业务的利润丰厚，手续费对于银行来说更是一笔可观的收入，除此以外各银行还会从商家处获得刷卡佣金，可谓一举多得。

　　不可否认，分期付款在推广初期还是引起了一段时间的热潮。然而，据商报记者调查了解，越来越多的持卡人对于银行的分期付款业务渐渐丧失兴趣，认为多出来的额外手续费并不值得。一位持卡人在接受商报记者采访时表示，诸如购买汽车、房屋装修等的分期付款还是有其合理性的，可以减轻持卡人一次性还清的压力。但这对于购买数码产品、家电用品等物品则显得不必要。事实上，当持卡人逐渐意识到了免息只是个幌子，必然有手续费时，持卡人对于信用卡分期付款的好感必然跌入冰点。

　　而正如上文所提到的，一些银行“一计不成再生一计”，又开始打着“优质客户的优惠活动”的旗号开始变相推销分期付款，只是这次“信用卡”换了个“艺名”，叫做“现金额度贷款”，并且不需要缴纳贷款利息，还不需要一次性还清。很多不知情的客户或许被这突如其来的幸福砸得有点晕。持卡人不细问之下该工作人员应该也不会主动将实情全盘托出，实际上还需要交分期还款的手续费。

　　行业现状：分期业务成吸金高手

　　在上月陆续披露的银行业2011半年报中，各家银行的手续费及佣金收入均有大幅增长。对此，也有银行公开阐释称信用卡增收效果明显。以建设银行为例，其在半年报中披露，今年上半年建行银行卡手续费收入78．29亿元，其中信用卡收入增速达101．78％，并且明确指出，主要是由于分期交易业务的快速增长。可见，信用卡分期业务为其带来了非常可观的创收。

　　一位城市商业银行的信用卡中心总经理在接受商报记者采访时表示：“真正为信用卡带来利润的当然不是80％正常还款的人，是20％选分期付款或者是逾期还款付利息的人啊！”

　　然而与之相对的，上海银监局公布的2011年二季度上海银行业机构客户投诉情况显示，反映金融消费者与金融机构服务纠纷类依然是重点，占比91．14％。其中信用卡方面的投诉占比最高，为24．88％。6家持牌信用卡中心的投诉占比13．45％，环比上升1．54个百分点，其中发卡量较大的建行、招行信用卡业务投诉相对集中。

　　维权难题：没有录音投诉也白搭

　　对于银行这样的营销方式，一位接近监管部门的相关人士在接受商报记者采访时表示，如果事情真像本文开头提到的反映问题的读者所说，银行工作人员在电话中完全未提及相关手续费的事宜，并且在后续办理的相关文件中也没有阐明，那这是属于银行的违规行为。但是大多数情况下，客户不可能当场录音或是留存证据，因此，以此投诉也就缺乏实证。

　　事实上，绝大多数情况下，银行工作人员就算不在电话中明说，在银行相关办理文件中也都会有详细说明，等到客户白纸黑字签了约，那就是银行与消费者双方的自愿行为了。

　　该人士表示，从银行角度来说，确实应该做好信息披露的工作，而不是“避重就轻”，甚至是“盲目趋利”。而从消费者角度来说，应该加强自我保护意识，理智谨慎地对待此类电话营销，不要轻信“天上掉馅儿饼”的任何一种说法。

　　◇友情提醒：尽量避免最低还款方式

　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款。当然对于众多兜不转资金的月光族来说，这样的还款方式无疑成了“救命稻草”。然而，事实上这样做成本并不低。一位理财师在接受商报记者采访时表示，持卡人应尽量避免以最低还款额方式还款，因为一旦按照最低还款额还款，也就等于动用了信用卡的“循环信用”。而根据测算，采用最低还款方式所产生的年利率高达18％，远远高于同期贷款。