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房地产调控迫使银行优化结构 零售业务悄然发力

http://msn.finance.sina.com.cn 2011-09-15 00:57 来源: 第一财经日报

  曹金玲

  持续调控造成的压力,无形中成为银行优化资产结构的动力

  当前信贷整体收缩的大环境下,持续的房地产调控给商业银行在零售信贷业务上的压力,却无形中转化为促进银行优化资产结构的动力。

  《第一财经日报(微博)》记者日前了解到,今年以来,银行个人住房贷款增速大幅下滑,部分银行已开始实施首套房贷利率1.1倍基准利率的政策;但同时,收益率优势使得个人经营性贷款出现大幅增长。

  房贷增速大幅下降

  “房贷?确实没有额度。”一家国有大行上海分行个金部负责人昨日对本报记者坦言,“今年以来,包括房贷在内的个贷业务仍处于严重供不应求的状态,虽然每个月初会放出一定的信贷额度,但积压的需求可能是其几倍之多。”

  而持续紧张的房贷额度,已经使得沪上部分银行首套房贷利率上升至基准利率1.1倍。某股份制银行相关负责人就对本报记者坦言,该行“很早以前就已经实行首套房贷利率1.1倍”。

  此前披露的上市银行2011年中报也显示,今年1~6月份,上市银行个人住房贷款增速明显下滑。以工行为例,今年上半年,该行个人住房贷款增加432.51亿元,仅增长4%,占个人贷款的62.6%,比上年末下降4.1个百分点;而去年同期,工行个人住房贷款增加1635.20亿元,增长18.7%。

  截至6月末,除了华夏、南京等极个别银行,绝大部分上市行的个人住房贷款占个贷比重均出现不同幅度下滑。其中,民生银行房贷占个贷比重从去年的50.68%骤降到今年的26.85%。

  上述国有大行上海分行个金部负责人对本报记者表示,去年以来,银行已经开始不断调整个贷业务结构,今年房贷占比减缓尤为明显。

  此外,在信贷整体收缩的环境下,上市银行的整体个贷增速也较去年有所放缓。如,工行今年前6个月个人贷款增加1775.85亿元,增长10.9%;而去年同期个贷增长规模为2510.48亿元,增速为20.8%。

  个人经营性贷款“优先”

  对于很多银行而言,零售业务是未来布局的一个重点。不过,虽然房地产政策调控和限购政策限制了银行个贷业务的增长,但银行零售业务却仍处于稳步增长之中。

  长江证券近日研究报告测算,2011年上半年上市银行零售贷款占比24.47%,同比上升2.26%,其中国有银行、股份制银行、城商行分别同比上升1.64%、3.80%、2.08%至25.01%、23.60%和17.09%。

  业内人士认为,这与银行及时调整零售战略有极大关系。当前,在个贷收缩之际,个人经营性贷款却增长较猛。

  “在额度非常有限的情况下,个贷领域会首先偏向个人经营性贷款。”上述某股份制银行相关负责人就对《第一财经日报》记者坦言,“目前,经营性贷款利率普遍至少是基准利率上浮20%~30%。”

  上述国有银行人士也对本报记者说,相比房贷而言,收益率更高的个人经营性贷款和个人消费贷款更受青睐。“后两者的利率‘底线’是基准利率上浮15%,但一般情况都要上浮20%~30%。”他如是说。

  上市银行中报则显示,个人经营性贷款增速“凶猛”。深发展中报就显示,上半年“加大了个人经营性贷款和无抵押消费贷款等高收益业务的组合占比,新发放贷款平均利率在基准上浮20%以上,贷款净收益率明显提升。其中,个人经营性贷款增速明显,其增长额占全行零售贷款增长额的88.8%,发放量占个贷总体发放量的51.8%”。

  此外,截至今年上半年末,工行个人经营性贷款增加409.02亿元,增长22.2%;南京银行个人经营性贷款余额11.07亿元,较年初增长205.8%;中信银行个人经营贷款余额达213.80亿元,比上年末增长45.59%。

  本报记者还了解到,目前上海区域民生银行、兴业银行(微博)等已基本暂停办理个人房贷和个人消费贷款,而受制于资金紧张,许多银行不同程度地收紧了个贷业务,并将注意力投向同样收益率较高的中小企业业务。

  长江证券则认为,零售贷款占比提升有助于提高银行的议价能力、降低不良率、节约资本,最终提高银行的加权风险资产回报率。未来随着信贷增速逐渐趋缓,银行业绩的增长将更多依赖价格的提高而非规模的扩张,风险资本消耗低、银行议价能力较高的零售贷款占比将持续稳步上升。

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