深圳民间借贷月息最高15%

　　

ＣＦＰ／供图

　　晶报记者 余彦君/文

　　持续的信贷紧缩，令中小企业资金缺口不断加大，深圳民间借贷利率随之飙涨。记者调查发现，深圳的民间短期借贷利率的月息最高达到15%，相当于年化利率达180%，业内人士称，尽管民间借贷也会严控借款人还贷风险，但畸高的融资成本令企业的生存面临很大挑战，未来出现借贷纠纷潮难免。

　　起因

　　中小企业普遍“钱紧”

　　由俭入奢易，由奢入俭难。

　　央行推出一系列货币紧缩政策后，从紧的痛楚顿起，而痛中之痛的正是众多的中小企业。“今年4月，我就在银行申请贷款，现在已经过去4个月了，到现在银行的贷款还没有审批下来。”在深圳开了一家加盟农产品专卖店的张先生说。

　　张先生只是感受“钱紧”大军中的一滴“水花”。由于信贷额度不足，今年以来，深圳各银行的信贷闸门被迫收紧，虽然有很多银行有意将信贷额度倾向中小企业，但中小企业融资难题仍未得以纾解。

　　深圳银监局9月初发布的“2011年2季度深圳中小企业运营暨金融服务指数”显示，在500家调查样本企业中，有73%的企业感到融资难，平均融资缺口达到359万元，比一季度增加27万元。

　　这500家调查样本企业还算是能迈进银行门槛的企业，深圳中小企业多达32万家，更多的企业被挡在银行门外。

　　一方面银根极度紧缩，一方面是中小企业嗷嗷待哺，资金的供需矛盾让民间借贷越来越“火”——“你需要资金周转吗？本公司将为你轻松解决。年息××，无担保、抵押。当天办理。电话……”“8000元-50万元深圳小额贷款，一分钟快速申请”、“专业的在线深圳小额贷款办理平台-30分钟放款!”……这样的信息已通过手机短信、搜索引擎、路边小广告等方式涌入人们的眼前。

　　市场

　　民间借贷空前活跃

　　记者几天来在调查中发现，深圳的民间借贷市场空前活跃，包括小额信贷公司、典当行、担保公司、私募PE等机构均成为民间借贷的主力，此外网络借贷平台也趁机兴起。

　　其中小额信贷公司作为深圳民间借贷的“正规军”，近两年来发展迅速。

　　记者昨日从有关部门获得的数据显示，自2009年深圳首批小额信贷公司试点开业至今年6月底，深圳目前已获准正式开业的小额贷款公司达32家，另外，还有7家已通过审批获得试点资格。2年多的时间，深圳的小额贷款公司累计放贷30.15万笔，为中小微型企业、个人创业者、个人消费等提供了累计215.14亿元的融资服务。

　　尤其是今年，小额贷款公司的业务量更出现爆发性增长。

　　统计显示，今年上半年，深圳小额贷款公司累计放贷71.56亿元，贷款余额42.1亿元，相当于贷款每季度就周转了一次。从贷款结构看，单笔金额10万元以下的占比约80%，充分显示了小额信贷业务有效满足“短、小、频、急”融资需求的特点。很多小额贷款公司坐在家里都不愁贷不出款，而且为扩大资金使用率，他们只办理3个月内的短期贷款。

　　由于民间借贷市场需求量大、利润高，担保公司纷纷衍生出短期融资业务，向客户收取高额的利息。记者昨日咨询了4家担保公司，目前均提供贷款业务。一家位于捷佳大厦的担保公司表示，该公司除提供传统的担保赎楼、诉讼保全担保等传统担保业务外，还提供500万起大额贷款、企业无抵押贷款、抵押贷款、汽车贷款、民间短期借款、二手房按揭贷款等，不同的贷款月息不同。

　　典当行的抵押贷款也是公开秘密。福田区的一家典当行的工作人员称，前来借款的大多数为小企业主或做生意的个体户，借款多用于短期周转，借款期限短，典当行放款快的特点正好可满足这一需求，一般资料齐当行即可放款。

　　“虽然我们不知道民间借贷这个市场究竟有多大，但我知道已有不少私募机构从事民间拆借，将手中富余资金的20%投入民间借贷市场。”一家银行的理财经理雷先生称。

　　热度

　　短期借款月息高达15%

　　根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”

　　不过，从近几天的采访来看，深圳不同渠道的民间借贷，其实际利率均已超过此规定。上文提及的位于捷佳大厦的担保公司提供的民间短期借款的月息最低1%，最高15%，月息的多少根据申请人的风险状况而定。月息15%，也就是说最高年化利率高达180%，利率之高令人瞠目结舌。“15%是最高值。如果你需要急用钱，你有房产证来抵押，资金不超过4万元，那么我们可以确定你借款的月息为3.5%。”这家公司的公司的经理告诉记者。

　　“我们也提供500万起大额企业贷款，年息13%，其中包括所有手续费、融资费，贷款钱一次性支付，1年后还本金。贷款人需提供经年审的3年财务报表，一年对公银行流水，经营状况良好。”

　　除担保公司外，目前大部分的小额贷款公司的月利率1.3%，还需要每月收取1%的管理费，此外还需收取2%的放款手续费，折合下来，贷款年利率大约为27.6%，如提前还贷，那么资金使用成本会达到30%左右。不过，小额贷款公司在发放贷款中，合同上写明的贷款利率月息为1%或1.5%，再通过咨询费、服务费等名目另外收费，这样可较好地规避违规风险。

　　通过典当行的融资，成本也不低，龙岗区一家典当行人士称，该公司提供7天、15天、1个月等多个期限贷款，各个期限的费率也不一样，比如7天期月息为2%，1个月期月息为4.8%。4%的月息意味着一笔10万元的借款，每月需还利息4000元，借款一年利息高达48000元。这还只是以房产红本作抵押的贷款利率，若以汽车、首饰等其他物品典当，贷款利率更高。

　　风险

　　民间借贷火爆仍存隐忧

　　近两个月，温州、福建等地民间借贷资金链断裂的消息层出不穷，这对目前红红火火的民间借贷也敲了一记警钟。

　　“从监管来看，小额贷款公司是一个准金融机构，而不是民间借贷，因为小额贷款公司每月都要向深圳金融办、人民银行和银监局提交报表，小额信贷公司的风险控制做得非常不错的。”深圳市小额贷款行业协会一位人士称。

　　据悉，目前深圳小额贷款公司很多的高管都有银行从业背景，他们直接将银行风险控制的做法引用到小额贷款公司，另外，也吸收国际小额贷款公司的经验，因此小贷公司坏账率并不高。已公布的数据显示，截至今年5月底，深圳小额贷款公司不良资产余额1.34亿元，不良率0.34%，远低于银行的不良率。

　　同时，小额贷款公司不能以任何形式或者变通的形式吸收公众存款，因此即使发生逾期还款甚至赖账现象，亏损是小额贷款公司的投资人，不会波及到公众。

　　“我们放贷前要查询个人的信用评级，然后根据你的收入情况、职业，来决定你的贷款额度以及贷款利率。我们的月息率在1.2%-2.2%之间，如果你的信用评级好，还款能力强，那么就可以拿到1.2%的最低月息。如果是企业，那就要看企业的租赁合同，企业过去1年的资金流水。”一家小额贷款公司的业务经理汪先生说。

　　在采访中记者发现，在风险控制方面，不仅仅小额贷款公司，担保公司、典当行等渠道的民间借贷同样也采取严格的控制手段，要求借款人提供的抵押物品、还款能力等证明材料。

　　虽然深圳民间借贷在风控上较理性，但如此高的融资成本显然会让一些中小企的生存面临很大挑战。“民间借贷30%的利率，做什么行业有这么好的利润？企业资金链只要断掉，那违约就是难免的事。可以预见的是，民间借贷红火后，接下来将迎来一个纠纷潮。”一家银行的理财经理不无担忧地说。

　　专家建议，对待民间借贷机构，政府宜疏不宜堵，可考虑将一些符合条件的民间借贷机构逐渐阳光化。通过小额贷款公司的试点与推广，将一些处于监管灰色地带的民间金融机构逐步被“收编”，成为金融体系中的新生力量。

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　　深圳鼓励民间资本

　　进入中小企业

　　晶报讯（记者 余彦君）为应对宏观紧缩政策形势，缓解中小企业资金面趋紧和融资难问题，昨日深圳市政府举办以“创新融资方式，服务企业成长”为主题的银企对接融资洽谈会。深圳市委常委、副市长陈应春会上表示深圳鼓励民间资本通过PE、VC及小额贷款等方式进入中小企业，对融资成本高的现象，他希望银行等机构不要趁火打劫。

　　此次银企融资洽谈会，共有30家商业银行、10家创业投资机构、10家担保机构、10家小额贷款公司以及资信评估机构、融资顾问公司参会，200家中小企业中有6家中小企业现场获得银行提供的信贷支持1.12亿元。

　　市委常委、副市长陈应春表示，大部分中小企业融资方式单一，都希望能在银行借款。要解决融资难的问题，深圳可拓宽融资渠道。

　　他表示，充分地鼓励民间资本通过多种形式进入中小企业，比如通过PE、VC、小额贷款，村镇银行等渠道进入到中小企业，这些渠道也是深圳的优势。同时，各金融机构要通过创新和服务，与中小企业同舟共济，不要趁火打劫，而应该雪中送炭。现在支持的企业，也许就是将来的大企业，用长远的目标去和中小企业合作。